Kalkulator kredytu konsolidacyjnego pomaga sprawdzić, ile wyniesie jedna rata po połączeniu długów i ile zapłacisz za tę wygodę. W pierwszym polu wpisujesz sumę sald, które bank ma spłacić, a w drugim liczbę miesięcy nowej umowy. Przy każdej ofercie pojawia się rata, RRSO i całkowity koszt do oddania, który zestawiasz z tym, ile zapłaciłbyś bez konsolidacji.
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Jak korzystać z kalkulatora kredytu konsolidacyjnego krok po kroku
Najpierw zbierz dane o obecnych długach, potem przenieś je do kalkulatora i czytaj wyniki z kartką obok. Kolejność, która chroni przed błędnym wnioskiem:
- spisz każde zobowiązanie z saldem, oprocentowaniem i liczbą rat, które zostały,
- zsumuj salda i dodaj ewentualną gotówkę do dobrania,
- podaj sumę oraz okres i kliknij „Sprawdź oferty”,
- posortuj wyniki po całkowitej kwocie do zapłaty i porównaj ją z tym, co oddałbyś bez zmian,
- powtórz obliczenie dla umowy krótszej o 12 albo 24 raty, zanim wybierzesz najniższą płatność.
Jaką kwotę wpisać w kalkulatorze kredytu konsolidacyjnego
Wpisz bieżące saldo każdego zobowiązania, a nie sumę, którą pożyczałeś na początku. Dokładną wartość kapitału do oddania podaje harmonogram, który przy umowie na czas określony dostajesz od wierzyciela na wniosek, bez opłat (artykuł 37 ustawy o kredycie konsumenckim). Przy karcie kredytowej i debecie w koncie weź wykorzystaną część, a nie przyznaną górną granicę. Karta z limitem 10 000 zł, na której wydałeś 6 000 zł, wchodzi do sumy kwotą 6 000 zł.
Do sumy sald dolicz gotówkę, jeśli chcesz ją dobrać, i ewentualne opłaty za wcześniejsze zamknięcie starych umów. Rekompensatę wierzyciel może pobrać tylko przy stałym oprocentowaniu i gdy w ciągu 12 miesięcy oddajesz więcej niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, a wynosi ona najwyżej 1% (albo 0,5%, gdy do końca umowy został rok lub mniej). Wysokość progu wyznaczają dane ogłaszane przez Prezesa GUS za grudzień poprzedniego roku, więc porównaj ją z wartościami ze swoich dokumentów.
Ile płacisz dziś: punkt odniesienia do wyniku
Zanim spojrzysz na oferty, policz obecne raty i odsetki, które zostały do zapłaty. Przykład na liczbach przyjętych do ilustracji, z łącznym saldem 28 000 zł:
| Zobowiązanie | Rata miesięczna (zł) | Odsetki do końca (zł) |
|---|---|---|
| Kredyt gotówkowy 18 000 zł, 12%, 30 rat | 697,47 | 2 923,98 |
| Karta kredytowa 6 000 zł, 20%, 24 raty | 305,37 | 1 329,00 |
| Limit w koncie 4 000 zł, 18%, 24 raty | 199,70 | 792,71 |
| Razem | 1 202,54 | 5 045,69 |
Odsetki do końca policzysz sam: rata razy liczba pozostałych rat minus saldo, na przykład 305,37 zł × 24 – 6 000 zł = 1 328,88 zł (różnica groszowa wobec tabeli wynika z zaokrąglenia raty). Bez żadnej zmiany oddasz więc 33 045,69 zł w ciągu 30 miesięcy. Ta liczba jest poprzeczką: konsolidacja opłaca się w złotówkach tylko wtedy, gdy nowa oferta wychodzi niżej.
Jak okres konsolidacji zmienia ratę i koszt
Dłuższa umowa obniża ratę, ale szybko zjada przewagę niższego oprocentowania. Te same 28 000 zł przy 11% rocznie w trzech wariantach:
| Liczba rat | Nowa rata (zł) | Odsetki razem (zł) |
|---|---|---|
| 30 | 1 071,79 | 4 153,57 |
| 60 | 608,79 | 8 527,27 |
| 96 | 439,84 | 14 224,25 |
Przy 30 ratach płacisz o 892,12 zł mniej odsetek niż dziś, a rata spada o 130,75 zł. Przy 60 ratach obciążenie maleje prawie o połowę, ale koszt rośnie o 3 481,58 zł, a przy 96 aż o 9 178,56 zł. Między 30 a 96 ratami różnica to 631,95 zł niższej raty i 10 070,68 zł więcej odsetek. Wybierz najkrótszy wariant, przy którym regularna płatność zostawia zapas w budżecie.
Oprocentowanie, prowizja i dobrana gotówka w wyniku
Każdy z tych trzech elementów przesuwa wynik o setki albo tysiące złotych, nawet przy tej samej liczbie rat. Warianty dla 28 000 zł i 60 rat:
| Wariant | Rata (zł) | Do zapłaty razem (zł) |
|---|---|---|
| 9%, bez prowizji | 581,23 | 34 874,04 |
| 11%, bez prowizji | 608,79 | 36 527,27 |
| 14%, bez prowizji | 651,51 | 39 090,66 |
| 11% i prowizja 5% doliczona do długu | 639,23 | 38 353,63 |
| 11% i dobrane 5 000 zł gotówki | 717,50 | 43 050,00 |
Prowizja 5%, czyli 1 400 zł, kosztuje w tym układzie 1 826,36 zł, bo od doliczonej kwoty też płynią odsetki. Dobrane 5 000 zł oznacza 43 050,00 zł do oddania zamiast 36 527,27 zł, z czego 1 522,73 zł to dodatkowe odsetki. Stawki w tabelach przyjęto do nauki liczenia, bieżące warunki banków pokazuje porównywarka u góry strony.
Co porównać w wynikach kalkulatora
Najważniejsza jest całkowita kwota do zapłaty, bo zawiera odsetki, prowizję i obowiązkowe ubezpieczenie nowej umowy. Zestaw ją z sumą z tabeli punktu odniesienia, a przy ofertach o tym samym okresie ułóż wyniki według RRSO. Gdy dwie propozycje mają podobne oprocentowanie, różnicę robi prowizja: w przykładzie wyżej 5% podnosi ratę o 30,44 zł przez całe 5 lat.
Kalkulator nie uwzględnia zwrotu ze starych umów. Przy spłacie przed terminem całkowity koszt każdego dotychczasowego kredytu konsumenckiego maleje o pozycje przypadające na skrócony okres, na przykład o fragment należności pobranej z góry (artykuł 49), a wierzyciel rozlicza się w 14 dni. Te pieniądze wracają do Ciebie i poprawiają bilans konsolidacji.
Pytania i odpowiedzi
Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?
Opłaca się w złotówkach, gdy całkowita kwota do zapłaty nowej umowy jest niższa niż suma tego, co zostało do oddania w starych. W przykładzie wyżej warunek spełnia wariant na 30 rat, a 60 i 96 rat to wybór lżejszej płatności za wyższą cenę. Na czym polega sam produkt i kto może go dostać, opisuje strona o kredycie konsolidacyjnym.
Czy kalkulator kredytu konsolidacyjnego liczy nadpłatę?
Nie, narzędzie nie ma tej funkcji. Prawo do spłaty części albo całości przed terminem masz w każdej chwili (artykuł 48), a przykład, ile oszczędza nadpłata zależnie od tego, czy skracasz okres, czy obniżasz ratę, znajdziesz w kalkulatorze kredytu gotówkowego.
Przykłady liczbowe służą wyłącznie zrozumieniu mechanizmu i nie są poradą finansową, a rzeczywistą ratę po konsolidacji poda bank w formularzu informacyjnym.
komentowanie wyłączone