Jak bank weryfikuje twoją wypłacalność przed przyznaniem finansowania
Instytucja finansowa nie przyznaje kredytu hipotecznego automatycznie każdej osobie składającej wniosek. Przed pozytywną decyzją musi zweryfikować wypłacalność przyszłego kredytobiorcy. Celem jest ograniczenie ryzyka niespłacenia zobowiązania. Właśnie w tym procesie bank analizuje zdolność kredytową klientów.
Czym właściwie jest zdolność kredytowa? To oszacowanie przez bank prawdopodobieństwa, z jakim klient wywiąże się z finansowego zobowiązania w ustalonym harmonogramem terminie.
Parametry wpływające na ocenę wypłacalności wnioskodawcy
Aby precyzyjnie obliczyć zdolność kredytową, instytucja finansowa gromadzi szereg danych o kliencie. Fundamentalne znaczenie mają jego dochody – zarówno ich wysokość, jak i źródło pochodzenia. Analitycy uwzględniają formę zatrudnienia wnioskodawcy, wiek, obecne zobowiązania finansowe, koszty utrzymania gospodarstwa domowego, wnioskowaną kwotę kredytu wraz z okresem spłaty, a także wielkość wkładu własnego.
Właśnie te parametry stanowią podstawę, na której bankowi specjaliści dokonują oceny zdolności kredytowej. Dlatego niezbędne jest zaświadczenie o dochodach. Instytucje finansowe zasięgają również informacji o wnioskodawcach w Biurze Informacji Kredytowej, gdzie ocenę przedstawia się w formie punktowej, weryfikują także obecność w Krajowym Rejestrze Dłużników.
Klient może samodzielnie oszacować własną zdolność kredytową – na przykład po to, by wcześniej poznać swoje szanse przy składaniu wniosku w banku. W tym celu warto skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej. Liczne narzędzia tego typu dostępne są w internecie.
Dlaczego wiek kredytobiorcy ma znaczenie przy finansowaniu nieruchomości
Dla osób po raz pierwszy zaciągających kredyt może być zaskoczeniem fakt, że jednym z najważniejszych czynników wpływających na obliczanie zdolności kredytowej jest wiek kredytobiorcy. Nie chodzi wyłącznie o wymóg pełnoletności. Optymalny wiek wnioskodawcy z perspektywy banku to maksymalnie 35 lat. Przekroczenie tej granicy może rodzić trudności.
Wiek w momencie podpisania umowy ma znaczenie nie sam w sobie, lecz ze względu na przewidywany wiek w chwili ostatecznej spłaty kredytu. Liczy się zatem okres, na jaki zobowiązanie zostanie zaciągnięte – trzeba pamiętać, że kredyt hipoteczny to produkt długoterminowy. Według kryteriów stosowanych przez banki, kredytobiorca w momencie spłaty ostatniej raty nie powinien przekroczyć 75 lub 80 lat.
Rola wyceny nieruchomości w zabezpieczeniu zobowiązania
Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest nieruchomość. Z tego powodu niezbędna jest dokładna wycena przeprowadzona przez wykwalifikowanych rzeczoznawców majątkowych. Na jej podstawie bank określi, czy wnioskowana kwota pozostaje w odpowiedniej proporcji do wartości nieruchomości. W przypadku niewypłacalności klienta nieruchomość przechodzi na własność banku. Instytucja będzie dążyła do szybkiej odsprzedaży. Dlatego nie tylko sama wartość ma znaczenie, ale również potencjalne przeszkody przy ewentualnej sprzedaży – na przykład wynikające z niekorzystnej lokalizacji nieruchomości.
Minimalna wysokość zarobków warunkująca pozytywną decyzję banku
Wymagany poziom dochodów zależy między innymi od parametrów nieruchomości, której zakup ma zostać sfinansowany kredytem. Inne wymagania obowiązują przy zakupie małego mieszkania, inne przy dużym domu.
Ale liczą się nie tylko zarobki, lecz także wydatki – liczba osób na utrzymaniu, aktualne kredyty i pożyczki, wysokość stałych kosztów utrzymania oraz limity na kartach kredytowych. Jeśli bilans przychodów i rozchodów wypada niekorzystnie, szanse na uzyskanie finansowania mieszkaniowego są niewielkie.
