Kredyt jako popularny produkt bankowy można przeznaczyć na praktycznie dowolny cel. Jednakże oferty w bankach mogą się między sobą diametralnie różnić, od czego będzie zależało między innymi to, ile właściwie będzie nas kosztował. Z tego też powodu, przed wzięciem kredytu gotówkowego w banku, trzeba wiedzieć, na co zwracać uwagę i w jaki sposób oblicza się koszty kredytu.
- Czym jest całkowity koszt kredytu?
- Co wlicza się w całkowity koszt kredytu?
- Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?
- O czym pamiętać biorąc kredyt w banku?
Czym jest całkowity koszt kredytu?
Kredyt gotówkowy to nie tylko kwota, którą pożyczamy, ale i wszystkie inne koszty, które ponosimy z racji zaciągniętego zobowiązania. Obejmuje więc kwotę właściwą, odsetki, prowincje, dodatkowe opłaty, ubezpieczenia, a także inne usługi świadczone w tych ramach. Innymi słowy, całkowity koszt kredytu to nic innego jak różnica pomiędzy całkowitą kwotą do zapłaty, a kwotą zaciągniętego kredytu. Co istotne, każdy bank zobowiązany jest do tego, by na etapie zawierania umowy podać wszystkie dane związane z całkowitym kosztem udzielanego kredytu.
Takich obliczeń możemy także dokonać samodzielnie, na podstawie dostępnych ofert i przeglądając ich szczegóły. W tym przypadku z pewnością przydatne będą także kalkulatory kredytów gotówkowych, które znacząco ułatwiają sprawę.
Co wlicza się w całkowity koszt kredytu?
Do całkowitego kosztu kredytu gotówkowego wliczanych jest wiele poszczególnych składników. Oprócz standardowej kwoty, trzeba wziąć pod uwagę także RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, a im niższe, tym mniejsze koszty, choć nie uwzględnia ono wszystkiego.
Trzeba wziąć pod uwagę także prowizję, czyli opłatę bankową za udzielenie kredytu. Zazwyczaj jest ona pobierana już na samym początku jako płatność jednorazowa, ale może być także wliczona do rat kredytu. Wysokość prowizji ustalana jest procentowo na podstawie wartości kredytu. Jeżeli bank oferuje kredyt bez prowizji z pewnością zrekompensuje sobie tę stratę w inny sposób.
Oprocentowanie także będzie miało znaczenie, a konkretnie to jakiego rodzaju będzie: stałe czy zmienne. Dzięki niemu można poznać dokładną kwotę rat, jakie będziemy płacić co miesiąc. Dodatkowo raty mogą być stałe, malejące lub rosnące, co także będzie miało znaczenie i może wpłynąć na całkowity koszt kredytu.
Często oferowane jest także dodatkowe ubezpieczenie, które ma być kołem ratunkowym na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń, jak utrata pracy, choroba czy śmierć kredytobiorcy. Może być ono albo obowiązkowe, albo dobrowolne i rzecz jasna, jest też dodatkowo liczone.
Dodatkowo trzeba wziąć pod uwagę odsetki czy także inne usługi, które oferuje bank w ramach kredytu. Czas spłaty kredytu także będzie miał znaczenie, a im dłuższa umowa, tym więcej dłużej i więcej będziemy płacić bankowi.
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?
Niezależnie od tego czy staramy się o standardowy kredyt gotówkowy, czy planujemy zakup domu z kredytem hipotecznym lub kredyt samochodowy, za każdym razem przed podjęciem ostatecznej decyzji należy wszystko dokładnie sprawdzić i przeliczyć. Można to zrobić w całkiem prosty sposób korzystając z kalkulatorów kredytowych, których można znaleźć w sieci wiele. Pomocny może być między innymi kalkulator kosztów kredytu i wysokości rat. Ale w ten sposób można także obliczyć RRSO, czas spłaty czy koszty kredytu na podstawie wybranego rodzaju rat. Daje nam to więc wiele możliwości i pozwala na rozsądne i przemyślane podejście do sprawy.
O czym pamiętać biorąc kredyt w banku?
Przede wszystkim trzeba mieć świadomość tego, że kredyt gotówkowy to duże zobowiązanie finansowe, co za tym idzie, do tematu powinno się podejść w sposób świadomy, wiedząc za co i ile będziemy płacić. Bank jest zobowiązany do tego, by podać nam wszystkie koszty, a także przedstawić różne warianty, ale i my sami także możemy dokonać niezbędnych obliczeń, korzystając z powszechnie dostępnych kalkulatorów. Mając to na uwadze, będziemy wiedzieli, na co się przygotować i czy będzie nas na to stać.
