Koszty okołokredytowe – marże, prowizje, ubezpieczenia

Biorąc kredyt trzeba się liczyć z tym, że wiąże się on z licznymi dodatkowymi opłatami, które ponosimy na rzecz banku. W zależności od instytucji finansowej czy rodzaju kredytu, te należności mogą być większe lub mniejsze. Dlatego tak istotne jest, by zdawać sobie z nich sprawę i przy wyborze oferty kredytowej dobrze przeliczyć, ile będzie nas kosztować takie zobowiązanie.

• Jakie są koszty około kredytowe?
• Czym jest prowizja bankowa od kredytu?
• Jaki wpływ na oprocentowanie kredytu ma marża?
• Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?
• Jakie jeszcze są opłaty okołokredytowe, na które trzeba uważać?

Jakie są koszty około kredytowe?

Biorąc kredyt, trzeba się liczyć nie tylko z tym, że pożycza się określoną kwotę, którą trzeba oddać, ale że doliczone są do tego także inne elementy, które składają się na zysk dla banku. Często zdarza się tak, że ludzie nie bardzo rozumieją zagadnienie związane z kosztami okołokredytowymi i za co właściwie muszą płacić. Dodatkowo w zależności od rodzaju kredytu, dodatkowe opłaty mogą być różne i mieć inną wysokość, co widać choćby na przykładzie kredytów hipotecznych, przy których doliczyć należy także koszty pozabankowe. Z pewnością należy wymienić takie składniki jak marża, prowizje, ubezpieczenie kredytu, wysokość oprocentowania.

Przed wybraniem kredytu w danym banku, warto jest się więc zapoznać z tabelą opłat i prowizji, żeby dowiedzieć się ile konkretnie wyniesie nas Całkowity Koszt Kredytu (CKK) razem ze wszystkimi jego zsumowanymi składnikami. Można też wspomóc się kalkulatorem kosztów kredytu gotówkowego, co także da nam pewien pogląd.

Czym jest prowizja bankowa od kredytu?

Najczęściej spotykaną opłatą w związku z wzięciem kredytu jest prowizja bankowa od jego udzielenia. Najczęściej pobierana jest na samym początku jako jednorazowy koszt, ale może być także rozbita i dołączona do rat kredytu. Można się też spotkać z czymś takim jak opłata przygotowawcza, która związana jest z samym rozpatrzeniem wniosku o kredyt. Wysokość prowizji wynosi zazwyczaj około 1 – 4% od wysokości zobowiązania, co za tym idzie, im większy kredyt bierzemy, tym będzie ona wyższa. Najlepiej szukać banku, który rezygnuje z prowizji, choć często bywa i tak, że instytucje odbijają to sobie w inny sposób.

Często można też spotkać się z prowizją za wcześniejszą spłatę kredytu, która pobierana jest w w pierwszych lata kredytowania. Zazwyczaj obowiązuje przez ok. 3 – 5 lat i liczona jest na podstawie kapitały, który pozostał nam do spłaty.

Jaki wpływ na oprocentowanie kredytu ma marża?

Marża jest składnikiem wliczanym w oprocentowanie kredytu, które płacimy bankowi, co za tym idzie, stanowi dla tej instytucji przede wszystkim realny zysk. Nie ma jednej stałej wysokości marży, ponieważ podlega ona zmiennej wartości rynkowej, którą ustala sam bank. Co istotne, ustanowiona w umowie wysokość nie zmienia się przez cały okres kredytowania, pod warunkiem, że spłacamy go regularnie. Wysokość marży jest więc uzależniona od polityki działalności banku i najczęściej dostosowywana jest indywidualnie dla każdego klienta. Co istotne – im niższa kwota marży, tym niższa rata kredytu.

Drugim składnikiem oprocentowania jest stopa bazowa, która jest nazywana stawką referencyjną i stanowi podstawę dla wysokości oprocentowania. Bank nie ma jednak na nią wpływu i jej stawka zmienia się co jakiś czas. Wpływ na to ma przede wszystkim sytuacja rynkowa oraz decyzje podejmowane przez Radę Polityki Pieniężnej.

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie kredytu to nic innego, jak zabezpieczenie dla banku i klienta, w przypadku, gdy z jakiś przyczyn stanie się on niewypłacalny – straci pracę, zachoruje, umrze lub zdarzą się inne sytuacje losowe. Ubezpieczenia mogą przybierać różną formę, jak na przykład ubezpieczenie pomostowe obowiązujące do czasu wpisania do księgi wieczystej, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (gdy jest niższy niż 20%) czy ubezpieczenie nieruchomości. Dotyczy to rzecz jasna kredytów hipotecznych, ale przy zwykłych kredytach gotówkowych, szczególnie na wyższe kwoty też mogą się pojawić propozycje związane z ubezpieczeniem na życie czy takimi na wypadek utraty pracy czy zdrowia, a wraz z nimi i dochodu koniecznego do spłacenia kredytu.

Takie ubezpieczenia w większości są nieobowiązkowe, jednak mogą zdarzyć się sytuacje, gdy dana oferta kredytowa będzie wymagała także ubezpieczenia. Zdarza się też, że oferuje się je w ramach cross-sellu, czyli obniżenia innych kosztów (np. obniżenie/rezygnacja z prowizji czy marży) w zamian za zgodę na inne produkty bankowe.

Jakie jeszcze są opłaty okołokredytowe, na które trzeba uważać?

W przypadku kredytów hipotecznych, można spotkać się jeszcze z promesą kredytową, która jest formalnym potwierdzeniem banku, że taki kredyt rzeczywiście otrzymamy. Jeżeli decydujemy się na kredyt walutowy, istotny będzie dla nas spread walutowy, który określa różnicę między kursem kupna, a kursem sprzedaży. Innymi słowy kredyt jest nam wypłacany według ceny kursu obowiązującym w banku, z kolei jego spłata będzie po cenie jego sprzedaży. Im mniejszy spread walutowy, tym korzystniej dla klienta.

Kupując nieruchomość, banki mogą także chcieć potwierdzenia jego wartości, co wiąże się z wyceną, której dokonuje sam bank, a to rzecz jasna wiąże się także z kosztami, które poniesiemy my, jako kredytobiorcy. Taka wycena może wynieść od 0 zł to nawet 400 zł w zależności od banku.