zasady badania zdolności przez instytucje finansowe
Jednym z pierwszych kroków, jakie wykonuje bank po otrzymaniu naszego wniosku kredytowego jest badanie zdolności kredytowej. Przez zdolność kredytową rozumiemy możliwość spłaty kredytu oraz wszystkich opłat dodatkowych w określonym czasie. Od wysokości naszej zdolności kredytowej zależy więc to, jaką sumę miesięcznie będziemy w stanie zwrócić bankowi. Na tej podstawie ustalane są miesięczne raty oraz wysokość całego kredytu.
Przy wyliczaniu naszej zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę wysokość naszych dochodów, koszty utrzymania, ilość osób znajdujących się w gospodarstwie domowym oraz tych na naszym utrzymaniu. Duże znaczenie mają również aktualne zobowiązania finansowe na nas ciążące. Chodzi tu o wszystkie pożyczki i kredyty, a więc także raty za zakupy, jakie pozostały nam do spłacenia. Każde zobowiązanie obniża naszą zdolność kredytową, a więc negatywnie wpływa na szanse otrzymania kredytu.
narzędzia do oceny własnych możliwości finansowych
Każdy z nas może samodzielnie sprawdzić swoją zdolność kredytową. W tym celu warto skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej. Na podstawie danych, które należy podać (np. wysokość miesięcznych dochodów, koszty utrzymania, aktualnie spłacane zobowiązania finansowe) kalkulator oblicza naszą zdolność i podaje informację, czy jest ona wystarczająco wysoka, aby starać się o kredyt. Tego typu obliczeń można dokonać też samodzielnie, jednak nie każdy ma wystarczającą wiedzę, poza tym łatwo jest się pomylić w wyliczeniach.
Warto przy tym pamiętać, że jeśli chodzi o koszty utrzymania pojedynczej osoby, to banki czerpią takie informacje z danych GUS. Ich wysokość może się więc nieco różnić od tego, co sami oszacujemy. Rzeczywiste wydatki gospodarstwa domowego mogą być wyższe lub niższe od statystycznych założeń przyjmowanych przez analityków bankowych.
ocena ryzyka przy finansowaniu zakupu nieruchomości
Bardzo ważne jest obliczenie swojej zdolności kredytowej zwłaszcza w przypadku starań o kredyt hipoteczny. Zazwyczaj tego typu kredyty są zaciągane na wiele lat, dlatego też banki przyznają je wyłącznie godnym zaufania klientom. Zanim więc złożymy wniosek do banku, powinniśmy się zastanowić, czy jesteśmy w stanie spłacić sumę, którą chcemy pożyczyć przy obecnych dochodach.
sposoby poprawy możliwości zaciągnięcia zobowiązania
Istnieje możliwość wpłynięcia na swoją zdolność kredytową. Przede wszystkim należy pospłacać aktualne zobowiązania, które zdecydowanie obniżają naszą zdolność. Każda zamknięta pożyczka na oświadczenie lub spłacony kredyt gotówkowy zwiększa margines finansowy dostępny dla nowego zobowiązania długoterminowego. Bardzo często radzi się również osobom starającym się o kredyt hipoteczny rezygnację z posiadanych kart kredytowych. Ten krok warto jednak przedyskutować z doświadczonym doradcą finansowym, gdyż w niektórych sytuacjach karta kredytowa może zadziałać odwrotnie, zwiększając naszą zdolność kredytową.
znaczenie marży i prowizji w całkowitym koszcie finansowania
Osoby planujące zaciągnięcie kredytu powinny zwrócić uwagę nie tylko na kwotę główną i oprocentowanie, ale również na koszty okołokredytowe takie jak prowizje, ubezpieczenia czy opłaty administracyjne. Te dodatkowe składniki mogą znacząco podnieść rzeczywistą cenę kredytu i wpłynąć na całkowity koszt zobowiązania, jaki będziemy musieli ponieść przez cały okres spłaty.
