Pożyczka hipoteczna to pieniądze na dowolny cel, za które ręczysz mieszkaniem albo domem należącym już do Ciebie. Hipoteka wpisana na rzecz banku pozwala rozłożyć spłatę na wiele lat, nawet do 35.
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Porównywarka pokazuje aktualne oferty kredytów hipotecznych z RRSO, łączną sumą do oddania i ratą. Ten sam bank może mieć dla pożyczki pod zastaw lokalu inne warunki, więc zestawienie traktuj jako punkt odniesienia, a cennik sprawdź po przejściu na jego stronę. Hotmoney.pl nie udziela finansowania i nie pośredniczy w jego sprzedaży.
Czym pożyczka hipoteczna różni się od kredytu mieszkaniowego
Główna różnica dotyczy przeznaczenia pieniędzy: kredyt hipoteczny finansuje kupno albo budowę, a pożyczkę wydajesz na wybrany przez siebie cel. Pod względem prawnym oba produkty podlegają ustawie z 23 marca 2017 r., która wprost zalicza do swojego zakresu umowę pożyczki z hipoteką zawieraną przez konsumenta.
Dla Ciebie oznacza to te same uprawnienia co przy zakupie lokalu na kredyt: formularz informacyjny przed złożeniem wniosku, 14 dni na odstąpienie od podpisanej umowy i możliwość wcześniejszej spłaty w dowolnym momencie.
| Cecha | Pożyczka hipoteczna | Kredyt hipoteczny |
|---|---|---|
| Przeznaczenie | dowolny cel | zakup, budowa, przebudowa nieruchomości |
| Nieruchomość pod hipotekę | posiadana | zwykle kupowana |
| Wkład własny | nie dotyczy | wymagany |
| Górny limit LtV | 80%, z dodatkowym zabezpieczeniem 90% | 80%, z dodatkowym zabezpieczeniem 90% |
Wiersze o wkładzie i LtV opierają się na Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, a szczegóły zależą od regulaminu konkretnego banku.
Ile możesz pożyczyć pod zastaw mieszkania
Najwyższą kwotę wyznacza wartość nieruchomości: wskaźnik LtV, czyli stosunek długu do wyceny lokalu, nie powinien w dniu wypłaty przekraczać 80%. Próg 90% Rekomendacja S dopuszcza tylko wtedy, gdy nadwyżkę ponad 80% chroni osobne zabezpieczenie, na przykład ubezpieczenie albo blokada środków na rachunku. Za podstawę bank bierze wartość z własnej wyceny, a nie cenę z ogłoszeń podobnych lokali w okolicy.
Przy mieszkaniu ocenionym na 500 000 zł daje to najwyżej 400 000 zł w wariancie podstawowym. Druga granica to zdolność kredytowa: ustawa pozwala zawrzeć umowę tylko wtedy, gdy analiza dochodów i wydatków wykaże, że udźwigniesz ratę przez cały okres. Wiele instytucji stosuje też własne, niższe limity, dlatego pełną propozycję poznasz dopiero z formularza informacyjnego.
Na ile lat brać pożyczkę hipoteczną i jaka będzie rata
Okres możesz dobrać nawet do 35 lat, bo tyle wynosi górna granica z Rekomendacji S dla finansowania zabezpieczonego hipotecznie. Dłuższa spłata obniża ratę, ale odsetki narastają szybciej, niż rata spada, co widać na liczbach dla 200 000 zł przy oprocentowaniu przyjętym w przykładzie 8% rocznie.
| Okres | Rata miesięczna (zł) | Suma odsetek (zł) |
|---|---|---|
| 10 lat | 2 426,55 | 91 186,23 |
| 15 lat | 1 911,30 | 144 034,75 |
| 20 lat | 1 672,88 | 201 491,23 |
Przejście z 10 na 20 lat daje ratę mniejszą o 753,67 zł, a odsetki rosną o 110 305 zł. Remont kuchni spłacany przez dwie dekady oznacza, że płacisz za niego jeszcze wtedy, gdy przyjdzie czas na kolejny, więc długość umowy dopasuj do trwałości tego, co finansujesz.
Jakie koszty dochodzą poza oprocentowaniem
Oprócz odsetek zapłacisz prowizję, składki ubezpieczeń, jeśli bank ich wymaga, oraz opłaty sądowe i notarialne. Pierwsze dwie pozycje są wliczone w RRSO, a ostatnich ustawa do tej miary nie zalicza, więc trzeba je dodać samodzielnie.
- wpis hipoteki do księgi wieczystej: opłata sądowa 200 zł,
- wykreślenie hipoteki po spłacie: 100 zł, czyli połowa tamtej kwoty,
- czas oczekiwania na wpis: bank może doliczać dodatkowy koszt, który po ujawnieniu hipoteki w księdze zwraca albo zalicza na poczet spłaty, na zasadach z umowy,
- wcześniejsza spłata: przy zmiennym oprocentowaniu rekompensata jest możliwa tylko przez pierwsze 36 miesięcy i nie przekroczy 3% nadpłaconej kwoty.
Na co ludzie biorą pożyczkę hipoteczną
Najczęstsze cele z fraz wpisywanych w wyszukiwarkę to remont, budowa domu i spłata innych zobowiązań. Proporcje bywają przy tym korzystne: 80 000 zł na modernizację przy mieszkaniu wartym 500 000 zł to LtV 16%, daleko od limitu 80%. Gdy masz kilka droższych rat, porównaj tę opcję z ofertą na stronie o kredytach konsolidacyjnych, bo takie finansowanie może nie wymagać obciążania lokalu.
Jeżeli chcesz jedynie przenieść obecny kredyt mieszkaniowy do banku z niższą marżą, właściwym rozwiązaniem jest refinansowanie, a nie nowa pożyczka. Ratę wybranej oferty policzysz w kalkulatorze kredytu hipotecznego, wpisując kwotę i liczbę lat.
Pożyczka hipoteczna dla firm
Przedsiębiorca pożyczający na działalność gospodarczą nie jest konsumentem, więc ochrona z ustawy o kredycie hipotecznym, w tym 14 dni na odstąpienie od umowy i limit prowizji za wcześniejszą spłatę, go nie obejmuje. Ta strona dotyczy finansowania dla osób prywatnych, a warunki dla firm każdy bank publikuje w części dla biznesu.
Pytania i odpowiedzi
Czy łatwo dostać pożyczkę hipoteczną?
Bank musi ocenić, czy z dochodów udźwigniesz ratę, i nie zawrze umowy przy wyniku negatywnym, nawet gdy nieruchomość ma wysoką wartość. Oferty reklamowane jako „bez zdolności kredytowej” w bankach więc nie występują.
Jakie oprocentowanie ma pożyczka hipoteczna?
Możesz wybrać wariant zmienny, czyli wskaźnik referencyjny powiększony o marżę banku, albo okresowo stały, ustalany na co najmniej 5 lat i potem negocjowany na kolejny etap bez dodatkowych opłat. Stawek w tym tekście nie znajdziesz, bo często się aktualizują; bieżące RRSO pokazują kafelki w porównywarce, a pełne tabele oprocentowania publikują banki.
Co lepsze: kredyt czy pożyczka hipoteczna?
Wybór wynika z celu. Na kupno albo budowę mieszkania sięgasz po kredyt hipoteczny, na pozostałe wydatki po pożyczkę zabezpieczoną posiadanym lokalem.
Przedstawione informacje nie są rekomendacją ani poradą finansową; aktualne warunki pożyczki i kredytu każdy bank podaje w dokumentach przed umową oraz na swojej stronie.
komentowanie wyłączone