Refinansowanie kredytu polega na tym, że nowy bank spłaca Twój dotychczasowy dług, a Ty od tej chwili oddajesz raty jemu, na lepszych warunkach. W praktyce chodzi zwykle o hipotekę: przy saldzie 350 000 zł i 20 latach do końca obniżka oprocentowania z 8% do 7,5% zmniejsza miesięczną ratę o 107,96 zł, a w całym okresie o prawie 26 000 zł.
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Porównywarka pokazuje bieżące oferty kredytów hipotecznych, czyli produktów, którymi banki przejmują zadłużenie mieszkaniowe. Wpisz w niej sumę pozostałą do oddania i liczbę lat do końca umowy, a zobaczysz ratę i RRSO do zestawienia z harmonogramem, który masz dziś. Hotmoney.pl jest stroną informacyjną: nie udziela kredytów i nie zbiera wniosków.
Jak przebiega przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku
Procedura przypomina zaciągnięcie nowego zobowiązania, bo formalnie podpisujesz nową umowę, a stara wygasa po spłacie. Bank ocenia więc Twoją zdolność od początku, według bieżących dochodów i wydatków. Zachowujesz przy tym prawa z ustawy o kredycie hipotecznym, w tym 14 dni na odstąpienie od podpisanego dokumentu bez podawania przyczyny.
- Poproś obecnego kredytodawcę o zaświadczenie o saldzie i o informację, ile będzie kosztować wcześniejsza spłata; tę drugą ustawa każe przekazać w 7 dni roboczych od wniosku.
- Porównaj propozycje i odbierz formularz informacyjny wybranej instytucji, ważny co najmniej 14 dni.
- Złóż wniosek, a decyzja przyjdzie w 21. dniu, chyba że zgodzisz się na szybszą.
- Po podpisaniu umowy nowy bank przelewa pieniądze na rachunek starego zadłużenia.
- Poprzedni kredytodawca wydaje zgodę na wykreślenie swojej hipoteki, a sąd wpisuje zabezpieczenie nowego.
Do czasu ujawnienia nowej hipoteki w księdze wieczystej umowa może przewidywać dodatkowy koszt. Ustawa wymaga, by po wpisie bank go zwrócił albo zaliczył na poczet spłaty, na zasadach zapisanych w dokumentach.
Kiedy refinansowanie się opłaca: rachunek na przykładzie
Zmiana banku ma sens, gdy oszczędność na racie pokryje jednorazowe wydatki, zanim sprzedasz lokal albo oddasz całe zadłużenie. Poniższe zestawienie dotyczy salda 350 000 zł spłacanego jeszcze przez 240 miesięcy przy obecnym oprocentowaniu przyjętym w przykładzie 8% i kosztach przeniesienia założonych na 4 000 zł.
| Nowa stopa | Nowa rata (zł) | Miesięczna oszczędność (zł) |
|---|---|---|
| 7,5% | 2 819,58 | 107,96 |
| 7,0% | 2 713,55 | 213,99 |
Przy obniżce o pół punktu 4 000 zł wraca po 38 miesiącach, a przy dwa razy większej już po 19. W drugim wariancie suma odsetek do końca umowy spada o 51 358,55 zł. Gdy zostało już niewiele lat spłaty albo saldo jest niskie, ta sama obniżka daje znacznie mniej, więc przed złożeniem wniosku zrób własny rachunek w kalkulatorze kosztu i wysokości rat.
Ile kosztuje refinansowanie kredytu
Jedne wydatki wynikają z przepisów, inne zależą od cennika obu banków. Sądowi płacisz 200 zł za ustanowienie nowej hipoteki w księdze i 100 zł za wykreślenie starej, czyli połowę tamtej stawki.
- rekompensata w dotychczasowym banku przy zmiennej stopie: wolno ją pobrać tylko w pierwszych 36 miesiącach od zawarcia umowy, a jej górna granica to 3% spłacanej kwoty i równowartość odsetek za rok; dla salda 350 000 zł przy oprocentowaniu 8% z przykładu daje to najwyżej 10 500 zł,
- rekompensata przy okresowo stałej stopie: możliwa do dnia, w którym kończy się zablokowane oprocentowanie, ale nie wyższa niż koszty, które bank ponosi w związku z przedterminową spłatą,
- zwrot części opłat: po spłacie przed terminem łączny koszt zobowiązania maleje o odsetki i inne należności przypadające na skrócony okres, nawet jeśli zapłaciłeś je z góry,
- nowy kredytodawca: prowizja, wycena nieruchomości i ewentualne ubezpieczenia; ich wysokość znajdziesz w formularzu informacyjnym.
Taksa notarialna i opłaty sądowe nie wchodzą do RRSO, dlatego dolicz je osobno, porównując propozycje.
Na co patrzeć w nowej ofercie
Najpierw porównaj marżę bez produktów dodatkowych, bo zniżka za konto, kartę albo polisę przepada, gdy przestaniesz spełniać warunek. Potem sprawdź, czy nowa umowa nie wydłuża okresu. W przykładzie z tabeli koszt oprocentowania przy dotychczasowych warunkach wyniesie do końca 352 609,66 zł. Po przejściu na 7%, ale na 30 lat zamiast pozostałych 20, rata spadnie do 2 328,56 zł, a odsetki urosną do 488 281,14 zł, czyli o ponad 135 000 zł mimo niższej stopy.
Zestaw też RRSO obu ofert dla tej samej kwoty i liczby lat, bo ta miara obejmuje prowizję, oprocentowanie i wymagane ubezpieczenia. Jeśli rozważasz przy okazji dobranie pieniędzy na remont pod to samo zabezpieczenie, zasady takiego finansowania opisuje strona o pożyczkach hipotecznych.
Refinansowanie kredytu gotówkowego
Przeniesienie pożyczki bez zabezpieczenia działa podobnie, ale porównywarka powyżej go nie obejmuje, bo pokazuje wyłącznie oferty hipoteczne. Jedną albo kilka rat zastąpisz nowym zobowiązaniem z pomocą zestawienia kredytów konsolidacyjnych, przygotowanego właśnie dla takich produktów. Zasady wcześniejszej spłaty opisane wyżej, w tym limit 3% i okno 36 miesięcy, dotyczą wyłącznie hipoteki, a przy zwykłym kredycie gotówkowym regulują je inne przepisy.
Pytania i odpowiedzi
Czy refinansowanie kredytu ze stałą stopą ma sens?
Ma, gdy oszczędność przewyższy rekompensatę, której dotychczasowy bank może zażądać w okresie zablokowanego oprocentowania. Zanim złożysz wniosek, poproś o wyliczenie kosztów przedterminowego zwrotu: bank ma na to 7 dni roboczych i nie może uzależniać przyjęcia spłaty od tej informacji.
Na czym polega refinansowanie w tym samym banku?
Refinansowanie w tym samym banku oznacza aneks do obecnej umowy, na przykład z niższą marżą albo kolejnym okresem stałej stopy, bez przenoszenia hipoteki. Kredytodawca nie musi się zgodzić na obniżkę, jednak po upływie zablokowanego oprocentowania wyznaczenie nowej wartości nie kosztuje nic, a reszta postanowień zostaje nietknięta.
Przykłady na tej stronie są uproszczone i nie stanowią porady finansowej; decyzję o przeniesieniu zadłużenia opieraj na formularzach informacyjnych i warunkach podanych przez banki.
komentowanie wyłączone