Każdy kto brał lub próbował brać kredyt wie, że nie jest to szybki proces i najczęściej wiąże się ze stosunkowo długim oczekiwaniem. Dzieje się tak dlatego, że składając wniosek o kredyt, bank musi przestrzegać pewnych zasad, a także dokładnie sprawdzić wnioskodawcę, aby mieć pewność, że udzielony kredyt się zwróci. Weryfikacja kredytobiorcy trochę trwa i często wymaga od nas donoszenia coraz to nowych dokumentów. Na czym to właściwie polega?
- Dlaczego proces weryfikacji trwa długo?
- Na czym polega weryfikacja kredytobiorcy?
- Jak długo trwa weryfikacja kredytobiorcy?
dlaczego proces weryfikacji trwa długo
Wnioskowanie o kredyt i oczekiwanie na decyzję z banku to bolączka każdego z nas. Jest to na tyle uciążliwe, że często zamiast męczyć się czekaniem, wiele osób decyduje się na szybszą i zdecydowanie łatwiejszą do uzyskania pożyczkę gotówkową. Mimo wszystko, powolna weryfikacja ze strony banku nie jest bez powodu – pozwala to na jak najlepsze zoptymalizowanie oferty kredytowej, a tym samym lepsze jej dostosowanie do naszych potrzeb oraz możliwości finansowych. Instytucji bankowej zależy przede wszystkim na tym, by udzielony kredyt został spłacony w całości, bo jest to dla nich bardziej zyskowne, dlatego bardzo wnikliwie sprawdzają każdego, kto o kredyt gotówkowy się ubiega.
na czym polega weryfikacja kredytobiorcy
Banki mają określony proces kredytowy, który składa się z wielu etapów, z czego każdy z nich wymaga dokładnego sprawdzenia i przeanalizowania. Wszystko rozpoczyna się już od samego wniosku, który musi zostać dokładnie sprawdzony pod kątem poprawności i kompletności dokumentów, a także wprowadzony do systemu bankowego. W zależności od trybu aplikacji, część instytucji dopuszcza uproszczoną weryfikację bez zbędnych zaświadczeń, co może skrócić czas oczekiwania.
analiza zdolności kredytowej
Analizie zostaje poddana przede wszystkim nasza zdolność kredytowa, poprzez sprawdzenie finansów klienta, w tym:
- miesięczna kwota dochodu,
- liczba osób w gospodarstwie domowym,
- koszty utrzymania,
- suma miesięcznych opłat związanych z innymi zobowiązaniami finansowymi,
- limity i salda na kartach debetowych i kredytowych.
Uwzględniane są także inne informacje jak wiek, staż pracy, wykształcenie czy stan cywilny. Bank oblicza na tej podstawie nadwyżkę dochodów nad kosztami, która musi wystarczyć na comiesięczną ratę powiększoną o bufor bezpieczeństwa.
sprawdzenie historii kredytowej
Rzecz jasna bank sprawdza też bardzo wnikliwie naszą historię kredytową, stąd też osławione BIK czy KRD. Dobra lub zła historia kredytowa może zaważyć na ostatecznej decyzji. Na podstawie tych wszystkich informacji przygotowywana jest ocena za pomocą punktów, które odpowiadają za ocenę ryzyka — im więcej punktów zdobędziemy, tym lepiej dla nas. Każde opóźnienie w spłacie wcześniejszych zobowiązań obniża punktację, dlatego terminowość płatności ma bezpośredni wpływ na szanse uzyskania kredytu.
ocena systemu i analityka
Oceny i analizy dokonywane są zarówno przez system bankowy, jak i analityka bankowego. Na tej podstawie bank jest w stanie określić terminowość wpłat zobowiązania. Dodatkowo, jeżeli dane osoby nie posiadają żadnej historii kredytowej, nasza ocena też będzie niska, ponieważ BIK nie jest w stanie przewidzieć zachowania potencjalnego kredytobiorcy, a udzielenie kredytu gotówkowego może być ryzykowne. W takich sytuacjach analityk może zażądać dodatkowych dokumentów, które pomogą lepiej ocenić sytuację finansową wnioskodawcy.
jak długo trwa weryfikacja kredytobiorcy
Długość trwania weryfikacji będzie zależała od kilku podstawowych czynników. W praktyce czas oczekiwania na decyzję może wynosić od kilkunastu minut do nawet kilku tygodni — wszystko zależy od specyfiki wniosku oraz polityki kredytowej danej instytucji.
posiadanie rachunku w banku
Pierwszym z nich będzie posiadany rachunek rozliczeniowy w danej instytucji finansowej. Jeżeli staramy się o kredyt w banku, którego nie jesteśmy klientami, takie sprawdzanie może potrwać dłużej, niż w przypadku osób starających się o kredyt gotówkowy w banku, w którym konto posiadają. Klienci posiadający rachunek od dłuższego czasu mają udokumentowaną historię wpływów i wypływów, co ułatwia bankowi ocenę regularności dochodów i sposobu zarządzania budżetem domowym.
wysokość wnioskowanej kwoty
Inna sprawa to wysokość kwoty, o jaką się staramy — im jest ona wyższa, tym dłużej trwa weryfikacja, bo bank potrzebuje więcej czasu na podjęcie decyzji. Przy niskich kwotach przyjęcie lub odrzucenie wniosku może zapaść już w ciągu kilkunastu minut, przy wyższych może być konieczne doniesienie dodatkowych dokumentów, co rzecz jasna wydłuża cały proces. Kredyty na większe sumy często wymagają dodatkowego zatwierdzenia przez komitet kredytowy, co automatycznie wydłuża procedurę o kilka dni roboczych.
historia w bik
Jeżeli nasza historia kredytowa jest w porządku i zawsze wszystko płaciliśmy terminowo, oczywistym jest, że będziemy mieli większą ilość punktów BIK, a to także znacząco skróci okres oczekiwania na decyzję. Brak negatywnych wpisów oraz długoletnia historia terminowych spłat sprawiają, że automatyczne systemy scoringowe przyznają wysoką punktację bez konieczności ręcznej weryfikacji przez analityka, co przekłada się na szybszą pozytywną odpowiedź banku.
