Firmy pożyczkowe i parabanki działają w naszym kraju z powodzeniem – wciąż znajdują klientów zainteresowanych ich ofertami. Szczególnym zainteresowaniem cieszą się chwilówki, czyli swoiste zobowiązania krótkookresowe spłacane w szybkim terminie, zazwyczaj jednorazowo. Rynek jednak ewoluuje: można zaciągać chwilówki rozłożone na raty. Jak funkcjonują tego typu produkty finansowe?
Różnice między produktami
Na początku swojego istnienia chwilówki stanowiły niezwykle jednorodny produkt z rynku pozabankowego. Wyróżniały je stosunkowo niewielka kwota zobowiązania, uproszczone formalności oraz ekspresowa weryfikacja wniosku i krótki okres spłaty. Zazwyczaj całość zadłużenia regulowało się w formie jednej wpłaty. Rozwijające się oczekiwania klientów – związane z potrzebą pożyczania wyższych sum przy zachowaniu prostych procedur – wymusiły na firmach pozabankowych oraz instytucjach pożyczkowych wprowadzenie do oferty zobowiązań ratalnych. Czym różnią się od klasycznych, znanych od wielu lat jednoratalnych produktów?
Przede wszystkim wysokością udzielanej kwoty. Spłacane jednorazowo produkty to około 100–5000 zł, podczas gdy kilkuratalne mogą osiągać 1000–15 000 zł. Wraz ze wzrostem kwoty wydłuża się czas przeznaczony na spłatę zobowiązania – klasyczne warianty należy uregulować zazwyczaj w ciągu 30–60 dni, natomiast ratalne w okresie od 3 do 36 miesięcy. Oczywiście konkretne limity mogą różnić się w zależności od wybranej firmy pożyczkowej. Proste procedury, szybka weryfikacja wniosku oraz możliwość zaciągnięcia zobowiązania przez osoby posiadające już wcześniejsze zadłużenie to wspólne cechy obydwóch rodzajów produktów.
Kto może skorzystać z chwilówek na raty?
Podobnie jak przy pożyczkach krótkookresowych, chwilówki spłacane w ratach cechuje wysoka dostępność. Zazwyczaj parabanki i firmy kredytowe stawiają przed pożyczkobiorcami bardzo proste wymogi, takie jak:
- odpowiedni wiek – najczęściej ukończony 18. rok życia, choć poszczególne instytucje mogą ustalać to indywidualnie,
- posiadanie dowodu osobistego,
- polskie obywatelstwo,
- adres stałego zamieszkania na terenie Polski,
- uzyskiwanie stałego dochodu (w większości przypadków niewymagane jest zaświadczenie o zarobkach, jednak we wniosku trzeba podać kwotę oraz źródła przychodów; akceptowana jest nie tylko praca zarobkowa, lecz również pozostałe świadczenia, np. zasiłki czy 500+),
- dobra historia kredytowa.
Warto zaznaczyć, że dwa ostatnie czynniki związane z otrzymaniem pozytywnej decyzji kredytowej nie zawsze są uwzględniane przez instytucje – podobnie jak w przypadku klasycznych chwilówek. Wynika to z faktu, że większość parabanków oraz firm kredytowych nie weryfikuje wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy, stanowiąc źródło gotówki dla osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej. Firmy pozabankowe często przyjmują wnioski bez sprawdzania BIK, co pozwala zadłużonym osobom uzyskać finansowanie nawet przy negatywnej historii spłat.
Zalety i wady chwilówek na raty
Ratalne chwilówki to dość rozpowszechnione rozwiązanie, jednak warto pamiętać, że oprócz wyraźnych plusów mają one także minusy, które dla wielu osób mogą być nie do zaakceptowania. Skupmy się jednak najpierw na mocnych stronach tego typu produktu finansowego. Przede wszystkim jest to szansa na uzyskanie większej gotówki z ratami możliwymi do spłaty. Dodatkowo wielu klientów parabanków ceni sobie bardzo uproszczone formalności oraz wręcz minimalne wymagania stawiane przed nimi przez instytucje – nie jest konieczne dostarczanie licznych dokumentów i zaświadczeń, jak ma to miejsce przy tradycyjnych rozwiązaniach bankowych. Wnioski są rozpatrywane błyskawicznie, a pieniądze mogą znaleźć się na koncie jeszcze tego samego dnia.
Ponadto, o czym wspomniano wcześniej, nieweryfikowana jest zdolność kredytowa, dzięki czemu chwilówka ratalna dostępna jest dla szerokiego grona klientów. Warto jednak zaznaczyć, że w przypadku wyższych kwot instytucje pozabankowe mogą sprawdzić wiarygodność oraz historię kredytową potencjalnego kredytobiorcy i nie udzielić gotówki osobie zadłużonej lub mającej trudności ze spłatą wcześniejszych zobowiązań.
Niestety zaciągnięcie takiej szybkiej i łatwej chwilówki na raty kosztuje i to całkiem sporo – wraz ze wzrostem kwoty zobowiązania oraz wydłużeniem czasu jego spłaty całkowity koszt zwrotu pożyczki wyraźnie wzrasta. Wysokie oprocentowanie, prowizje oraz koszty dodatkowe znacząco podnoszą ostateczny koszt całego zobowiązania. Ponadto z korzystania z chwilówek na raty bardzo często wykluczone są osoby starsze, które nie posiadają rachunku bankowego. Brak dostępu do bankowości elektronicznej uniemożliwia takim osobom złożenie wniosku i otrzymanie środków, które parabanki transferują wyłącznie przelewem na konto.
