Jesteś tylko człowiekiem i mogą zdarzyć ci się trudności ze spłatą zobowiązania. W takiej sytuacji firma pożyczkowa ma prawo wysłać ci monit – czyli pisemne upomnienie o zapłacie. Warto wiedzieć, czym jest takie wezwanie do zapłaty, kto za nie odpowiada finansowo i jakie formy monitów możesz otrzymać.
- Rodzaje monitów i formy kontaktu z dłużnikiem
- Kto ponosi koszty monitów po zmianach w prawie
- Konsekwencje opóźnień w spłacie zobowiązania
- Jak uniknąć dodatkowych obciążeń monitami
Rodzaje monitów i formy kontaktu z dłużnikiem
Wysłanie dłużnikowi monitu to pierwsza czynność, którą podejmują instytucje finansowe w celu wyegzekwowania zaległych należności. Jeśli klient nie reaguje na wezwania do zapłaty, pożyczkodawca przekazuje sprawę do windykacji lub kieruje ją na drogę postępowania sądowego. Jakimi metodami firmy przypominają o niespłaconym zobowiązaniu?
Monit elektroniczny
Najczęściej jest to wiadomość e-mail z przypomnieniem o terminie spłaty. Takie upomnienie trafia do skrzynki pocztowej podanej w umowie. Bywa także wysyłane jako wiadomość SMS.
Monit telefoniczny
To kontakt telefoniczny – zarówno w formie krótkiej wiadomości tekstowej, jak i bezpośredniej rozmowy z pracownikiem działu windykacji. Rozmowa telefoniczna pozwala szybko ustalić przyczynę opóźnienia i ewentualnie zaproponować rozwiązanie.
Monit pisemny
Jest to upomnienie listowne, wysyłane zazwyczaj listem poleconym. Warto pamiętać, że tego rodzaju monity firma wysyła dopiero wtedy, gdy inne formy kontaktu nie przynoszą żadnego rezultatu. List polecony stanowi oficjalne wezwanie do zapłaty i może służyć jako dowód w ewentualnym postępowaniu sądowym.
Kto ponosi koszty monitów po zmianach w prawie
Niestety, firmy pożyczkowe przez długi czas traktowały monity jako dodatkowe źródło dochodu. Dawniej monit telefoniczny potrafił uszczuplić budżet dłużnika o 20 zł – kwota ta była naliczana za każde przypomnienie. Na szczęście obecnie sytuacja wygląda inaczej. Obowiązująca od 11 marca 2016 roku ustawa antylichwiarska ograniczyła pożyczkodawcom naliczanie opłat za monity. Od tego momentu zostały one wliczone do limitu kosztów pozaodsetkowych, którego nie mogą przekroczyć pożyczkodawcy wobec swoich klientów.
Czy jednak zawsze tak wygląda sprawa z monitem? Niekoniecznie, ponieważ w przypadku zobowiązań ratalnych limity są znacznie wyższe, więc firma może znaleźć dodatkowe środki na naliczenie opłat za powiadomienia. W odniesieniu do kredytów gotówkowych z banków sytuacja przedstawia się jeszcze odmiennie – banki stosują własne regulaminy dotyczące kar umownych. Warto zatem dokładnie przeanalizować wszystkie koszty pozaodsetkowe przed podpisaniem umowy, niezależnie od rodzaju produktu finansowego.
Konsekwencje opóźnień w spłacie zobowiązania
Monit (zwłaszcza jeśli się nim nie przejmiemy) tylko poprzedza podjęcie przez firmę pożyczkową działań windykacyjnych. Pożyczkodawca nalicza zatem odsetki karne za zwłokę w przypadku opóźnień w spłatach (wartość ich bardzo często równa jest wysokości odsetek maksymalnych za opóźnienie, określonych przez Narodowy Bank Polski). Jeśli nie zareagujesz na wezwania do zapłaty, firma przekazuje sprawę do działu windykacji, a kosztami tych działań obciąża cię jako dłużnika.
Utrata promocji i bonusów
Jeśli skorzystałeś z pierwszej pożyczki za darmo, a nie wywiązujesz się ze spłaty, firma może cofnąć promocyjne warunki umowy. Oznacza to, że musisz zapłacić pełne koszty, które zostały pierwotnie zniesione w ramach oferty powitalnej.
Wpis do rejestru dłużników
Najpoważniejszą konsekwencją jest wpisanie do rejestru dłużników – obecność w BIK, KRD czy BIG poważnie ograniczy twoją zdolność kredytową na wiele lat. Każda następna próba zaciągnięcia zobowiązania będzie znacznie trudniejsza lub wręcz niemożliwa. Jeśli masz problemy z historią kredytową, możliwości uzyskania finansowania od instytucji bankowych stają się praktycznie zerowe.
Postępowanie sądowe
Kolejną konsekwencją jest skierowanie sprawy na drogę sądową – wtedy zostaniesz obciążony kosztami postępowania, w tym opłatami sądowymi i ewentualnymi kosztami zastępstwa prawnego pożyczkodawcy. Wyrok sądowy może skutkować egzekucją komorniczą.
Jak uniknąć dodatkowych obciążeń monitami
Najlepszą strategią jest terminowa spłata zobowiązania. Warto także przed jego zaciągnięciem zdać sobie sprawę ze swoich możliwości finansowych i skorzystać również z porównywarek ofert pożyczkowych. Może się bowiem okazać, że całkowite koszty zobowiązania znacznie przekraczają kwotę, na jaką umawiałeś się z pożyczkodawcą.
Jeśli masz trudności z oceną swojej sytuacji finansowej, skorzystaj z porównywarek przed zaciągnięciem zobowiązania. Pamiętaj, że świadoma decyzja to pierwszy krok do uniknięcia problemów ze spłatą i dodatkowych obciążeń w postaci monitów oraz działań windykacyjnych. W sytuacji gdy pojawią się kłopoty ze spłatą, pomoże ci wiedza jak wyjść z długów bez popadania w coraz głębsze zobowiązania.
