Czym dokładnie jest kredyt mieszkaniowy?
Kredyt hipoteczny stanowi zobowiązanie długoterminowe o charakterze celowym. Pozyskane od instytucji finansowej środki należy przeznaczyć na ściśle określony cel – nabycie, remont lub budowę nieruchomości. Specyfiką tego produktu jest zabezpieczenie w postaci hipoteki, czyli ograniczonego prawa rzeczowego ustanowionego na nieruchomości. W praktyce oznacza to, że w sytuacji zaprzestania spłat, bank może przejąć dane mieszkanie, dom czy działkę budowlaną. Przy tego typu zobowiązaniu wymagany jest udział własny kredytobiorcy.
Jaki udział własny wymaga bank?
Udział własny stanowi obowiązkowy element przy ubieganiu się o kredyt mieszkaniowy. Pełni on funkcję zabezpieczenia dla banku, ale jednocześnie dowodzi, że kredytobiorca posiada realną wydolność finansową. Aktualnie instytucje bankowe oczekują około 20% wkładu własnego w relacji do wartości nieruchomości. Wyższa kwota udziału własnego przekłada się bezpośrednio na lepsze warunki kredytowania. Niektóre banki oferują możliwość zmniejszenia tego wymogu, jednak wtedy zazwyczaj żądają dodatkowych form zabezpieczenia. Środki przeznaczone na wkład własny nie mogą pochodzić z innych produktów finansowych, na przykład kredytów gotówkowych. Dopuszczalne źródła to oszczędności zgromadzone na lokacie, koncie oszczędnościowym czy rachunku osobistym.
Czy można uzyskać kredyt na mieszkanie bez udziału własnego?
Od każdej reguły istnieją wyjątki – dotyczy to również wymogu posiadania wkładu własnego przy kredycie mieszkaniowym. Chociaż standardowo banki wymagają udziału własnego, istnieją sposoby obejścia tego wymogu, dostępne jednak wyłącznie w uzasadnionych przypadkach. Możliwości te obejmują:
- zabezpieczenie dodatkową nieruchomością będącą własnością kredytobiorcy
- uzyskanie pożyczki od dewelopera w ramach specjalnego programu
- skorzystanie z pożyczki z zakładowej kasy firmy
- akceptację wyższej stawki marży bankowej
Jak poprawić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?
Oprócz jak najwyższego wkładu własnego konieczne jest budowanie solidnej zdolności kredytowej, aby instytucje finansowe przyznały kredyt mieszkaniowy na preferencyjnych warunkach. Największe szanse na pozytywną decyzję mają osoby zatrudnione w oparciu o umowę o pracę, najlepiej zawartą na czas nieokreślony. Decydujące znaczenie ma również historia kredytowa zapisana w Biurze Informacji Kredytowej. Gdy jest ona pozytywna, banki przychylniej oceniają potencjalnego kredytobiorcę. Problemy z regularną spłatą zobowiązań w przeszłości mogą skutkować odmową przyznania kredytu z uwagi na obawy przed powtórzeniem się takiej sytuacji.
Bank analizuje również szczegółową sytuację rodzinną: liczbę osób pozostających na utrzymaniu, stan cywilny, aktualny status mieszkaniowy, wysokość miesięcznych wydatków i inne zobowiązania. Warto rozważyć wspólne ubieganie się o kredyt hipoteczny – znacząco zwiększa to zdolność kredytową poprzez zsumowanie dochodów. Przed złożeniem wniosku warto spłacić wszystkie zadłużenia i zamknąć rachunki z przyznanym limitem kredytowym, aby prezentować się bankowi jako wiarygodny klient o stabilnej sytuacji finansowej.
