czwartek, 22 Sierpień 2019
HotMoney

Zdolność w kredycie hipotecznym, czyli jakie warunki trzeba spełniać, jakie pomagają aby dostać kredyt hipoteczny?

Pieniądze, kalkulator i portfel

Otrzymanie kredytu hipotecznego w banku najczęściej wiąże się z licznymi formalnościami do spełnienia. Bank skrupulatnie prześwietla swoich klientów chcąc upewnić się, że będą oni zdolni do spłaty tak dużego zobowiązania. Jakie warunki trzeba spełniać, żeby liczyć na pozytywną decyzję banku?

Gdzie najtańszy kredyt hipoteczny?

Szukając ofert kredytów hipotecznych, każdy z nas szuka ofert, które będą dla nas najkorzystniejsze, czyli w praktyce takich, które najmniej będą nas kosztować. Trzeba bowiem pamiętać, że biorąc kredyt nie spłaca się tylko pożyczonej kwoty, ale i szereg opłat dodatkowych, jak odsetki i prowizje. W tych poszukiwaniach mogą nam bardzo pomóc porównywarki kredytów hipotecznych, które zestawiają ze sobą oferty różnych banków biorąc pod uwagę ich najistotniejsze cechy (RRSO, oprocentowanie, prowizje, wysokość rat i czas spłaty, marża). Pozwala to na znalezienie takiej oferty, która będzie maksymalnie spełniać nasze oczekiwania.

Co jednak z oczekiwaniami banku? Ubiegając się o kredyt hipoteczny to naszym obowiązkiem jest udowodnienie, że nas na ten kredyt stać. Oznacza to ni mniej, ni więcej, że będziemy w stanie wywiązać się z umowy i spłacić całość kredytu wraz ze wszystkimi odsetkami w wyznaczonym czasie. Z tego też względu branych jest pod uwagę kilka aspektów, które dla banku są bardzo ważne.

Jaka zdolność kredytowa dla kredytu hipotecznego?

Najważniejszym wyznacznikiem dla banku będzie posiadanie zdolności kredytowej. Innymi słowy trzeba przekonać bank, że jesteśmy wypłacalni i nie ma obawy o to, że będziemy zalegać ze spłatą rat. Wymagania banków pod tym względem mogą się między sobą różnić, najczęściej jednak opiera się to na wyliczeniach biorących pod uwagę: wysokość dochodów, aktualnie posiadanych zobowiązań, a także miesięczne wydatki w przeliczeniu na jednego członka gospodarstwa domowego (wydatki muszą być niższe niż dochody). Im więcej zarabiasz i mniej masz zobowiązań, tym lepiej.

Historia kredytowa, a kredyt hipoteczny

Większość ludzi obawia się sprawdzania historii kredytowej, ponieważ uważają, że może przekreślić to szanse na otrzymanie kredytu. Tak rzeczywiście może być, ale pod warunkiem, że ta historia jest zła. Jeżeli w przeszłości mieliśmy problemy ze spłatą różnych zobowiązań czy zadłużaliśmy się będzie to jasny sygnał dla banku, że nie jesteśmy wiarygodni jako klienci. BIK, BIG czy KRD może być jednak naszym sprzymierzeńcem, jeżeli wszystkie zobowiązania spłacaliśmy terminowo. Bank widząc, że braliśmy już kiedyś kredyt czy pożyczkę i nie mieliśmy z tym problemu, ma większą pewność, że i teraz z kredytem hipotecznym sobie poradzimy.

Dla odmiany nieposiadanie żadnej historii kredytowej wcale nie musi działać na naszą korzyść. Jeżeli nie widniejemy w żadnej bazie, bank może uznać, że jesteśmy klientem niepewnym, a to ostatecznie może się odbić na naszą niekorzyść.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Wysokość naszych dochodów jest ważnym aspektem jeżeli chodzi o ustalenie naszej zdolności finansowej. Na tej podstawie bank może wyliczyć jak dużo może nam pożyczyć, by było nas stać na spłatę. Założenie jest proste – im więcej zarabiamy, tym większy kredyt hipoteczny i jakikolwiek inny możemy dostać. Zarobki na poziomie najniższej krajowej nie przekreślają naszych szans, trzeba się jednak liczyć z tym, że bank będzie mniej skłonny pożyczyć nam większe kwoty, niż w przypadku osoby z zarobkami na poziomie 3 tys. zł netto.

Jaki wkład własny w kredycie hipotecznym?

Według przepisów, minimalny wkład własny powinien wynosić 20% wartości kupowanej nieruchomości. Owszem, niektóre banki idą na rękę i udostępniają kredyt z wkładem własnym na poziomie 10%, trzeba się jednak liczyć z tym, że taka oferta będzie droższa i obarczona dodatkowymi opłatami, w tym ubezpieczeniem od niskiego wkładu. Z założenia im wyższy wkład własny tym lepiej – nie dość, że kwota kredytu będzie niższa, to dodatkowo możemy liczyć na lepsze warunki – niższe oprocentowanie, krótszy czas spłaty i być może inne udogodnienia. Banki o wiele przychylniej patrzą na osoby, które dysponują większymi oszczędnościami – oznacza to, że potrafią zarządzać finansami, czyli są zdolni do spłaty kredytu. Wysokość wkładu własnego także jest czynnikiem określającym zdolność kredytową.

Przed podjęciem decyzji warto jednak w pierwszej kolejności dokładnie wszystko przemyśleć oraz przeliczyć, w czym pomocny może być kalkulator kredytu hipotecznego. Idąc do banku, musimy mieć pewność, że nas na kredyt stać, a wówczas o wiele łatwiej będzie nam dostać kredyt hipoteczny.

Dodaj Twój komentarz