Święta Bożego Narodzenia tuż, tuż, a to oznacza nie tylko spotkania z rodziną, ale głównie wydatki i to niemałe. Szacuje się, że w tym roku przeciętny Polak wyda na święta około 1000 zł. Nie każdego stać na taki wydatek, stąd rosnąca popularność szybkich pożyczek na święta, dzięki którym pieniądze można mieć niemal od razu na koncie. Na co jednak uważać decydując się na chwilówki świąteczne?
- Oferta specjalna czy marketing?
- Co trzeba wiedzieć przed zaciągnięciem?
- Zalety krótkoterminowych zobowiązań
- Wady i pułapki świątecznego finansowania
Oferta specjalna czy marketing?
Zazwyczaj takie świąteczne chwilówki niczym się nie różnią od produktów, które parabanki oferują na co dzień. Są one głównie reklamowane jako pożyczki świąteczne bez zaświadczeń, które można przeznaczyć na prezenty czy organizację świąt. Rozpoczęty dużo wcześniej marketing promujący określone produkty, które należy mieć, by święta były udane sprawia, że coraz więcej osób odczuwa potrzebę udania się do banku lub parabanku po dodatkowe środki finansowe.
Warto pamiętać, że hasła reklamowe o specjalnych ofertach świątecznych często maskują standardowe warunki udzielania pożyczek. Parabanki wykorzystują emocje związane z przygotowaniami do świąt, by przyciągnąć klientów, którzy w pośpiechu nie analizują dokładnie wszystkich kosztów zobowiązania. Właśnie ten brak świadomości finansowej powoduje, że część osób daje się złapać na obietnicę prostoty i szybkości procedury, nie sprawdzając przy tym ile naprawdę kosztuje pożyczanie gotówki w parabankach w porównaniu do oferty banków.
Co trzeba wiedzieć przed zaciągnięciem?
Chwilówki to zobowiązania krótkoterminowe. Zazwyczaj trzeba je spłacić już po miesiącu od otrzymania i to jednorazowo. Charakterystyczne dla takich pożyczek jest też to, że dotyczą one raczej niewielkich kwot, najczęściej do kilku tysięcy złotych.
Chwilówki niestety nie należą do najtańszych produktów finansowych. Wszystko przez to, że ubiegać się o nie może niemal każda osoba pełnoletnia. Mało tego, parabanki nie sprawdzają z reguły informacji w BIK, co oznacza brak weryfikacji zdolności kredytowej. Nie ma więc pewności, czy ktoś nie ma już innych zadłużeń i czy będzie w stanie spłacić kolejne. Następna pożyczka świąteczna na dowód może więc przyczynić się do pogorszenia sytuacji finansowej.
Decydując się na tego typu zobowiązanie warto uprzednio sprawdzić:
- Rzeczywistą wysokość całkowitego kosztu pożyczki, nie tylko kwoty kapitału — tu pomocne będzie dokładne wyliczenie wszystkich opłat dodatkowych
- Czy instytucja posiada wpis do rejestru instytucji pożyczkowych KNF — gwarancja legalności działania
- Warunki przedłużenia terminu spłaty — często wiążą się z dodatkowymi opłatami, które mogą podwoić całkowity koszt zobowiązania
- Konsekwencje opóźnień w spłacie, w tym wysokość odsetek karnych i ryzyko przekazania sprawy do windykacji
- RRSO wyrażone w skali roku — ten wskaźnik pozwala porównać oferty różnych podmiotów
Zalety krótkoterminowych zobowiązań
Pożyczki krótkoterminowe mają oczywiście kilka zalet. Jedną z nich jest to, że faktycznie można je otrzymać bardzo szybko, najczęściej jeszcze tego samego dnia, kiedy złożony został wniosek. Ponadto wymagane jest naprawdę minimum formalności. Zazwyczaj wystarczy dowód osobisty, by zaciągnąć taką pożyczkę.
W dodatku nie trzeba przedstawiać zaświadczeń o dochodach, jak ma to miejsce w przypadku kredytów świątecznych w bankach. To skraca czas otrzymania pożyczki, ale i zmniejsza stres związany z załatwianiem różnego rodzaju dokumentów. Dla wielu osób taka pożyczka online stanowi rozwiązanie doraźnego problemu finansowego bez konieczności wizyty w placówce.
Dodatkowe atuty tego rozwiązania to:
- Dostępność całodobowa — wnioski można składać przez internet o każdej porze, również w weekendy i święta
- Brak konieczności wizyty w placówce stacjonarnej — cały proces odbywa się zdalnie
- Możliwość otrzymania środków na konto w ciągu kilkunastu minut od akceptacji wniosku, co bywa zbawienne przed samymi świętami
- Prostota procedury — wypełnienie formularza zajmuje zazwyczaj kilka minut, a interfejsy są intuicyjne
- Elastyczność w wyborze kwoty — można pożyczyć dokładnie tyle, ile potrzeba, bez nadmiernego zadłużania się
Wady i pułapki świątecznego finansowania
Wszystkie pożyczki należy spłacić, a te krótkoterminowe najczęściej już miesiąc po ich otrzymaniu. Wyjątkiem mogą być chwilówki na raty, które również są dostępne w niektórych parabankach. Krótki termin spłaty może nie być wystarczający dla wielu osób, szczególnie po świętach, kiedy domowy budżet będzie mocno nadszarpnięty.
Problemy ze spłatą zobowiązań mogą spowodować wpadnięcie w spiralę zadłużenia. W dodatku chwilówki należą do produktów wysoko oprocentowanych, zatem odsetki będą zwiększały kwotę do spłaty. Wadą takich pożyczek jest również to, że są one dostępne niemal dla każdego. Skoro nie są wymagane zaświadczenia o pracy, wychodzi na to, że chwilówkę mogą otrzymać nawet osoby bezrobotne. Parabanki nie mają też obowiązku sprawdzać informacji w BIK i KRD, zatem chwilówki dostaną także ci, którzy w przeszłości mieli problemy ze spłatą zobowiązań.
Do najpoważniejszych zagrożeń związanych z pożyczkami świątecznymi należą:
- Wysokie oprocentowanie — RRSO często przekracza 100% w skali roku, a w niektórych przypadkach sięga nawet 200–300%
- Prowizje i opłaty dodatkowe, które znacząco podnoszą całkowity koszt — opłata przygotowawcza, serwisowa czy administracyjna to dodatkowe pozycje
- Kary za opóźnienia w spłacie, które potrafią podwoić kwotę zadłużenia w ciągu kilku tygodni
- Ryzyko kontaktu z firmami windykacyjnymi już po kilku dniach zwłoki — praktyka pokazuje, że parabanki szybko przekazują sprawy do windykacji
- Możliwość zgłoszenia sprawy do komornika, co wiąże się z dodatkowymi kosztami egzekucyjnymi oraz wpisem do rejestrów dłużników
- Psychologiczna presja związana z zadłużeniem tuż po okresie świątecznym, kiedy trzeba myśleć o codziennych wydatkach i opłatach
- Utrudniona możliwość uzyskania kredytu bankowego w przyszłości z powodu niespłaconej chwilówki widocznej w rejestrach
Osoby planujące zaciągnięcie pożyczki na święta powinny dokładnie przeanalizować swoją zdolność do jednorazowej spłaty całej kwoty wraz z odsetkami w terminie miesiąca. Alternatywą może być wcześniejsze zaplanowanie budżetu świątecznego, skorzystanie z metod skutecznego oszczędzania pieniędzy przez kilka miesięcy przed świętami lub poszukanie tańszych źródeł finansowania, takich jak kredyty konsumenckie w bankach tradycyjnych, które mimo dłuższej procedury oferują znacznie korzystniejsze warunki i możliwość rozłożenia spłaty na raty.
