niedziela, 19 Maj 2019
HotMoney

Informacja kredytowa

Czym jest informacja kredytowa?

Informacja kredytowa to dane, kt贸rych potrzebuj膮 banki, aby pozna膰 histori臋 kredytow膮 osoby, kt贸ra wnioskuje o kredyt. Dzi臋ki temu mo偶liwa jest ocena wiarygodno艣ci kredytobiorcy. Bez informacji kredytowej trudniej o rzeczow膮 analiz臋 w celu przyznania kredytu got贸wkowego czy innego. Regularne sp艂acanie zobowi膮za艅, co odnotowywane jest w BIK sprawia, 偶e banki ch臋tniej udzielaj膮 wsparcia finansowego, gdy偶 maj膮 wi臋ksz膮 pewno艣膰, 偶e i raty na ich rzecz b臋d膮 wzorowo regulowane. Bankowa informacja kredytowa powstaje w oparciu o dane, jakie udost臋pnia Zwi膮zek Bank贸w Polskich, prywatne banki, ale r贸wnie偶 znajduj膮 si臋 w nich zapiski dotycz膮ce historii kredytowej os贸b, kt贸re skorzysta艂y nie tylko z oferty bank贸w, ale tak偶e SKOK-贸w i firm pozabankowych, czyli np. wzi臋艂y chwil贸wki.

Mi臋dzybankowa informacja kredytowa

Bankowa informacja kredytowa to przedsi臋wzi臋cie, kt贸re powsta艂o w 1991 roku z inicjatywy Zwi膮zku Bank贸w Polskich w celu po艣redniczenia pomi臋dzy instytucjami finansowymi w przekazywaniu informacji o rzetelno艣ci kredytowej klient贸w. Dzia艂a na zasadzie wzajemno艣ci, a wi臋c wszystkie informacje gromadzone s膮 w jednym miejscu i s膮 dost臋pne dla uczestnik贸w systemu, ale pod warunkiem, 偶e oni tak偶e zasilaj膮 go danymi.

Udzia艂owcami w BIK Biurze Informacji Kredytowej s膮 m.in. PKO Bank Polski S.A., Bank Millenium S.A., Bank BG呕 BNP Paribas S.A., PEKAO S.A., mBank S.A., ING Bank 艢l膮ski S.A., Citi Handlowy w Warszawie S.A., DNB Bank Polska S.A., Idea Bank S.A., Bank Zachodni WBK S.A.

Baza BIK

Dane gromadzone w bazie BIK to przede wszystkim informacje o sp艂aconych i aktualnie sp艂acanych zobowi膮zaniach kredytowych, takich jak: kredyty, limity, karty kredytowe, po偶yczki, por臋czenia kredyt贸w. Informacje te s艂u偶y膰 maj膮 instytucjom sektora finansowego przede wszystkim do zapobiegania ryzyku kredytowemu. Dzi臋ki danym banki itp. mog膮 potwierdzi膰 wiarygodno艣膰 finansow膮 klienta, zar贸wno osoby fizycznej, jak i przedsi臋biorcy.

Zawarta w BIK informacja nie tylko dotyczy zad艂u偶e艅, ale i w og贸le tego, jak sp艂acane s膮 zobowi膮zania. Dzi臋ki temu, 偶e zawarte s膮 w bazie pozytywne i negatywne fakty, zdecydowanie 艂atwiej jest przeanalizowa膰, jak ze sp艂at膮 kolejnego zobowi膮zania poradzi sobie kredytobiorca.

Warto wiedzie膰, 偶e rejestr BIK dzia艂a na podstawie ustawy Prawo Bankowe, spe艂nia te偶 szereg obostrze艅 jak te Generalnego Inspektora Ochrony Danych Osobowych (GIODO) czy rozporz膮dzenie o ochronie danych osobowych (RODO).

Co z pewno艣ci膮 zdziwi wielu, a偶 90 proc. danych zamieszczonych w BIK to informacje na temat terminowo sp艂acanych zobowi膮za艅. Tak wi臋c nie mo偶na zak艂ada膰, 偶e bank prosz膮c o zgod臋 na sprawdzenie BIK z pewno艣ci膮 znajdzie o nas najgorsze informacje.

Kiedy dane trafiaj膮 do BIK?

Wiele os贸b zastanawia si臋 nad tym, jak dane w og贸le trafiaj膮 do Biura Informacji Kredytowej. Mo偶na powiedzie膰, 偶e w zasadzie od razu, a wi臋c w momencie zawarcia umowy. Warto jednak wiedzie膰, 偶e aby tak si臋 sta艂o, w dokumencie musi znale藕膰 si臋 odpowiednia klauzula, kt贸ra poinformuje o mo偶liwo艣ci przekazania danych do BIK, co wi臋cej 鈥 wraz ze zgod膮 konsumenta.

Jednak w sytuacji, gdy konsument nie zap艂aci艂 np. raty, dopu艣ci艂 si臋 zw艂oki powy偶ej 60 dni, po czym up艂yn臋艂o co najmniej 30 dni od poinformowania tej osoby przez bank o zamiarze przetwarzania informacji jego dotycz膮cych a stanowi膮cych tajemnic臋 bankow膮, to mo偶e zrobi膰 to bez jego zgody. Informacje w w BIK mog膮 by膰 przetwarzane przez 5 lat od dnia wyga艣ni臋cia zobowi膮zania, a dla cel贸w statystycznych 鈥 12 lat. Jednak w贸wczas nie s膮 oczywi艣cie udost臋pniane bankom do oceny zdolno艣ci kredytowej.

Jak sprawdzi膰 BIK?

Konsumenci cz臋sto chc膮 wiedzie膰, jak sprawdzi膰 czy jestem w BIK, nie tylko w sytuacji, gdy zamierzaj膮 wnioskowa膰 o kredyt konsumencki, ale r贸wnie偶, gdy chc膮 po prostu dowiedzie膰 si臋, czy wszystko z ich zobowi膮zaniami jest w najlepszym porz膮dku.

W kwietniu 2013 roku Biuro Informacji Kredytowej uruchomi艂o portal internetowy dla konsument贸w. Dzi臋ki niemu ka偶dy obywatel ma umo偶liwiony wgl膮d do w艂asnej historii kredytowej. Co wi臋cej, dzi臋ki temu mo偶e nawet aktywowa膰 alert, kt贸ry uchroni go przed wy艂udzeniem kredytu. Warto wiedzie膰, 偶e u偶ytkownicy portalu s膮 te偶 informowani w przypadku, gdy pogarsza si臋 ich historia kredytowa. Ponadto mog膮 tak偶e za po艣rednictwem strony, zastrzec on-line utracony dow贸d osobisty w bazie Dokumenty Zastrze偶one prowadzonej przez Zwi膮zek Bank贸w Polskich.

Je偶eli konsument uwa偶a, 偶e dane, kt贸re znajduj膮 si臋 w BIK nie s膮 prawdziwe, mo偶e z艂o偶y膰 wniosek o sprostowanie ich albo usuni臋cie, ale tylko do banku z kt贸rym mia艂 zawart膮 umow臋, gdy偶 to tylko on ma prawo wprowadza膰 w nich jakiekolwiek zmiany.

Kredyt bez BIK

Osoby, kt贸re chc膮 wzi膮膰 kredyt, cz臋sto poszukuj膮 ofert, okre艣lanych jako bez BIK. Boj膮 si臋, 偶e dane tam zawarte mog膮 im przeszkodzi膰 w ocenie zdolno艣ci kredytowej. Prawda jest jednak taka, 偶e poznaj膮c histori臋 kredytow膮, analitycy nie opieraj膮 swoich wylicze艅 tylko na nich. Istotny jest scoring, a wi臋c ocena punktowa. To metoda na sprawdzenie ryzyka kredytowego. Klient, kt贸ry chce wzi膮膰 kredyt, por贸wnywany jest z innymi, kt贸rzy ju偶 go otrzymali. Im bardziej jest podobny do profilu tego, kto sp艂aca terminowo sw贸j kredyt, tym wy偶sza jego ocena.

Do przyznania punktu w ramach scoringu wykorzystywane s膮 specjalne formu艂y matematyczne, kt贸re bior膮 pod uwag臋 zar贸wno negatywne, jak i pozytywne zapiski. Bior膮 pod uwag臋 4 kategorie: jako艣膰 zaci膮gni臋tych kredyt贸w, aktywno艣膰 kredytow膮 klienta, wykorzystanie przez niego limit贸w kredytowych, a tak偶e cz臋stotliwo艣膰 z jak膮 kredytobiorca ubiega si臋 o kredyty.

Oczywi艣cie niezale偶nie od tego, jaki b臋dzie scoring, banki stosuj膮 jeszcze dodatkowe, w艂asne kryteria oceny klient贸w. Dzi臋ki temu upewniaj膮 si臋, czy aby na pewno klienci b臋d膮 w stanie sprosta膰 terminowemu sp艂acaniu zobowi膮za艅.

Warto wi臋c, zw艂aszcza je艣li chce si臋 wzi膮膰 kredyt hipoteczny, sprawdzi膰 samodzielnie dane na sw贸j temat w BIK. Je艣li b臋d膮 z艂e, bank odm贸wi udzielenia kredytu. Jednak nie musi podawa膰 powod贸w. W zwi膮zku z tym, lepiej sprawdzi膰, by wiedzie膰, 偶e to w艂a艣nie jest powodem odrzucenia wniosku przez bank.

Co wi臋cej, sprawdzaj膮c siebie w BIK mo偶na natrafi膰 na nadu偶ycia. Jakie? Za ka偶dym razem, gdy bank sk艂ada zapytanie do BIK jest to widoczne. W zwi膮zku z tym, je艣li si臋 to znajdzie, mo偶e si臋 okaza膰, 偶e kto艣 na nas pr贸bowa艂 wzi膮膰 kredyt.

Jak samodzielnie sprawdzi膰 BIK?

Skorzystanie z informacji zawartych w Biurze Informacji Kredytowej nie jest trudne, a mo偶e si臋 przyda膰. Przede wszystkim mo偶e przynie艣膰 wiele korzy艣ci. Jak sprawdzi膰 siebie w BIK? Nale偶y wej艣膰 na jego stron臋 i zarejestrowa膰 si臋 w serwisie. Do tego niezb臋dne s膮 dane z dowodu osobistego, numer telefonu, e-mail, konto bankowe i oczywi艣cie 鈥 akceptacja regulaminu. To偶samo艣膰 nale偶y potwierdzi膰 wysy艂aj膮c skan dowodu osobistego oraz wykonuj膮c przelew weryfikacyjny na kwot臋 1 z艂. Dane w艂a艣ciciela rachunku musz膮 si臋 zgadza膰 z danymi z dowodu.

Po rejestracji nale偶y jeszcze aktywowa膰 konto. Link przychodzi na e-mail, a na telefon 鈥 SMS z kodem autoryzacyjnym. To dzi臋ki niemu mo偶na utworzy膰 has艂o do konta i zalogowa膰 si臋 na stronie.

Aby pobra膰 pojedynczy raport, nale偶y zap艂aci膰 39 z艂. P艂atno艣膰 za pakiet 12 raport贸w to 99 z艂. W nich znajduje si臋 historia kredytowa i scoring, a wi臋c om贸wiona ju偶 ocena punktowa. Dzi臋ki niej bank mo偶e oszacowa膰 ryzyko kredytowe.

Da si臋 te偶 dosta膰 informacj臋 kredytow膮 za darmo. Wszystko dzi臋ki rozporz膮dzeniu znanym jako RODO. Mo偶na z艂o偶y膰 wniosek o bezp艂atny dost臋p do tzw. 鈥瀔opii danych鈥. Mo偶na to zrobi膰 osobi艣cie w w Centrum Obs艂ugi Klient贸w BIK w Warszawie, przesy艂aj膮c wniosek tradycyjn膮 poczt膮 lub poprzez konto w serwisie BIK. Jednak na taki raport czeka si臋 do艣膰 d艂ugo, co wi臋cej 鈥 zawarte w nim informacje s膮 ograniczone do tych, kt贸re narzuca ustawa.

komentarze 3

  1. Teresa 2018-11-30 godz. 15:06

    Kiedy艣 s艂ysza艂am, 偶e raport z BIK mo偶na pobra膰 za darmo, ale ten artyku艂 potwierdza, 偶e trzeba zap艂aci膰 39 z艂. Szkoda, mia艂am nadziej臋, 偶e jednak mo偶na mie膰 darmowy dost臋p do danych na sw贸j temat.

  2. bior臋 kredyt 2018-12-03 godz. 09:36

    Nie, na pewno trzeba p艂aci膰. Raz sobie 艣ci膮gn臋艂am ten raport, bo nie by艂am pewna, jak tam moja historia. Ale okaza艂am si臋 „czysta” 馃榾

  3. Nela 2019-01-08 godz. 11:12

    Szkoda, 偶e trzeba p艂aci膰, 偶eby pozna膰 informacje na temat w艂asnej sytuacji finansowej. No ale kto艣 musi ponie艣膰 op艂aty zwi膮zane cho膰by z utrzymaniem takiej bazy.

Dodaj Tw贸j komentarz