wtorek, 26 października 2021
HotMoney

Co wpływa na to, ile kosztują chwilówki?

zamyślony mężczyzna

Chwilówki, czyli szybkie pożyczki bankowe udzielane praktycznie każdemu, stanowią niezwykle popularne źródło gotówki, zwłaszcza dla osób, które niespodziewanie znajdą się w trudnej sytuacji finansowej. Warto jednak wiedzieć, że za łatwą dostępność trzeba zapłacić – czasem bardzo słono, bo niektóre chwilówki mogą kosztować niezwykle dużo. Od czego zależą ich koszty, jak je obniżyć, czy kwestia ta jest uregulowana prawnie? Odpowiedzi na wszystkie te pytania znajdziesz poniżej

Jakie są podstawowe koszty chwilówek?

Mimo łatwości udzielania, szybkie pożyczki to skompilowane produkty, dlatego chwilówki szczegółowo opisano na www.bankier.pl. Można znaleźć tam szereg informacji związanych m.in. z tym czym są, jak znaleźć najlepsze oferty oraz jakie dokumenty są niezbędne do ich uzyskania. My dzisiaj skupiamy się w pełni na niezwykle ważnej kwestii, jaką są koszty tego typu zobowiązania. Zasadniczo uzależnione są one od 3 aspektów:

  • opłaty rejestracyjnej – jest to kwota, którą wpłaca się na specjalnie przeznaczone konto bankowe, jej celem jest zweryfikowanie tożsamości pożyczkobiorcy w przypadku udzielania pożyczek online,
  • prowizji, czyli opłaty za udzielenie kredytu, rozpatrzenie wniosku, przygotowawcze etc.,
  • odsetek będących opłatą dla firmy pożyczkowej lub parabanku za wydanie gotówki do dyspozycji na określony czas.

Wszystkie te koszty składają się Roczną Rzeczywistą Stopę Oprocentowania, czyli całkowity koszt ponoszony przez pożyczkobiorcę w skali roku. W związku z krótszym niż 12 miesięcy czasem na spłatę chwilówek mogą być one bardzo wysokie i osiągać poziom np. 2000% w skali miesiąca. RRSO stanowi najbardziej rzetelny wskaźnik, który wykorzystany może być do porównywania pomiędzy sobą poszczególnych produktów. Omawiając koszty chwilówek, warto zaznaczyć, że od 1 lipca 2021 roku przestała obowiązywać tarcza antykryzysowa, która w związku z pandemią regulowała maksymalne koszty pozaodsetkowe zaciąganych zobowiązań.

Za co jeszcze mogą być naliczone opłaty?

Oprócz podstawowych kosztów chwilówek parabanki i firmy pożyczkowe mają prawo naliczać dodatkowe opłaty. Najczęściej związane są one z nieterminową spłatą zobowiązania. Przy chęci odroczenia spłaty zobowiązania lub jego refinansowania konieczne jest uiszczenie dodatkowej opłaty. Gdy spłata nie zostanie przedłużona, a dług spłacony, nierzetelni pożyczkobiorcy muszą liczyć się z koniecznością uiszczenia odsetek karnych za opóźnienie. W przypadku windykacji bądź egzekucji należności dłużnik jest obarczony kosztami podjętych procedur. 

Czy koszty chwilówek są uregulowane prawnie?

Udzielanie kredytów oraz pożyczek – w tym chwilówek, uwarunkowane jest prawnie. Jedną z najważniejszych dla firm pożyczkowych udzielających szybkich kredytów ustaw powinna być przyjęta przez rząd w 2015 roku tzw. ustawa antylichwiarska, której celem było ograniczanie udzielania zobowiązań finansowych po zawyżonych kosztach, jak i braku respektowania praw kredyto- i pożyczkobiorców. Jedną z najistotniejszych kwestii uregulowanych przez ten akt prawny są koszty pozaodsetkowe, ich maksymalna wartość. Przyjęto, że nie mogą przekraczać 25% całkowitej kwoty pożyczki, przy czym nie mogą być większe niż 30% zobowiązania w skali roku. Oznacza to, że w przypadku chwilówki zaciągniętej na 30 dni (1/12 miesiąca) koszty nie mogą być wyższe niż 25% + 2,5% = 27.5% kwoty zobowiązania. Ponadto, gdy w czasie 120 dni udzielona zostanie więcej niż 1 chwilówka, ich koszty pozaodsetkowe muszą się zmieścić w omówionym wyżej pułapie. Ponadto oprocentowanie udzielanego zobowiązania nie może być wyższe niż dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5%. Od 29.05.2021 roku maksymalne odsetki to 7,2%. Ustalono także maksymalną wysokość odsetek za opóźnienie. Wynoszą one dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP oraz 5,5%. We wrześniu 2021 roku maksymalna kara dla nieterminowych dłużników wynosiła 11,2%.

Ograniczenie kosztów chwilówki – czy to możliwe?

Istnieje kilka sposobów, które mogą pozwolić na zminimalizowanie kosztów związanych z zaciąganiem chwilówek. Pierwszą z metod jest rzetelne porównywanie ofert firm pożyczkowych i parabanków, by wybrać tę najkorzystniejszą pod kątem RRSO. Można zrobić to samodzielnie albo skorzystać z rankingów lub kalkulatorów kredytowych, które wskazują najlepsze w danym czasie rozwiązania. Stanowią świetną wskazówkę i bazę do dalszego, bardziej dogłębnego analizowania ofert. Zazwyczaj chwilówki, w których weryfikowana jest historia kredytowa, są tańsze – wynika to z niższego ryzyka braku spłaty określonego długu. Dodatkowo warto zwrócić uwagę na darmowe chwilówki. Wiele firm pożyczkowych oraz parabanków umożliwia swoim klientom udział w promocji i przy zaciąganiu (zazwyczaj) pierwszej pożyczki niedoliczane są żadne dodatkowe koszty – dłużnik po upływie określonego czasu oddaje dokładnie tyle, ile otrzymał.

Dodaj Twój komentarz