sobota, 17 Listopad 2018
HotMoney

Kredyty refinansowe

 

Kredyt refinansowy – co to jest?

Kredyt refinansowy to rodzaj kredytu, który jest udzielany na spłatę danego zobowiązania. Jego celem jest zmiana warunków obecnego zobowiązania na lepsze. Mówiąc w skrócie, kredyt refinansowy polega po prostu na zmianie banku, jest to pewnego rodzaju transfer. Klient przenosi swój kredyt długoterminowy do takiej instytucji finansowej, w której otrzymuje lepszą ofertę, np. niższe oprocentowanie kredytu refinansowego.

Kredyt refinansowy to oferta skierowana do osób, które mają zaciągnięte zobowiązania długoterminowe. Najczęściej mówi się o hipotecznym kredycie refinansowym. Takie pożyczki na zakup nieruchomości najczęściej zawierane są nawet na 35 lat. W tym czasie zmieniają się oferty w bankach, pojawiają się kredyty z niższym oprocentowaniem, mniejszą prowizją itd. Refinansowanie pozwala skorzystać z pojawiających się na rynku finansowym nowości, które mają na celu po prostu optymalizację kosztów związanych z zaciągniętym kredytem hipotecznym.

Kredyt refinansowy a kredyt konsolidacyjny

Kredyt refinansowy często kojarzony jest z kredytem konsolidacyjnym, jednak jest to błąd. Są to dwa zupełnie różne produkty. Refinansowanie kredytu dotyczy jednego zaciągniętego zobowiązania, które zamieniane jest w nowy kredyt na preferencyjnych warunkach. Konsolidacja natomiast to połączenie kilku spłacanych zobowiązań: różnego rodzaju kredytów lub pożyczek. To, co łączy oba te produkty to obniżenie kosztów spłacanych zobowiązań, jednak nie należy używać zamiennie pojęć „kredyt refinansowy” i „kredyt konsolidacyjny”.

Kredyt refinansowy – kiedy i dlaczego warto?

Sytuacji, kiedy kredyt refinansowy staje się opłacalny, jest co najmniej kilka. Najczęściej decydują się na niego osoby, które zauważyły zmianę oferty rynkowej na lepszą, niż kilka lat temu, kiedy zaciągali oni kredyt. Nowe oferty często potrafią obniżyć koszty comiesięcznej raty, stąd tak duże zainteresowanie kredytami refinansowymi.

Kiedy jeszcze warto pomyśleć o refinansowaniu? Kiedy polepsza się sytuacja finansowa. Wcześniejsze zarobki mogły mieć niekorzystny wpływ na warunki umowy, być może zawyżyły one koszty kredytu. Kiedy więc zwiększają się dochody, zmniejszają miesięczne wydatki, a co za tym idzie, poprawia się zdolność kredytowa, warto rozważyć refinansowanie kredytu, ponieważ może to obniżyć jego koszty lub nawet skrócić okres kredytowania.

Kredyt refinansowy można zastosować także w przypadku pogorszenia sytuacji finansowej lub w momencie wpadnięcia w pętlę zadłużenia. Korzystając z refinansowania można wydłużyć okres spłaty kredytu, co wpłynie na zmniejszenie wysokości comiesięcznej raty. Nie będzie to z pewnością rozwiązanie należące do tych najkorzystniejszych, ponieważ koszt odsetkowy wzrośnie, jednak pozwoli to na zachowanie możliwie jak najlepszej stabilizacji finansowej w danym momencie.

Kto może skorzystać z kredytów refinansowych?

Najczęściej na kredyty refinansowe decydują się klienci indywidualni, którzy mają zaciągnięte kredyty hipoteczne. Zdarza się też, chociaż rzadziej, że refinansowane są kredyty samochodowe. Nie jest to jednak opcja jedynie dla osób prywatnych. Dostępne są także kredyty refinansowe dla firm. Opierają się one na tych samych warunkach co te, w przypadku klientów indywidualnych, jednak wymaganych jest więcej formalności. Mając firmę należy przedstawić nie tylko dokument potwierdzający wycenę nieruchomości, wpis hipoteki do KW, odpis z KW, ale też wymagane jest dołączenie dokumentów rejestrowych firmy (REGON, NIP, wpis do KRS) oraz dokumentów finansowych za określony czas. Czasami, aby firma mogła skorzystać z refinansowania, musi spełnić mnóstwo warunków. Wśród nich może być spłata konkretnej liczby rat poprzedniego kredytu, który ma zostać przeniesiony do nowego banku. Lepiej, by przedsiębiorstwo nie miało żadnych zaległości w rozliczeniach z ZUS i US. Bardziej wiążące będzie także skorzystanie z innych produktów bankowych, na przykład rachunku bieżącego dla firm.

Porównanie kredytów refinansowych

Chcąc znaleźć najtańszy kredyt refinansowy warto zacząć od porównywania ofert w bankach. Koniecznie trzeba zwrócić uwagę na oprocentowanie kredytów refinansowych, prowizję, opłaty za wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu, opłaty sądowe związane ze zmianą wpisów w księdze wieczystej w przypadku kredytu hipotecznego. Nowy bank może też zaproponować skorzystanie z innych produktów (np. rachunków osobistych) w celu obniżenia marży. Warto też dopytać jakie są koszty zabezpieczenia nowego kredytu. Dopiero po uwzględnieniu wszystkich tych parametrów i opłat można oferty kredytów refinansowych porównać i wybrać ten, który będzie korzystny. Niektórzy korzystają również z rankingów kredytów refinansowych na dany miesiąc, które można znaleźć na stronach związanych z finansami.

Kredyt refinansowy – na co warto zwrócić uwagę?

Decyzja o kredycie refinansowym powinna być skrupulatnie przemyślana. Nie można podejmować jej zbyt pochopnie, ponieważ nie w każdym przypadku refinansowanie może być korzystne. Z tego względu należy porównywać oferty różnych instytucji finansowych, ale też nie bać się negocjować warunków z bankiem. O ile na stopę procentową nie ma się żadnego wpływu, o tyle marża bankowa pozostaje kwestią „dogadania się” z bankiem. To on decyduje ostatecznie, jaka ma być jej wysokość. Jednak nie sama marża powinna być parametrem, na który zwrócimy uwagę. Nie chodzi także o oprocentowanie. Kredyty refinansowe wiążą się także z wieloma innymi kosztami. Są to koszty wcześniejszej spłaty przenoszonego kredytu, prowizja za udzielenie nowego kredytu, ubezpieczenie produktu itp. Należy wziąć to wszystko pod uwagę, na spokojnie przeliczyć wszelkie koszty przeniesienia zobowiązania i dopiero wtedy ocenić, czy faktycznie refinansowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne.

komentowanie wyłączone.