poniedzia艂ek, 20 Maj 2019
HotMoney
monety i banknot

Chcesz kupi膰 mieszkanie lub dom, ale nie wiesz, jaki kredyt musisz wzi膮膰 na ten cel? Gubisz si臋 w terminologii? Wyja艣niamy, czym jest kredyt hipoteczny i czym si臋 r贸偶ni od mieszkaniowego. Omawiamy warunki jego zaci膮gni臋cia.

Rodzaje kredyt贸w na mieszkanie

Aby kupi膰 mieszkanie mo偶na skorzysta膰 z r贸偶nego rodzaju wsparcia finansowego udzielanego przez banki. Mo偶na to zrobi膰 na dwa sposoby 鈥 zaci膮gaj膮c kredyt hipoteczny lub mieszkaniowy. Te dwa rodzaje kredyt贸w na mieszkanie s膮 bardzo cz臋sto mylone. Czym si臋 charakteryzuj膮 i jakie s膮 mi臋dzy nimi r贸偶nice? O tym poni偶ej.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to po偶yczka od banku, kt贸r膮 zabezpiecza si臋 hipotek膮 ustanowion膮 na nieruchomo艣ci nale偶膮cej do kredytobiorcy. Z regu艂y zaci膮gana jest na du偶e kwoty i z d艂ugim, bo cz臋sto 30-letnim okresem sp艂aty, chocia偶 mo偶na po偶yczy膰 pieni膮dze minimum na 5 lat.

Rodzaje kredyt贸w hipotecznych

Mo偶na wyr贸偶ni膰 kilka rodzaj贸w kredyt贸w hipotecznych, kt贸re w zasadzie r贸偶ni膮 si臋 celem, na jaki s膮 zaci膮gane. W ka偶dym z nich bank sp艂at臋 zabezpiecza hipotek膮 na nieruchomo艣ci. Dzi臋ki temu mo偶na wzi膮膰 kredyt hipoteczny, budowlano-hipoteczny, refinansowy, konsolidacyjny, po偶yczk臋 hipoteczn膮. Poni偶ej om贸wione zostan膮 wszystkie z nich:

  • Kredyt hipoteczny w opcji tradycyjnej to spos贸b na pozyskanie 艣rodk贸w na zakup nieruchomo艣ci mieszkalnej. Pieni膮dze s膮 wi臋c potrzebne na zakup nieruchomo艣ci, na kt贸r膮 nak艂ada si臋 hipotek臋. Najcz臋艣ciej 艣rodki z banku s膮 po prostu przelewane w jednorazowej transzy bezpo艣rednio na rachunek bankowy osoby sprzedaj膮cej lub banku, kt贸ry jej wcze艣niej udzieli艂 na ni膮 kredytu. Tak wi臋c kredytobiorca nie otrzymuje pieni臋dzy, a jedynie przedstawia w艂a艣ciwie dokumenty, na podstawie kt贸rych wszed艂 w posiadanie nieruchomo艣ci.
  • Kredyt budowlano-hipoteczny to po偶yczka z banku, kt贸ra ma pokry膰 zakup nieruchomo艣ci na rynku pierwotnym lub sfinansowa膰 budow臋 domu. R贸偶ni si臋 od hipotecznego tym, 偶e transze s膮 wyp艂acane zgodnie z post臋pem prac. Ka偶d膮 kolejn膮 musi poprzedza膰 rozliczenie si臋 z poprzedniej.
  • Kredyt refinansowy to rodzaj kredytu hipotecznego, kt贸ry zaci膮gany jest w jednym banku, by sp艂aci膰 ten, kt贸ry by艂 wzi臋ty w innym. Najcz臋艣ciej robi si臋 tak z powodu zaproponowania korzystniejszej oferty, chocia偶 warto przeanalizowa膰 koszt samego refinansowania.
  • Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala sp艂aci膰 kilka kredyt贸w konsumpcyjnych, np. kredyty samochodowe, zad艂u偶enia na karcie kredytowej lub na rachunkach osobistych, a nawet inny kredyt hipoteczny. Zyskuje si臋 mo偶liwo艣膰 p艂acenia jednej, ni偶szej raty ni偶 przed konsolidacj膮, ale zabezpieczeniem jest mieszkanie , dom lub dzia艂ka. To pozwala na znaczne zmniejszenie oprocentowania. Warto wiedzie膰, 偶e nieruchomo艣膰 na kt贸rej nak艂adana jest hipoteka mo偶e by膰 w艂asno艣ci膮 kredytobiorcy lub nale偶e膰 do kogo艣 innego.
  • Po偶yczka hipoteczna to rodzaj wsparcia finansowego z banku, kt贸re zabezpieczane jest hipotek膮 na nieruchomo艣ci. W przeciwie艅stwie do kredytu hipotecznego 艣rodki mog膮 by膰 przeznaczone na dowolny cel. Tutaj jednak w艂a艣cicielem nieruchomo艣ci musi by膰 kredytobiorca. Z regu艂y dzi臋ki temu po偶yczki hipoteczne maj膮 do艣膰 niskie oprocentowanie. Sp艂ata jest rozk艂adana na bardzo d艂ugi okres. Takie po偶yczki hipoteczne to alternatywa dla kredytu got贸wkowego lub samochodowego.

Kredyty hipoteczne walutowe i z艂ot贸wkowe

Kredyty hipoteczne podzieli膰 te偶 mo偶na na walutowe i z艂ot贸wkowe. Nie zale偶膮 od niczego innego, jak po prostu od waluty, w jakiej si臋 zaci膮gnie zobowi膮zanie. Kredyty w obcej walucie cz臋sto s膮 bardziej kusz膮ce, poniewa偶 ma si臋 znacznie mniejsze oprocentowanie ni偶 w z艂ot贸wkach. Jego wysoko艣膰 uzale偶niona jest od oprocentowania kredyt贸w na rynkach mi臋dzybankowych ale w danej obcej walucie. Ryzykiem s膮 natomiast nieustanne zmiany kurs贸w walut. Warto wzi膮膰 jednak pod uwag臋 i to, 偶e wysoko艣膰 po偶yczki przeliczana jest przez bank po kursie zakupu, ale kredytobiorca sp艂aca raty po kursie sprzeda偶y. Tak wi臋c koszt kredytu hipotecznego jest wi臋kszy. Poza tym pojawia si臋 te偶 ryzyko zmiany st贸p procentowych. Co istotne, aby wzi膮膰 kredyt hipoteczny walutowy trzeba posiada膰 wi臋ksz膮 zdolno艣膰 kredytow膮.

Kredyt mieszkaniowy 鈥 charakterystyka

Chc膮c wyja艣ni膰 niuanse mi臋dzy kredytem hipotecznym a mieszkaniowym warto zaznaczy膰, 偶e nie ka偶dy kredyt hipoteczny jest mieszkaniowym, ale ka偶dy kredyt mieszkaniowy jest hipotecznym. Sk膮d si臋 bierze takie rozr贸偶nienie jest opisane poni偶ej.

艢rodki pochodz膮ce z kredytu mieszkaniowego mo偶na przeznaczy膰 na zakup mieszkania z rynku pierwotnego lub wt贸rnego, domu jednorodzinnego, domku letniskowego, gara偶u. Co wa偶ne, mo偶na dzi臋ki nim wykupi膰 te偶 mieszkanie zak艂adowe lub komunalne, a tak偶e przekszta艂ci膰 sp贸艂dzielcze, lokatorskie prawo do lokalu w sp贸艂dzielcze w艂asno艣ciowe. W ka偶dym z tych wypadk贸w zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomo艣ci.

Kredyt hipoteczny a mieszkaniowy

R贸偶nice pomi臋dzy kredytem hipotecznym a mieszkaniowym dotycz膮 celu, na jakie mo偶na przeznaczy膰 艣rodki pozyskane w ten spos贸b. W przypadku kredytu hipotecznego jest znacznie wi臋cej mo偶liwo艣ci. Opr贸cz tych dotycz膮cych cel贸w, na jakie przeznaczany jest kredyt mieszkaniowy, hipoteczny obejmuje jeszcze budow臋 domu lub mieszkania, zakup dzia艂ki budowlanej, remont lub modernizacja domu, mieszkania, lokalu u偶ytkowego na wynajem lub dzier偶aw臋.

Kredyt hipoteczny 鈥 warunki

Zanim si臋 wybierze konkretn膮 ofert臋, nale偶y pozna膰 kredytu hipotecznego warunki. Sprawdzi膰 trzeba kilka podstawowych element贸w. S膮 to przede wszystkim: oprocentowanie kredytu hipotecznego, wysoko艣膰 prowizji bankowej za jego udzielenie, koszty rozpatrzenia wniosku, okres sp艂aty, wysoko艣膰 raty kredytu hipotecznego, op艂aty i wiele innych, w tym ca艂y koszt kredytu hipotecznego. Istotne dla kredytobiorcy mo偶e by膰 m.in. to, czy mo偶liwa jest wcze艣niejsza sp艂ata kredytu hipotecznego czy skorzystanie z karencji.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest bardzo cz臋sto takie samo jak mieszkaniowego. W obu wypadkach jest te偶 mo偶liwo艣膰 zaci膮gni臋cia go na wiele lat. Tak wi臋c i rata kredytu hipotecznego jest podobna do mieszkaniowego. Banki cz臋sto zezwalaj膮 na wcze艣niejsz膮 sp艂at臋 kredytu hipotecznego i mieszkaniowego, zdarza si臋 jednak, 偶e jest to za op艂at膮. Warunki, jakie musi spe艂ni膰 kredytobiorca r贸wnie偶 s膮 to偶same. Czy koszt kredytu hipotecznego jest wi臋kszy ni偶 mieszkaniowego? Niekoniecznie. Wiele zale偶y od konkretnej oferty.

Jakie warunki trzeba spe艂nia膰 偶eby dosta膰 kredy hipoteczny?

Wiele os贸b zanim uda si臋 do banku z pro艣b膮 o przedstawienie oferty, zastanawia si臋, jakie warunki trzeba spe艂nia膰 偶eby dosta膰 kredy hipoteczny. Nie ma sensu traci膰 czasu swojego i pracownik贸w banku, je艣li zachodzi prawdopodobie艅stwo, 偶e si臋 go w og贸le nie dostanie. Ile trzeba zarabia膰 aby dosta膰 kredyt hipoteczny? Nie ma konkretnych wskaza艅. Wa偶ne jest, by by艂y to pewne dochody. W przypadku pary, kt贸ra zarabia minimalne p艂ace mo偶na stara膰 si臋 o kredyt na niewielkie mieszkanie. Oczywi艣cie kwota mo偶liwego udzielonego kredytu ro艣nie wraz ze wzrostem wynagrodzenia. Ile trzeba zarabia膰 aby dosta膰 kredyt hipoteczny dla singla? Tutaj jest znacznie trudniej. W przypadku minimalnego wynagrodzenia nie ma co liczy膰 na kredyt na mieszkanie. Banki wyliczaj膮 zdolno艣膰 na kwot臋, kt贸ra nie wystarczy na jego zakup. Przy niskich zarobkach zdecydowanie bardziej preferowane s膮 pary.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

W przypadku zaci膮gania kredytu mieszkaniowego i hipotecznego konieczne jest wniesienie wk艂adu w艂asnego. Sugerowane jest, by by艂o to 20% warto艣ci nieruchomo艣ci, chocia偶 udaje si臋 wywnioskowa膰 mniej. Niekt贸re banki udzielaj膮 kredytu na 90%. Jest jednak wtedy konieczno艣膰 ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

komentarze 2

  1. agent 2018-06-12 godz. 11:57

    szczerze dla mnie to jedno i to samo. W og贸le zielony jestem w tych kwestiach , dlatego jak chcia艂em kupi膰 mieszkanie zg艂osi艂em si臋 do firmy finansowej i oni wszytko od a do z mi wyt艂umaczyli i wiele spraw za mnie za艂atwili. Ja tylko wybra艂em mieszkanie, dostarczy艂em odpowiednie dokumnety i si臋 podpisa艂em

  2. Damian 2018-12-17 godz. 08:43

    A ja mam wra偶enie, 偶e te oferty niewiele r贸偶ni膮 si臋 od siebie, banki tworz膮 po prostu du偶o niemal identycznych produkt贸w, 偶eby ludzie mieli wra偶enie wyboru. Tak naprawd臋 i tak zap艂ac膮 bankowi, tyle, ile b臋dzie mu si臋 op艂aca艂o.

Dodaj Tw贸j komentarz