Kredyt hipoteczny ING: na co może liczyć klient?

Oferta finansowania nieruchomości w ING – możliwości dla kredytobiorców

Kredyty hipoteczne, pomimo utrudnień na rynku, wciąż cieszą się dużą popularnością. Oczywiście przekłada się to również na ofertę banków, która jest bardzo zróżnicowana i pozwala na realizację marzeń o zakupie własnego mieszkania lub domu. Ciekawe propozycje przygotował ING Bank Śląski. Instytucja pozwala m.in. na wybór pomiędzy oprocentowaniem zmiennym oraz okresowo stałym. Poza tym oferuje brak prowizji za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę w pierwszym okresie, a zarządzanie zadłużeniem jest bardzo wygodne. Warto dowiedzieć się więcej na temat kredytu hipotecznego ING i porównać go z innymi produktami dostępnymi na rynku.

Różnorodność produktów mieszkaniowych w ofercie banku

ING Bank Śląski to jeden z największych podmiotów na polskim rynku bankowym. Segment kredytów hipotecznych stanowi przy tym istotną część jego działalności. Przygotował kilka propozycji, w tym również takie, które umożliwiają obok celów mieszkaniowych realizację innych potrzeb. Obok konkurencyjnego oprocentowania bank ma również do zaoferowania inne rozwiązania, które mogą okazać się ciekawe z punktu widzenia kredytobiorcy. Kredyty hipoteczne w ING Banku Śląskim cieszą się sporą popularnością. Łączna suma tych zobowiązań wyniosła według danych za II kwartał 2020 roku 45 mld zł. – przekonuje Michał Dawidowicz z serwisu BlogKredytowy.pl ekspert w dziedzinie kredytów hipotecznych – Przed złożeniem wniosku warto dowiedzieć się więcej nie tylko na temat kosztów, ale również warunków stawianych przez instytucję. Instytucja oferuje różne warianty finansowania, które mogą zostać dopasowane do indywidualnej sytuacji finansowej klienta, w tym do poziomu jego dochodów oraz planowanego wkładu własnego.

Warianty oprocentowania – zmienne i okresowo stałe

Z punktu widzenia kredytobiorcy najistotniejsze informacje dotyczą rzecz jasna kosztów finansowania nieruchomości. Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego ING może być zmienne lub okresowo stałe. W przypadku oprocentowania zmiennego klient może wybrać pomiędzy dwoma opcjami: jeżeli zdecyduje się na opłacenie prowizji w wysokości 1,95%, oprocentowanie wyniesie 2,10%, jeżeli z niej zrezygnuje, będzie to 2,32%. Jednocześnie prowizja nie może zostać rozłożona pomiędzy raty kredytowe i trzeba będzie opłacić ją jednorazowo.

Oprocentowanie stałe ustalane jest natomiast na okres 5 lat, a w takim przypadku oprocentowanie kredytu ING będzie nieznacznie wyższe od aktualnych stawek dla oprocentowania zmiennego. Może być to jednak rozwiązanie korzystne w dłuższej perspektywie, jeżeli RPP podejmie decyzję o podwyższeniu stóp procentowych. Wybór tego wariantu daje kredytobiorcy pewność co do wysokości rat przez najbliższe pięć lat, co ułatwia planowanie budżetu domowego. Po upływie tego okresu oprocentowanie przechodzi automatycznie na zmienne, chyba że kredytobiorca zdecyduje się na renegocjację warunków umowy.

Ocena zdolności – wymagania wobec wnioskodawców

Jednym z najważniejszych aspektów, branych pod uwagę przez bank w procesie rozpatrywania wniosku kredytowego, jest ocena zdolności kredytowej. Kredytobiorca musi mieć jednak świadomość, że instytucje w różny sposób podchodzą do oceny różnych źródeł dochodu. Konieczność posiadania umowy o pracę na czas nieokreślony nie jest obowiązkowa. ING uzna również dochody osiągane z tytułu umowy na czas określony, o ile ta obowiązuje od przynajmniej 6 miesięcy wstecz i na 12 miesięcy wprzód.

Kredyt hipoteczny ING Banku Śląskiego nie będzie jednak dostępny dla osób zatrudnionych na podstawie umów cywilnoprawnych. Szans nie są za to pozbawieni przedsiębiorcy, z wyjątkiem przedstawicieli branż szczególnie dotkniętych przez kryzys związany z pandemią koronawirusa. W przypadku samozatrudnienia bank wymaga zazwyczaj przedstawienia dokumentacji finansowej za ostatnie 12–24 miesiące prowadzenia działalności. Dodatkowym atutem może być stabilna historia współpracy z bankiem lub posiadanie innych produktów bankowych w ING, co może pozytywnie wpłynąć na decyzję kredytową.

Jakie dochody akceptuje bank

Oprócz wynagrodzenia z umowy o pracę, ING Bank Śląski bierze pod uwagę szereg innych źródeł dochodu, co zwiększa szanse na uzyskanie finansowania przez różne grupy zawodowe. Bank może uwzględnić:

• dochody z umowy zlecenia lub o dzieło (pod warunkiem regularności)
• przychody z działalności gospodarczej (po spełnieniu określonych kryteriów)
• świadczenia emerytalno-rentowe
• dochody z najmu nieruchomości
• alimenty (w wybranych przypadkach)

Warto zaznaczyć, że różne typy dochodów mogą być traktowane z odmienną wagą podczas obliczeń zdolności kredytowej. Niektóre źródła przychodu mogą być uwzględniane jedynie częściowo, co ma na celu zabezpieczenie banku przed ryzykiem niespłacenia zobowiązania.

Wymagania dotyczące minimalnego wkładu własnego

Podstawowym obowiązkiem kredytobiorcy jest wniesienie wkładu własnego. Minimalny poziom w przypadku kredytów hipotecznych w ING to 20% – jest to zresztą wartość minimalna zgodna z rekomendacją S KNF. Należy wnieść go gotówką, w przypadku kredytu budowlano-hipotecznego może być nim również działka lub poniesione w tym celu wydatki. Za część wkładu własnego bank nie uzna natomiast zabezpieczenia na drugiej nieruchomości czy środków zebranych na książeczce mieszkaniowej.

W praktyce wyższy wkład własny przekłada się na lepsze warunki kredytowania. Klienci dysponujący 30% lub 40% wartości nieruchomości mogą liczyć na niższe oprocentowanie oraz mniejsze wymagania dotyczące dodatkowych zabezpieczeń. Warto również pamiętać, że wkład własny musi pochodzić ze środków, których legalność kredytobiorca jest w stanie udokumentować – bank może zażądać wyciągów bankowych lub innych dokumentów potwierdzających źródło pochodzenia pieniędzy.

Wskaźnik LTV i jego znaczenie

Wysokość wkładu własnego wpływa bezpośrednio na wskaźnik LTV (Loan to Value), który określa stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Im niższy wskaźnik LTV, tym mniejsze ryzyko dla banku i potencjalnie lepsze warunki dla kredytobiorcy. W ING Banku Śląskim maksymalny wskaźnik LTV wynosi zazwyczaj 80%, co oznacza konieczność wniesienia co najmniej 20% wartości nieruchomości jako wkład własny.

Elastyczność spłaty – nadpłaty i skrócenie okresu kredytowania

Zgodnie z obowiązującym prawem bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu jedynie w ciągu pierwszych 36 miesięcy obowiązywania umowy. Osoby spłacające kredyt hipoteczny ING mogą zrobić to jednak wcześniej bez dodatkowych kosztów. Nadpłata przekłada się natomiast domyślnie na obniżenie rat. Skrócenie okresu kredytowania będzie wymagało sporządzenia aneksu do umowy, co będzie darmowe w okresie 3 miesięcy od dokonania nadpłaty.

Kredytobiorcy mogą dokonywać zarówno nadpłat jednorazowych, jak i regularnych, co daje dużą swobodę w zarządzaniu zobowiązaniem. Każda nadpłata powoduje natychmiastowe zmniejszenie salda kapitału, co skutkuje obniżeniem łącznych kosztów obsługi kredytu w całym okresie jego trwania. Bank umożliwia również całkowitą spłatę kredytu przed terminem zakończenia umowy bez jakichkolwiek opłat czy kar, co stanowi wyraźną przewagę nad wieloma konkurencyjnymi ofertami na rynku.

Zarządzanie kredytem online

ING Bank Śląski oferuje rozbudowane narzędzia bankowości elektronicznej, które umożliwiają wygodne zarządzanie kredytem hipotecznym. Klienci mogą przez internet:

• sprawdzać aktualny stan zadłużenia i harmonogram spłat
• dokonywać nadpłat bez konieczności wizyty w oddziale
• pobierać zaświadczenia o spłacie kredytu
• wnioskować o zmianę dnia spłaty raty
• składać dyspozycje dotyczące zarządzania kredytem

Taka funkcjonalność zwiększa wygodę obsługi kredytu i pozwala na szybkie reagowanie na zmieniającą się sytuację finansową kredytobiorcy, bez konieczności każdorazowej wizyty w placówce bankowej.

Dodatkowe koszty i ubezpieczenia

Poza oprocentowaniem i prowizją kredytobiorca musi liczyć się z dodatkowymi kosztami towarzyszącymi kredytowi hipotecznemu. Do najważniejszych należą:

• ubezpieczenie nieruchomości – obowiązkowe przez cały okres kredytowania, chroni zarówno bank jak i kredytobiorcę przed utratą wartości zabezpieczenia
• ubezpieczenie na życie – zazwyczaj wymagane przez bank, choć nie zawsze obligatoryjne; może znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu
• wycena nieruchomości – niezbędna do określenia wartości zabezpieczenia, koszt waha się zazwyczaj od kilkuset do kilku tysięcy złotych
• koszty notarialne – obejmują sporządzenie aktu notarialnego, wpis hipoteki do księgi wieczystej oraz inne czynności prawne

ING Bank Śląski współpracuje z wybranymi ubezpieczycielami, oferując pakiety ubezpieczeń dostosowane do potrzeb kredytobiorców. Klient ma zazwyczaj możliwość wyboru ubezpieczyciela, choć warunki polisy muszą spełniać wymogi banku. W niektórych przypadkach wybór polisy rekomendowanej przez bank może wiązać się z korzystniejszymi warunkami kredytowania.

Proces aplikacji o kredyt hipoteczny w ING

Procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim składa się z kilku etapów:

1. Wstępna analiza zdolności kredytowej – kredytobiorca może skorzystać z kalkulatora online lub umówić się na spotkanie z doradcą w celu oszacowania możliwości finansowych
2. Złożenie wniosku kredytowego – wraz z kompletem wymaganych dokumentów potwierdzających dochody, zatrudnienie oraz informacje o nieruchomości
3. Ocena wniosku przez bank – analiza zdolności kredytowej, weryfikacja dokumentów oraz ocena wartości nieruchomości
4. Decyzja kredytowa – bank informuje o swojej decyzji, w przypadku pozytywnej określa warunki udzielenia kredytu
5. Podpisanie umowy kredytowej – u notariusza, wraz z ustanowieniem hipoteki na finansowanej nieruchomości
6. Uruchomienie środków – przelew kwoty kredytu na wskazany rachunek lub bezpośrednio do sprzedającego

Cały proces, od złożenia wniosku do uruchomienia środków, może trwać od kilku tygodni do dwóch miesięcy, w zależności od kompletności dokumentacji oraz sytuacji kredytobiorcy. Bank zaleca kontakt z doradcą na możliwie wczesnym etapie planowania zakupu nieruchomości, aby móc przygotować się do procesu kredytowego i uniknąć opóźnień.

Porównanie z innymi bankami na rynku

Decydując się na wybór kredytu hipotecznego, warto porównać ofertę ING z propozycjami innych instytucji. Kluczowe elementy porównania obejmują:

ING wyróżnia się przede wszystkim brakiem prowizji za nadpłatę oraz wcześniejszą spłatę od samego początku trwania umowy, podczas gdy wiele banków nakłada takie opłaty przez pierwsze lata kredytowania. Z drugiej strony, wymaganie 20% wkładu własnego może stanowić barierę dla części klientów, którzy w innych bankach mogliby ubiegać się o finansowanie z niższym wkładem.

Dla kogo kredyt hipoteczny ING będzie najlepszym wyborem

Oferta ING Banku Śląskiego sprawdzi się przede wszystkim u klientów, którzy:

• dysponują wkładem własnym na poziomie co najmniej 20% wartości nieruchomości
• posiadają stabilne zatrudnienie na umowie o pracę (czas określony lub nieokreślony)
• planują możliwość nadpłat kredytu w przyszłości bez ponoszenia dodatkowych kosztów
• cenią sobie rozbudowane narzędzia bankowości elektronicznej do zarządzania kredytem
• chcą mieć pewność co do wysokości rat przez pierwsze 5 lat (oprocentowanie okresowo stałe)

Oferta może okazać się mniej konkurencyjna dla osób pracujących na umowach cywilnoprawnych oraz tych, którzy dysponują niższym wkładem własnym i szukają finansowania z LTV powyżej 80%. W takich przypadkach warto rozważyć alternatywne oferty dostępne na rynku, które mogą oferować bardziej elastyczne podejście do oceny zdolności kredytowej i wymogów dotyczących wkładu własnego.