Kredyt gotówkowy to pieniądze z banku na dowolny cel, bez zabezpieczenia na nieruchomości, oddawane w miesięcznych ratach. Bank nie pyta, czy kupisz za nie samochód, sprzęt do domu czy wakacje, sprawdza natomiast, czy udźwigniesz spłatę. Oferty różnią się oprocentowaniem, prowizją, ubezpieczeniem i maksymalnym czasem trwania umowy, dlatego zestawia się je przy tej samej kwocie i liczbie miesięcy.
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Czym kredyt gotówkowy różni się od hipotecznego
Gotówkowy nie wymaga wpisu do księgi wieczystej, w przeciwieństwie do finansowania zakupu mieszkania, które ma nieruchomość jako zabezpieczenie i podlega innym przepisom. Umowy niezabezpieczone na majątku do 255 550 zł albo równowartości w walucie obcej są kredytem konsumenckim. Chroni je ustawa z 12 maja 2011 r., która daje Ci prawa opisane niżej. Finansowanie z hipoteką na domu albo mieszkaniu reguluje osobny akt z 23 marca 2017 r.
Wyjątek dotyczy remontu: pieniądze bez zastawu na nieruchomości, przeznaczone na odnowienie domu albo lokalu, zostają kredytem konsumenckim także powyżej 255 550 zł (artykuł 3 ustęp 1a). Na zakup własnego mieszkania służy inny produkt, opisany na stronie o kredytach hipotecznych. Przy kilku długach spłacanych równolegle bank może zaproponować konsolidację.
Z czego składa się koszt kredytu gotówkowego
Na koszt składają się odsetki i wszystko, co musisz zapłacić, żeby dostać pieniądze: prowizja, opłaty, marże, podatki oraz ubezpieczenie, jeśli bez niego bank odmówi albo da gorsze warunki. Taką listę podaje ustawowa definicja, z której wyłączone są wydatki u notariusza. Do zestawienia ofert służą dwie liczby z umowy:
- RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) wyraża wszystkie opłaty i odsetki jako procent pożyczonej sumy w skali roku,
- całkowita kwota do zapłaty to pieniądze wypłacone na konto plus wszystko, co doliczy bank, czyli tyle, ile oddasz do ostatniej raty.
Samo oprocentowanie nominalne mówi niewiele. Przykład na liczbach przyjętych do ilustracji: 20 000 zł wypłacone na konto i 36 miesięcy, w A stopa 9% rocznie bez opłaty wstępnej, w B 7% i prowizja 8% doliczona do zadłużenia.
| Parametr | Wariant A | Wariant B |
|---|---|---|
| Miesięczna rata (zł) | 635,99 | 666,95 |
| Całkowita kwota do zapłaty (zł) | 22 895,81 | 24 010,03 |
| RRSO (%) | 9,38 | 12,99 |
Niższe oprocentowanie w B przegrywa przez opłatę wstępną: oddajesz o 1 114,22 zł więcej, a RRSO wychwytuje to od razu. Jak zmienia się rata przy innej sumie albo innym okresie, pokazuje kalkulator kredytu gotówkowego z przykładami wyliczeń.
Jak zestawić oferty w porównywarce krok po kroku
Wpisz kwotę i liczbę miesięcy, które naprawdę Cię interesują, i oceniaj banki dopiero przy tych samych parametrach. Kolejność, która oszczędza czas:
- Ustaw sumę, którą chcesz dostać na rachunek, i okres, przy którym rata zmieści się w domowym budżecie.
- Kliknij „Sprawdź oferty” i ułóż wyniki według RRSO albo całkowitej kwoty do zapłaty.
- Przy dwóch, trzech najtańszych propozycjach sprawdź, czy miesięczne obciążenie zostawia Ci zapas na nieprzewidziane wydatki.
- Przejdź przez „Sprawdź ofertę” na stronę banku i poproś o formularz informacyjny.
Formularz dotyczący kredytu konsumenckiego bank musi wręczyć przed podpisaniem umowy, na trwałym nośniku, na przykład w PDF. Dokument zachowuje ważność co najmniej 1 dzień roboczy, więc masz czas położyć dwie propozycje obok siebie. Liczby w porównywarce są wyliczeniem dla wpisanych parametrów, a ostateczne warunki instytucja ustala po ocenie Twojego wniosku.
Kto dostanie kredyt gotówkowy i jakie dokumenty przygotować
Pieniądze dostaje osoba, której zdolność bank oceni pozytywnie, bo przed podpisaniem umowy ma obowiązek ją zbadać (artykuł 9). Analiza opiera się na danych od Ciebie i na informacjach z baz, z których korzystają instytucje finansowe, w tym z Biura Informacji Kredytowej. Na żądanie przedstawiasz dokumenty potrzebne do tego sprawdzenia, na przykład o dochodach i stałych wydatkach.
Zanim złożysz wniosek, sprawdź jeszcze dwie rzeczy. Pierwsza to historia w BIK, gdzie opóźnienia w innych zobowiązaniach obniżają ocenę. Druga to zastrzeżony PESEL. Kredytodawca weryfikuje ten numer, zanim zawrze kontrakt, i nie mógłby dochodzić zwrotu, gdyby był wtedy zablokowany (artykuł 9b), więc blokadę trzeba wcześniej cofnąć.
Jakie prawa masz po podpisaniu umowy
Przez 14 dni od zawarcia umowy możesz od niej odstąpić bez podawania przyczyny (artykuł 53). Do zachowania terminu wystarczy wysłać oświadczenie przed jego upływem. Potem zwracasz otrzymaną sumę i odsetki za dni, w których korzystałeś z pieniędzy, najpóźniej w 30 dni od tej deklaracji, a innych opłat bank już nie pobiera.
Przez cały czas spłaty, przy kontrakcie zawartym na czas określony, możesz na wniosek dostać harmonogram, w którym każda rata jest rozbita na kapitał, odsetki i inne koszty, a bank nie pobiera za niego opłaty (artykuł 37). Taki wykaz przydaje się przy planowaniu nadpłaty albo przy decyzji, czy kilka zobowiązań zamienić na jedno. Jak działa takie rozwiązanie, opisuje strona o kredycie konsolidacyjnym.
Pytania i odpowiedzi
Czy kredyt gotówkowy można spłacić wcześniej?
Tak, w każdej chwili, w całości albo w części. Przy oddaniu długu przed terminem łączny koszt maleje o opłaty przypadające na skrócony okres, także te pobrane z góry, na przykład prowizję (artykuł 49). Rekompensatę za wcześniejszą spłatę instytucja może zastrzec tylko przy stałym oprocentowaniu i gdy w ciągu 12 miesięcy oddajesz więcej niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Wynosi ona wtedy maksymalnie 1% zwracanej sumy albo 0,5%, gdy do końca kontraktu został najwyżej rok (artykuł 50). Rozliczenie przy całkowitym zamknięciu zadłużenia bank przygotowuje w 14 dni.
Do jakiej kwoty jest kredyt gotówkowy?
Ochrona z ustawy o kredycie konsumenckim obejmuje umowy do 255 550 zł, a przy finansowaniu remontu bez zastawu na nieruchomości także wyższe. Maksymalną sumę dla konkretnej osoby wyznacza bank w ofercie i w ocenie zdolności, więc dwoje ludzi z tym samym wnioskiem może dostać różne limity.
Kredyt gotówkowy czy hipoteczny, który wybrać?
O wyborze decyduje cel i kwota. Finansowanie mieszkaniowe służy przede wszystkim do zakupu albo budowy nieruchomości i wymaga jej wyceny oraz wpisu do księgi wieczystej. Gotówkowy bank przyznaje bez zabezpieczenia na majątku, w granicach Twojej zdolności. Gdy masz już mieszkanie i potrzebujesz pieniędzy na inny cel, zestaw obie możliwości, a warunki takiego rozwiązania opisuje strona o pożyczkach hipotecznych.
Opis ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady finansowej, a wiążące warunki każdej oferty podaje bank w formularzu i w umowie.
komentowanie wyłączone