Wybór kredytu hipotecznego to często wynik kilkumiesięcznych kalkulacji, sprawdzania, porównywania ofert. Niektórzy zajmują się tym samodzielnie, inni korzystają z pomocy doradców kredytowych. A jak szukać kredytu na mieszkanie? Na co zwrócić uwagę?
- Jaki kredyt hipoteczny?
- Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę?
- Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?
- Porównanie kredytów hipotecznych
- Ranking kredytów hipotecznych
Jaki kredyt hipoteczny?
Na początku warto rozróżnić pojęcia kredyt hipoteczny oraz kredyt mieszkaniowy. Choć wiele osób używa tych terminów zamiennie, nie są to dokładnie te same produkty bankowe. Czym się różnią? Celem.
Kredyt mieszkaniowy może zostać przeznaczony wyłącznie na zakup mieszkania, wykup mieszkania komunalnego, zakup domu jednorodzinnego lub garażu. Natomiast dzięki środkom pozyskanym z kredytu hipotecznego można zakupić wszystkie powyższe nieruchomości lub przeznaczyć pieniądze na zakup działki budowlanej, remont domu lub mieszkania, a także modernizację lokalu użytkowego/pod wynajem.
Jak widać, kredyt hipoteczny po prostu rozszerza możliwości potencjalnym kredytobiorcom. Najczęściej jednak te zobowiązania nie różnią się wysokością zadłużenia, oprocentowaniem czy mnogością formalności, jakie należy spełnić. A jaki kredyt hipoteczny wybrać? Tak naprawdę wszystko zależy od tego, na co chcesz wydać te środki.
Przy okazji warto również wspomnieć o istnieniu pożyczki hipotecznej. Jest to zobowiązanie przeznaczone na dowolny cel, w którym zabezpieczeniem dla banku jest hipoteka. Tutaj jednak trzeba wiedzieć, że Twoja nieruchomość nie może być obciążona żadnym innym kredytem. Kiedy jej wybór jest dobrym rozwiązaniem? Gdy chcesz np. zakupić nowy samochód na kredyt z niższym oprocentowaniem. Wadą pożyczek hipotecznych jest to, że wymagają spełniania bardzo podobnych wymogów, co w przypadku kredytu.
Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę?
Gdy już wiesz, jaki rodzaj kredytu chcesz zaciągnąć, musisz zacząć rozglądać się za ofertami. Na co w pierwszej kolejności będziesz zwracać uwagę? Zapewne na oprocentowanie. To jednak nie powinien być Twój najważniejszy wyznacznik – kieruj się procentową wartością RRSO. Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa, czyli wskaźnik mówiący o tym, jaki będzie ostateczny koszt kredytu.
Czym to się różni? Przykładowo, oprocentowanie banku X może być na poziomie 3,39%, a RRSO 3,44%. Natomiast bank Y proponuje oprocentowanie 3,39% w którym RRSO wynosi 3,54%. W drugim przypadku całkowity koszt kredytu będzie wyższy. Dzieje się tak dlatego, ponieważ wartość RRSO uwzględnia dodatkowe czynniki wpływające na kwotę do spłaty, takie jak prowizja, opłata przygotowawcza, ubezpieczenie i inne koszty.
Co jeszcze musisz wiedzieć? Że każdy bank może mieć nieco inne wymogi dotyczące kredytów hipotecznych. Jest jednak pula dokumentów, które będzie wymagana w każdym przypadku i aby usprawnić cały proces, warto ją sobie przygotować wcześniej. Co musisz dostarczyć? Podstawą jest dowód osobisty oraz drugi dowód tożsamości ze zdjęciem (paszport lub prawo jazdy). Kopia umowy o pracy lub zaświadczenie pracodawcy o rodzaju stosunku pracy, zaświadczenie o dochodach, pełny wyciąg z rachunku bankowego, zaświadczenie z ZUS o wysokości podstawy, od której odciągane są składki etc. W przypadku małżeństw lub rodzin z dziećmi może być konieczne dostarczenie skróconego odpisu aktu małżeństwa, umowy rozdzielności majątkowej oraz akt urodzenia dziecka. Ponadto wymagane są dokumenty dotyczące nieruchomości, które są uzależnione od tego, czy kupujesz nowe/używane mieszkanie/dom, budujesz dom/działkę lub remontujesz mieszkanie/dom.
Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?
Nie wiesz, jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego? Możesz skorzystać ze specjalnych kalkulatorów, które dostępne są w internecie. Najczęściej wystarczy określić kwotę kredytu, okres kredytowania oraz oprocentowanie minimalne, by dowiedzieć się, jaka będzie miesięczna rata. Musisz też wziąć pod uwagę, że na jedną ratę wlicza się część kapitałowa oraz część odsetkowa.
Warto wiedzieć, że możesz wybrać kredyt mieszkaniowy z ratami równymi lub malejącymi. Czym się różnią?
Rata stała polega na tym, że podczas całego okresu kredytowania płacisz bankowi dokładnie tę samą kwotę. Natomiast w przypadku raty malejącej jej wysokość systematycznie spada. Choć część kapitałowa raty malejącej nie zmienia się, odsetki są liczone od niespłaconej kwoty kredytu, która w miarę upływu czasu staje się coraz mniejsza.
Porównanie kredytów hipotecznych
Chcesz dowiedzieć się, jaki bank do kredytu hipotecznego wybrać? Skorzystaj z pomocy internetowych porównywarek. Dzięki nim możesz zapoznać się z najważniejszymi produktami bankowymi na rynku. Jak to działa?
Wystarczy określić kwotę kredytu oraz okres spłaty, by zautomatyzowane narzędzie przedstawiło Ci oferty zgodne z Twoimi oczekiwaniami. W wynikach znajdziesz takie informacje jak nazwa banku, oprocentowanie, RRSO, prowizję, całkowitą kwotę do spłaty oraz raty. Niektóre z porównywarek pokazują też, ile osób wybrało daną ofertę.
Co Ci da takie porównanie kredytów hipotecznych? Na pierwszym etapie weryfikacji możesz zastanowić się, które oferty są dla Ciebie opłacalne, a z których na pewno rezygnujesz. To z pewnością ułatwi podjęcie następnych kroków. Oczywiście, później musisz dokładnie zapoznać się z warunkami kredytu na stronie konkretnego banku, warto jednak wcześniej wiedzieć, gdzie szukać.
Ranking kredytów hipotecznych
Wiele osób korzysta tez z rankingów kredytów hipotecznych. Są to zestawienia najlepszych produktów bankowych, w których przedstawionych kilka wybranych ofert. Rankingi tym różnią się od porównywarek, że oprócz zaprezentowania poszczególnych danych, analizowane są warunki umowy – dzięki nim można zyskać pełniejszą wiedzę.
W przypadku rankingów trzeba jednak zwracać uwagę na ich datę opublikowania oraz informację o tym, kiedy dane zostały zbierane. Oferty banków szybko się zmieniają, dlatego należy obserwować tylko bieżące rankingi – dotyczące danego miesiąca. Natomiast porównywarki automatycznie aktualizują oferty.
W ostatnich latach popularne stały się rankingi kredytów hipotecznych MdM, jednak ze względu na to, że większość środków z tego programu jest już wyczerpanych, lepiej zacząć poszukiwania od kredytów zaciąganych na standardowych warunkach.
ja właśnie wzięłam kredyt hipoteczny na zakup mieszania w Krakowie. Miałam oczywiście też wkład własny, bo bez takiego wkładu mało banków chce dać kredyt. Mieszkanie będę kupować przez agencję nieruchomości
Takie porównania trzeba sprawdzać na bieżąco. Ranking z poprzedniego miesiąca może już być nieaktualny, przez co często najlepsze okazje zostają niezauważone :/
Prawda jest taka, że dopiero od niedawna ruszył prawdziwy boom na deweloperyzm. Kiedyś nie było możliwości tak łatwego dostępu do dużych kwot potrzebnych na ruszenie z budową, dziś jest to na wyciągnięcie ręki dla w miarę obrotnej osoby. Istnieją zresztą też firmy, które dają pożyczki pod zastaw i umożliwiają początkującemu, który ma już jakąś nieruchomość wejść z przytupem na rynek.