niedziela, 20 Styczeń 2019
HotMoney
Ocena statystyczna

Jednym ze sposob├│w na ocen─Ö zdolno┼Ťci kredytowej jest scoring, czyli punktowa metoda oceny wiarygodno┼Ťci kredytobiorcy. W jaki spos├│b banki wyliczaj─ů scoring kredytowy? I kiedy masz szans─Ö na uzyskanie dodatkowych ┼Ťrodk├│w na korzystnych warunkach?

Jak obliczy─ç zdolno┼Ť─ç kredytow─ů?

Jak ju┼╝ we wst─Öpie zaznaczali┼Ťmy, pojecie scoringu w banku nierozerwalnie wi─ů┼╝e si─Ö ze zdolno┼Ťci─ů kredytow─ů. Dlatego na pocz─ůtku chcieliby┼Ťmy wyja┼Ťni─ç, od czego zale┼╝y Twoja wiarygodno┼Ť─ç w oczach tych instytucji finansowych.

Pierwszym kryterium, jakie jest brane pod uwag─Ö, to forma zatrudnienia oraz wysoko┼Ť─ç uzyskiwanych dochod├│w, co nale┼╝y po┼Ťwiadczy─ç na specjalnym za┼Ťwiadczeniu. Banki najlepiej oceniaj─ů umow─Ö o prac─Ö na czas nieokre┼Ťlony, natomiast w przypadku umowy na czas okre┼Ťlony lub um├│w cywilnoprawnych konieczne mo┼╝e by─ç spe┼énienie dodatkowych wymaga┼ä.

Je┼Ťli chodzi o wysoko┼Ť─ç dochod├│w, to kwestia ta jest bardzo p┼éynna. To, jak zostanie oceniona Twoja zdolno┼Ť─ç zale┼╝y w g┼é├│wnej mierze od tego, o jaki kredyt wnioskujesz, jakiej jest on wysoko┼Ťci i przez jak d┼éugi czas b─Ödzie sp┼éacany. Mo┼╝esz mie─ç nawet niskie dochody, ale bank przyzna Ci ┼Ťrodki, lecz ich sp┼éat─Ö roz┼éo┼╝y w d┼éu┼╝szym okresie.

Niemniej istotnym aspektem jest historia kredytowa. Liczy si─Ö zar├│wno to, ┼╝e nie mia┼ée┼Ť wcze┼Ťniej problem├│w ze sp┼éat─ů zad┼éu┼╝e┼ä, jak i sam fakt posiadania ju┼╝ wcze┼Ťniej kredyt├│w. Dodatkowo w przypadku zobowi─ůza┼ä na wy┼╝sze kwoty, np. kredyt├│w hipotecznych, sprawdzane s─ů Twoje bie┼╝─ůce wydatki, inne zobowi─ůzania.

I aby m├│c to wszystko obiektywnie oceni─ç, stosuje si─Ö scoring kredytowy.

Scoring kredytowy ÔÇô punktacja

Scoring kredytowy jest to spos├│b na oszacowanie ryzyka oraz ocen─Ö wiarygodno┼Ťci kredytobiorcy, w kt├│rym wykorzystywane s─ů narz─Ödzia statystyczne. Jak to w praktyce wygl─ůda? Tw├│j profil zdolno┼Ťci kredytowej por├│wnuje si─Ö z profilem os├│b, kt├│re otrzyma┼éy ju┼╝ kredyt na podobnych warunkach i w ten spos├│b nakre┼Ťla si─Ö stopie┼ä ryzyka niewyp┼éacalno┼Ťci.

Wszystko to przedstawia si─Ö w skali punktowej. I im wy┼╝sza ilo┼Ť─ç punkt├│w zostanie Ci przyznana, tym masz wi─Öksze szanse na pozytywn─ů decyzj─Ö ze strony banku.

Trzeba jednak wiedzie─ç, ┼╝e opr├│cz scoringu kredytowego, banki stosuj─ů jeszcze inne modele oceny ÔÇô scoring behawioralny oraz scoring aplikacyjny. Wykorzystanie tych metod jest narzucone bankom przez Komisj─Ö Nadzoru Finansowego, przy czym firmy po┼╝yczkowe mog─ů, lecz nie musz─ů stosowa─ç ten system punktacji.

A co jest brane pod uwag─Ö podczas obliczania scoringu? Oczywi┼Ťcie wysoko┼Ť─ç dochod├│w, forma zatrudnienia, ale tak┼╝e takie dane jak wiek, wykszta┼écenie, stan cywilny czy podejmowane stanowisko. Bank analizuje wysoko┼Ť─ç bud┼╝etu domowego, liczb─Ö os├│b na utrzymaniu, a tak┼╝e to, czy posiadasz samoch├│d oraz dodatkowe ubezpieczenie.

Co to jest odmowa scoringowa?

Pami─Ötaj, ┼╝e zwykle to zaawansowane programy komputerowe dokonuj─ů przeprowadzenia analizy i statystyk. Je┼Ťli z ich oblicze┼ä wynika, ┼╝e ryzyko niewyp┼éacalno┼Ťci jest du┼╝e, bank mo┼╝e podj─ů─ç negatywn─ů decyzj─Ö kredytow─ů, kt├│ra cz─Östo nazywana argumentowana jest odmow─ů scoringow─ů.

Przy czym warto wiedzie─ç, ┼╝e ka┼╝dy bank w nieco inny spos├│b okre┼Ťla zdolno┼Ť─ç kredytow─ů, dlatego je┼Ťli w jednym z nich spotka┼ée┼Ť si─Ö z odmow─ů scoringow─ů, w innym Tw├│j wniosek mo┼╝e zosta─ç przyj─Öty. Masz te┼╝ prawo do poznania przyczyn odmowy.

2 komentarze

  1. Maciejka 2018-10-29, godz. 13:21

    Najgorsze jest to, ┼╝e ka┼╝dy bank mo┼╝e inaczej traktowa─ç np. to czy posiadamy samoch├│d. Dla jednego banku b─Ödzie to zaleta, dodatkowy maj─ůtek, a dla drugiego obci─ů┼╝enie finansowe. bo jednak koszty utrzymania samochodu mog─ů by─ç spore.

  2. Krzysiek 2018-10-29, godz. 14:06

    Ka┼╝dy bank ma swoje wytyczne co do udzielania kredyt├│w. Powinno to by─ç jako┼Ť ujednolicone, a nie, ┼╝e w ka┼╝dym banku co innego bior─ů pod uwag─Ö.

Dodaj komentarz