Pożyczka gotówkowa w banku działa tak samo jak kredyt na dowolny cel: dostajesz pieniądze na konto i oddajesz je w ratach z odsetkami, bez zastawu na majątku. Nazwy różnią się w przepisach, ale konsument przy obu umowach korzysta z tej samej ochrony. Zestawienie poniżej obejmuje oferty banków: po wpisaniu sumy i liczby miesięcy widzisz RRSO, ratę i łączną kwotę do oddania.
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Pożyczka a kredyt gotówkowy: czym się różnią
Odmienna jest podstawa prawna, a nie cena. Kodeks cywilny w artykule 720 opisuje pożyczkę jako przeniesienie własności pieniędzy, które biorący oddaje w tej samej ilości. Kredyt definiuje Prawo bankowe: bank udostępnia środki na czas oznaczony i ustalony cel. Pożyczek mogą natomiast udzielać także firmy bez licencji, o których mowa niżej.
Dla Ciebie ta różnica znika, gdy podpisujesz dokumenty jako osoba prywatna. Ustawa z 12 maja 2011 r. wprost zalicza do jednej kategorii umów konsumenckich zarówno pożyczkę, jak i finansowanie z Prawa bankowego. Z każdym z tych produktów dostajesz 14 dni na odstąpienie bez podania przyczyny, formularz informacyjny przed podpisem i prawo do wcześniejszej spłaty, opisane szerzej na stronie o kredytach gotówkowych.
Bank czy instytucja pożyczkowa
Bank działa na podstawie Prawa bankowego, a firma udzielająca pożyczek bez takiej licencji musi mieć wpis do rejestru prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego. Bez tego wpisu nie wolno jej zacząć pracy (artykuł 59aa). Przepisy wymagają od takiej instytucji formy spółki akcyjnej albo z ograniczoną odpowiedzialnością z radą nadzorczą oraz kapitału zakładowego co najmniej 1 000 000 zł.
Pozabankowy pożyczkodawca wypłaca pieniądze wyłącznie po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej, opartej na danych z baz takich jak BIK albo biura informacji gospodarczej. Gdy te dane nie wystarczą, odbiera od Ciebie oświadczenie o zarobkach i stałych wydatkach razem z potwierdzeniem dochodu. Zanim podpiszesz z nim umowę, sprawdź jego nazwę w rejestrze na stronie KNF. Porównywarka w tym miejscu pokazuje wyłącznie propozycje banków.
Ile pożyczka może kosztować poza odsetkami
Prowizje, opłaty i ubezpieczenia, czyli koszty pozaodsetkowe, mają ustawowy pułap zależny od wypłaconej sumy i czasu spłaty. Dla umów zawartych na co najmniej 30 dni wzór z artykułu 36a brzmi: MPKK = (K × 10%) + (K × n/R × 10%). K oznacza całkowitą kwotę kredytu, n czas spłaty w dniach, a R liczbę dni w roku. Bez względu na wynik te opłaty nie mogą przekroczyć 45% pożyczonych pieniędzy, a nadwyżki ponad limit nie musisz płacić.
Działanie wzoru widać na przykładach policzonych dla roku mającego 365 dni:
| Pożyczona suma i czas spłaty | Wynik wzoru (zł) | Pułap do zapłaty (zł) |
|---|---|---|
| 10 000 zł, 365 dni | 2 000 | 2 000 |
| 20 000 zł, 730 dni | 6 000 | 6 000 |
| 30 000 zł, 1 460 dni | 15 000 | 13 500 |
W trzecim wierszu wzór daje więcej niż 45% kwoty, więc obowiązuje górna granica 13 500 zł. Osobną barierę mają odsetki: w skali roku nie mogą przekroczyć dwukrotności ustawowych, czyli stopy referencyjnej NBP powiększonej o 3,5 punktu procentowego (artykuł 359 Kodeksu cywilnego). Jej poziom wyznacza Rada Polityki Pieniężnej, więc maksimum zmienia się razem z jej decyzjami.
Dwa przepisy zamykają drogę do omijania limitu. Gdy ten sam pożyczkodawca albo podmiot z nim powiązany da Ci kolejne pieniądze w ciągu 120 dni od wypłaty, a wcześniejszy dług nie jest oddany, pułap liczy się od kwoty początkowej, a koszty wszystkich umów sumują się (artykuł 36c). Podobnie przy odroczeniu terminu w tych samych 120 dniach: należności za przesunięcie raty wchodzą do limitu.
Jak znaleźć najtańszą pożyczkę gotówkową
Najmniej zapłacisz w ofercie, w której przy Twojej sumie i liczbie miesięcy całkowita kwota do oddania wychodzi najniższa. Wpisz w porównywarce dokładnie to, czego potrzebujesz, bo kolejność banków zmienia się z parametrami: instytucja z opłatą w stałej wysokości złotych może wygrywać przy 50 000 zł i przegrywać przy 5 000 zł. Ułóż wyniki według RRSO, a potem przy dwóch, trzech pierwszych sprawdź miesięczne obciążenie.
Przy zmiennym oprocentowaniu RRSO liczy się przy założeniu, że stopa i opłaty pozostaną bez zmian do końca umowy. Wskaźnik opisuje więc warunki z dnia wyliczenia, a nie gwarancję na kilka lat. Reakcję raty na wzrost stopy i na wydłużenie spłaty widać w kalkulatorze kosztu i wysokości rat.
Ubezpieczenie i usługi dodatkowe przy pożyczce
Polisa wchodzi do RRSO, jeśli bez niej bank nie da pieniędzy albo da je na gorszych warunkach. Ochrona wymagana do niższej marży powinna więc być widoczna w całkowitym koszcie, a nie wyłącznie w osobnym dokumencie. Gdy w ciągu 14 dni zrezygnujesz z umowy, odstąpienie obejmuje też usługę dodatkową od banku albo od ubezpieczyciela, który z nim współpracuje (artykuł 55).
Zestawiając dwie propozycje, zwróć uwagę, czy w obu ochrona jest obowiązkowa. Gdy jeden bank ma polisę w RRSO, a inny traktuje ją jako dobrowolną, dolicz do drugiego cenę osobnego zakupu. Bez tego wariant z dodatkiem nieobowiązkowym może w kalkulacji wyglądać taniej, niż wyjdzie w rzeczywistości.
Pytania i odpowiedzi
Pożyczka gotówkowa z najniższym oprocentowaniem jest najtańsza?
Niekoniecznie. Oprocentowanie obejmuje same odsetki, a prowizja i polisa dochodzą osobno. O cenie mówi RRSO i całkowita kwota do zapłaty, czyli wszystko, co oddasz do ostatniej raty.
Jakie dokumenty są potrzebne do pożyczki gotówkowej?
Na żądanie banku przedstawiasz papiery i informacje potrzebne do oceny zdolności, a ich listę ustala sam bank. Firma pozabankowa, gdy dane z baz nie wystarczą, prosi o oświadczenie o zarobkach i stałych wydatkach z potwierdzeniem dochodu.
Czym różni się pożyczka gotówkowa od hipotecznej?
Wersja hipoteczna ma zabezpieczenie na domu albo lokalu, wymaga wpisu do księgi wieczystej i podlega osobnej ustawie z 23 marca 2017 r. Gdy masz własne mieszkanie i potrzebujesz większej sumy, szczegóły tej drogi opisuje strona o pożyczkach pod zastaw nieruchomości.
Tekst służy informacji i nie jest rekomendacją konkretnego produktu, a aktualne warunki potwierdzisz wyłącznie u banku, który je oferuje.
komentowanie wyłączone