Potrzebujesz pieniędzy, ale ciążą na Tobie niespłacone długi? Podjęte zobowiązania finansowe są przeszkodą w otrzymaniu pożyczki w banku? Nie panikuj, są inne źródła, z których można pozyskać fundusze.
- Banki nie dla wszystkich
- Czym jest Biuro Informacji Kredytowej?
- Krajowy Rejestr Dłużników
- Finansowanie dla osób z zadłużeniem
- Wniosek elektroniczny – instrukcja
Banki nie dla wszystkich
Kiedy nie mamy pieniędzy, czasem decydujemy się na pożyczkę w banku. Okazuje się jednak, że nie zawsze możemy otrzymać ją bez kłopotów. Prawda jest taka, że aby dostać finansowanie, nie wystarczy chcieć. Banki stawiają szereg warunków, które nie zawsze jesteśmy w stanie spełnić. Często możemy wręcz odnieść wrażenie, że bank rzuca nam kłody pod nogi.
Jednak to, co z naszego punktu widzenia może przedstawiać się jako niepotrzebne utrudnienia, jest zupełnie logicznym postępowaniem ze strony banku. Użyczanie komuś pieniędzy zawsze wiąże się z pewnym ryzykiem nieodzyskania kapitału, nie powinno więc nas dziwić, że banki starają się to ryzyko zminimalizować poprzez szczegółową weryfikację.
By dowiedzieć się, czy dobrze wywiązujemy się z podejmowanych w takich przypadkach zobowiązań i spłacamy pożyczki w terminie, bank przejrzy więc naszą historię kredytowania. Jeśli nie będzie ona zadowalająca, prawdopodobnie spotkamy się z odmową. A skąd bank czerpie swoje informacje? Jego pomocami w tej dziedzinie są BIK oraz KRD.
Czym jest Biuro Informacji Kredytowej?
BIK to Biuro Informacji Kredytowej. Jest to przedsiębiorstwo założone przez Związek Banków Polskich oraz banki prywatne. Jego zadanie polega na gromadzeniu i udostępnianiu danych, które dotyczą historii kredytowej klientów banków. Dane te to informacje o naszych zobowiązaniach kredytowych — kredytach, pożyczkach, kartach kredytowych — zarówno tych już spłaconych, jak i tych, które spłacamy aktualnie. Służą różnym instytucjom finansowym do oceny naszej wiarygodności jako pożyczkobiorcy.
Jak oceniana jest wiarygodność kredytowa? BIK określa ją za pomocą tak zwanego scoringu, a zatem oceny punktowej. Stworzony na podstawie naszej historii kredytowej profil jest porównywany z profilami innych kredytobiorców. Brane jest pod uwagę, ile wzięliśmy kredytów, czy wszystkie spłacaliśmy na czas, a jeśli nie, to jak często się zadłużaliśmy. Im bardziej nasz profil będzie odzwierciedlał profile tych osób, które regularnie wywiązują się ze zobowiązań, tym więcej otrzymamy punktów. Skala rozciąga się od jednego do stu punktów. Naturalnie im więcej punktów otrzymamy w BIK, tym większe szanse mamy na otrzymanie kredytu.
Informacje czerpane z BIK to jednak nie jedyne narzędzie, jakim dysponują banki do oceny naszej zdolności kredytowej. Weryfikują ją również poprzez rejestry KRD.
Krajowy Rejestr Dłużników
KRD to Krajowy Rejestr Długów. Jest to Biuro Informacji Gospodarczej. To coś w rodzaju banku danych o nierzetelnych płatnikach, do którego każdy może przekazać dane swoich dłużników, obejmujące między innymi to, na jaką kwotę są zadłużeni. Oczywiście, jeśli znajdziemy się na takiej czarnej liście, nie powinniśmy robić sobie dużych nadziei, że bank udzieli nam kredytu bądź pożyczki. Dobra wiadomość jest taka, że nasze nazwisko zniknie z rejestru, kiedy uregulujemy swój dług. Jak jednak wiadomo, to nie zawsze jest łatwe, toteż taki niekorzystny dla nas stan rzeczy może się długo utrzymywać.
W przeciwieństwie do BIK, który gromadzi dane zarówno pozytywne jak i negatywne, KRD skupia się przede wszystkim na nierzetelnych dłużnikach. Wpis do rejestru następuje dopiero po bezskutecznym wezwaniu do zapłaty. Wierzyciel musi poinformować dłużnika o zamiarze zgłoszenia do KRD co najmniej na 14 dni przed dokonaniem wpisu. Minimalna kwota zadłużenia uprawniająca do wpisu to 200 złotych dla osób fizycznych i 500 złotych dla podmiotów gospodarczych.
Mechanizm sprawdzania w instytucjach finansowych
Banki i większe firmy pożyczkowe przed podjęciem decyzji kredytowej pobierają raporty z obu systemów. W przypadku negatywnych wpisów w KRD szansa na pozytywną decyzję spada niemal do zera. Nawet jeśli zadłużenie dotyczy niewielkiej kwoty (np. 300 zł), obecność w rejestrze skutecznie blokuje dostęp do finansowania bankowego. Scoring w BIK działa natomiast jako system punktowy — im niższy wynik, tym mniejsza szansa na akceptację wniosku.
Finansowanie dla osób z zadłużeniem
W świetle tego, o czym napisaliśmy powyżej, można przypuszczać, że niełatwo zdobyć pieniądze komuś, kto nie pospłacał swoich długów. Nieuregulowane zobowiązania finansowe, o których bank może dowiedzieć się z KRD i BIK, niekorzystnie wpływają na naszą zdolność kredytową. Co więc robić w takiej sytuacji? Czy istnieje dobre rozwiązanie dla osób z przeszłością kredytową?
Owszem, można wziąć pożyczkę bez BIK i KRD. Nie dostaniemy jej jednak w banku. Banki przywiązują dużą wagę do informacji uzyskanych z Biura Informacji Kredytowej (w końcu po to przecież tę instytucję utworzyły) oraz Krajowego Rejestru Długów. Nie powinniśmy więc liczyć na ich wsparcie, kiedy znajdujemy się w finansowych tarapatach.
Są jednak inne instytucje, które nie mają tak surowych wymagań względem pożyczkobiorców — parabanki, firmy pożyczkowe, a nawet osoby prywatne. Nazywa się to pożyczkami pozabankowymi. Pożyczkę pozabankową bez BIK i KRD można wziąć szybko i łatwo dzięki temu, że jest tu tylko minimum formalności. Takie finansowe usługi określa się czasem nazwą „pożyczki na dowód” właśnie z racji tego, że nie musimy przedstawiać dodatkowych zaświadczeń i nie przechodzimy tak dogłębnej weryfikacji jak w bankach.
Parabanki i firmy pożyczkowe
Firmy pożyczkowe działają na odmiennych zasadach niż instytucje bankowe. Nie sprawdzają historii w BIK, nie wymagają zaświadczeń o dochodach, nie żądają poręczycieli. Proces weryfikacji opiera się głównie na weryfikacji tożsamości i podstawowej oceny zdolności do spłaty. Dlatego nawet osoby z negatywną historią kredytową mogą liczyć na pozytywną decyzję.
Wymagania stawiane przez firmy pozabankowe
Wymagania są znacznie skromniejsze niż w przypadku banków. Zazwyczaj wystarczy:
- Dowód osobisty lub inny dokument tożsamości
- Pełnoletność (w niektórych firmach wymagane 21 lat)
- Rachunek bankowy prowadzony na nasze nazwisko
- Kontakt telefoniczny do weryfikacji
- Numer PESEL
Pierwsza pożyczka za darmo
Wiele firm stosuje strategię pozyskiwania nowych klientów poprzez ofertę pierwszej pożyczki za darmo. Oznacza to zerowe oprocentowanie i brak prowizji przy spełnieniu określonych warunków (najczęściej kwota do 2000 zł i okres spłaty 30 dni). To rozwiązanie pozwala przetestować usługę bez ponoszenia kosztów, pod warunkiem terminowej spłaty.
Wniosek elektroniczny – instrukcja
Pożyczkę pozabankową można wziąć też nie ruszając się z domu, za pośrednictwem internetu, a zajmuje to kilkanaście minut. Wystarczy wypełnić odpowiedni wniosek na stronie pożyczkodawcy. Weryfikacja tożsamości przebiega również bardzo sprawnie. Opiera się zwykle na tym, że na konto pożyczkodawcy przesyłamy niewielką sumę, na przykład 1 zł. Weryfikacja może też odbywać się telefonicznie.
Kroki składania wniosku online
Proces ubiegania się o pożyczkę przez internet składa się z kilku prostych kroków:
- Wybór kwoty i okresu spłaty za pomocą kalkulatora na stronie pożyczkodawcy
- Wypełnienie formularza z danymi osobowymi (imię, nazwisko, PESEL, adres zamieszkania)
- Podanie numeru rachunku bankowego, na który mają wpłynąć środki
- Weryfikacja tożsamości (przelew weryfikacyjny 1 zł lub połączenie wideo)
- Podpisanie umowy elektronicznie (podpis SMS lub inny typ podpisu elektronicznego)
- Oczekiwanie na decyzję — zazwyczaj od kilku minut do kilku godzin
- Wypłata środków na wskazany rachunek bankowy
Plusy pożyczek pozabankowych
Największą zaletą pożyczki dla zadłużonych jest oczywiście łatwość z jaką można ją uzyskać. Z powodu braku restrykcyjnych wymagań względem pożyczkobiorców, taka pożyczka pozabankowa bez BIK dostępna jest dla szerszego grona klientów, znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej. Do zalet należy też ogromna oszczędność czasu, gdy bierzemy pożyczkę bez BIK przez internet. Uwagę zwraca także elastyczność takich pożyczek. Choć pożyczka chwilówka bez BIK na ogół opiewa na niewielkie kwoty, to nie stanowi większego problemu znalezienie pożyczki bez BIK online na kwotę nawet 5000 zł.
Wady i pułapki
Należy pamiętać, że pożyczki pozabankowe mają również swoje ciemne strony. Wyższe oprocentowanie i dodatkowe opłaty stanowią cenę za łatwiejszą dostępność i brak weryfikacji w bazach dłużników. Niektóre firmy stosują bardzo wysokie koszty, które mogą przekraczać nawet kilkadziesiąt procent rocznie. Przed podpisaniem umowy warto dokładnie sprawdzić RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania), która uwzględnia wszystkie koszty pożyczki.
Dodatkowym zagrożeniem są automatyczne prolongaty — mechanizm przedłużania okresu spłaty, który generuje kolejne opłaty. Jeśli nie spłacimy pożyczki w terminie, firma może automatycznie przedłużyć umowę, doliczając koszty za każdy dodatkowy dzień lub tydzień. W skrajnych przypadkach kwota do spłaty może wzrosnąć dwu- lub trzykrotnie w stosunku do pierwotnie pożyczonej sumy.
| Parametr | Pożyczka bankowa | Pożyczka pozabankowa |
|---|---|---|
| Weryfikacja BIK/KRD | Obligatoryjna | Brak lub ograniczona |
| Czas oczekiwania na decyzję | 3–7 dni roboczych | 15 minut do 2 godzin |
| Wymagane dokumenty | Zaświadczenie o dochodach, umowa o pracę, PIT | Dowód osobisty |
| Oprocentowanie nominalne | 5–10% rocznie | Do 30% rocznie |
| Maksymalna kwota | Do kilkuset tysięcy złotych | Do 10–15 tysięcy złotych |
| Okres spłaty | Nawet do 35 lat (kredyt hipoteczny) | Od 7 dni do 12 miesięcy |
Jak sprawdzić wiarygodność firmy pożyczkowej
Przed złożeniem wniosku warto zweryfikować, czy firma działa legalnie. Każdy pożyczkodawca musi być wpisany do rejestru prowadzonego przez KNF (Komisję Nadzoru Finansowego). Listę podmiotów można sprawdzić na stronie knf.gov.pl. Firmy nieposiadające wpisu działają nielegalnie i mogą stosować praktyki naruszające prawa konsumenta.
Kolejnym krokiem jest sprawdzenie opinii w internecie oraz portali porównujących oferty pożyczkowe. Uwagę należy zwrócić na rzeczywiste doświadczenia innych klientów, zwłaszcza te dotyczące procesu windykacji, terminowości wypłat oraz przejrzystości kosztów. Warto unikać firm, które wymagają przedpłat lub opłat za rozpatrzenie wniosku — to sygnały ostrzegawcze.
