Osobnej kategorii kont dla młodzieży w porównywarce nie ma, dlatego lista poniżej pokazuje rachunki do codziennych płatności z oferty banków. Przy każdej pozycji sprawdzisz opłaty, kartę i funkcje w telefonie. Czy dany bank otworzy konto komuś przed 18. urodzinami, rozstrzyga jego regulamin, a niżej znajdziesz progi z kodeksu cywilnego i listę parametrów, które przy nastolatku znaczą więcej niż przy dorosłym.
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Od jakiego wieku można mieć konto w banku?
Rachunek można mieć w każdym wieku, a od daty urodzenia zależy tylko, kto podpisuje umowę. Kodeks cywilny wyznacza tu trzy progi. Dziecko przed 13. urodzinami nie ma zdolności do czynności prawnych (art. 12), więc w jego imieniu działa przedstawiciel ustawowy. Tę funkcję pełnią rodzice dziecka pozostającego pod ich władzą (art. 98 § 1 KRO). Między 13 a 18 rokiem życia zdolność jest ograniczona (art. 15), a umowa, przez którą nastolatek zaciąga zobowiązanie, wymaga zgody mamy, taty albo opiekuna (art. 17). Komplet uprawnień daje pełnoletność, czyli ukończone 18 lat (art. 10 i 11).
| Wiek | Zdolność do czynności prawnych | Kto zawiera umowę |
|---|---|---|
| Poniżej 13 lat | brak | rodzic albo opiekun w imieniu dziecka |
| 13-17 lat | ograniczona | nastolatek za zgodą przedstawiciela ustawowego |
| 18 lat i więcej | pełna | właściciel samodzielnie |
Do 18. urodzin przy zakładaniu konta uczestniczy więc zawsze dorosły, a zmienia się tylko jego rola: najpierw podpisuje sam, później wyraża zgodę. Przykład: za 12-latka umowę zawiera mama albo tata, a po roku nastolatek występuje we wniosku już we własnym imieniu, z ich akceptacją.
Jak 13-latek może dysponować pieniędzmi na koncie?
Po ukończeniu 13 lat małoletni posiadacz rachunku może swobodnie korzystać ze zgromadzonych środków, chyba że przedstawiciel ustawowy sprzeciwi się temu na piśmie (art. 58 Prawa bankowego). Przepis obejmuje zwykłe konto do płatności, a także rachunek oszczędnościowy i terminową lokatę. Własny zarobek nastolatek wydaje bez zgody rodzica, chyba że sąd opiekuńczy z ważnych powodów postanowi inaczej (art. 21 Kodeksu cywilnego). W praktyce 15-latek z wakacyjnej pracy decyduje o tych pieniądzach sam, a rodzic, który chce ograniczyć wypłaty z rachunku, musi złożyć w banku pisemny sprzeciw.
Na co patrzeć w ofercie, gdy wybierasz konto dla nastolatka?
Najpierw na warunki zwolnienia z opłat, bo jeśli zależą od wpływu pensji, uczeń bez pracy ich nie spełni. Jeśli bank zwalnia z ceny konta dopiero przy określonej kwocie miesięcznie, a kieszonkowe przychodzi nieregularnie, licz się z górną stawką z kafelka oferty, na przykład 10 zł zamiast 0 zł. W rozwiniętych szczegółach porównywarki sprawdzisz poza tym:
- opłatę za kartę debetową i zasady jej zniesienia, bo plastik to zwykle pierwsze narzędzie płatnicze młodego człowieka,
- funkcje telefonu: BLIK, Google Pay, Apple Pay i płatności zbliżeniowe,
- darmowe wypłaty z bankomatów w kraju i za granicą, przydatne przy wymianie szkolnej albo obozie,
- cenę przelewu zewnętrznego, gdy rodzic przesyła kieszonkowe z innego banku.
Premię za otwarcie bank może zarezerwować dla wybranej grupy klientów, więc przed wnioskiem przeczytaj, czy regulamin promocji dopuszcza niepełnoletnich.
Policz także roczny koszt w gorszym scenariuszu. Przy górnych stawkach przyjętych w przykładzie, 10 zł za konto i 5 zł za kartę, nastolatek, który nie spełni warunków, zapłaci 180 zł w ciągu 12 miesięcy.
Jak założyć konto bankowe dla młodzieży krok po kroku?
- Wybierz w porównywarce dwie lub trzy oferty i sprawdź na stronie banku minimalny wiek klienta.
- Przygotuj dowód osobisty albo paszport nastolatka: instytucja musi ustalić imię i nazwisko, obywatelstwo, PESEL oraz serię i numer dokumentu (art. 36 ust. 1 ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy).
- Dowiedz się, jak mama, tata albo opiekun potwierdzi zgodę: przez internet z własnego profilu w tym samym banku czy w placówce, zależy od procedury instytucji.
- Po otwarciu rachunku zamów kartę i wpisz w aplikacji jej limity jednorazowe i dobowe, jeśli bank daje taką możliwość.
Za dziecko poniżej 13 lat cały wniosek składa rodzic, bo przed tym progiem nikt umowy samodzielnie nie zawrze.
Konto do płatności czy oszczędnościowe dla młodzieży?
Do codziennych płatności służy konto osobiste, a do odkładania na procent rachunek oszczędnościowy, który bank może łączyć z posiadaniem tego pierwszego. Zasada z art. 58 Prawa bankowego działa przy obu, więc 13-latek może sam wypłacać także zaoszczędzone pieniądze. Odsetki obciąża 19% zryczałtowany podatek dochodowy (art. 30a ust. 1 pkt 3 ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych), a przepis nie przewiduje zwolnienia z uwagi na wiek. Stawki porównasz na stronie konta oszczędnościowe, a środki zamrożone na stały okres w zestawieniu lokat. Przy kwocie 1 000 zł i oprocentowaniu przyjętym w przykładzie 4% w skali roku nastolatek po 12 miesiącach dostaje 40 zł odsetek, z czego 7,60 zł zabiera podatek.
Pytania i odpowiedzi
Czy można założyć konto bankowe dla młodzieży bez zgody rodziców?
Przed 18. urodzinami nie, bo umowa, przez którą nastolatek z ograniczoną zdolnością zaciąga zobowiązanie, potrzebuje zgody przedstawiciela ustawowego (art. 17 Kodeksu cywilnego). Zawarta samodzielnie czeka na późniejsze potwierdzenie przez rodzica albo opiekuna (art. 18). Od 18. urodzin podpis dorosłego przestaje być potrzebny.
Jakie konto dla młodzieży wybrać?
Takie, którego opłaty wynoszą 0 zł bez regularnych wpływów albo przy warunku, który nastolatek realnie spełni, na przykład kilku płatnościach kartą w miesiącu. Liczy się też dostęp do BLIK i portfela w telefonie oraz tani przelew od rodzica. Ranking według najniższej opłaty ustawisz sortowaniem w porównywarce, a przy dorosłym właścicielu pełną listę parametrów opisuje strona konta osobiste.
Tekst ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani prawnej, a o tym, czy bank otworzy konto niepełnoletniemu, decyduje jego regulamin.
komentowanie wyłączone