Podstawowe pojęcia dotyczące zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa stanowi fundament decyzji bankowej o przyznaniu lub odrzuceniu wniosku kredytowego zarówno dla osób prywatnych, jak i przedsiębiorstw. Bank musi określić, czy kredytobiorca jest wiarygodny oraz czy będzie w stanie w pełni spłacić zobowiązanie wraz z należnymi odsetkami. Ocena ta wpływa również na ustalenie maksymalnej kwoty, o którą można się ubiegać.
Jakie czynniki analizuje bank przy ocenie firmy
Podczas ustalania zdolności kredytowej firmy banki analizują kilka konkretnych parametrów finansowych i organizacyjnych. Podstawowym kryterium pozostaje zestawienie miesięcznych przychodów i rozchodów przedsiębiorstwa, które pokazuje realną płynność finansową. Dodatkowo znaczenie ma staż rynkowy firmy oraz jej opinie w ZUS-ie i Urzędzie Skarbowym — długoletnia działalność bez zaległości stanowi pozytywny sygnał dla instytucji finansowej.
Bank często sprawdza także wiek właściciela, stan cywilny, wykształcenie oraz posiadane rachunki bankowe. Fundamentalna pozostaje historia kredytowa w BIK, która obrazuje wiarygodność zarówno samego przedsiębiorcy, jak i całej firmy. Każdy przedsiębiorca powinien systematycznie budować pozytywną historię kredytową, ponieważ negatywne wpisy mogą blokować dostęp do finansowania na wiele lat.
Zabezpieczenie kredytu jako narzędzie zwiększające zdolność
Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, warto zabezpieczyć kredyt odpowiednim majątkiem — stanowi to gwarancję dla instytucji finansowej. Najczęściej stosowanymi formami są zabezpieczenia majątkiem właściciela firmy, obejmujące hipotekę, urządzenia czy samochody. Rzeczoznawca dokonuje wyceny i na tej podstawie określa listę przedmiotów zdolnych do zabezpieczenia finansowego kredytu. Wartość zabezpieczenia zazwyczaj musi przewyższać kwotę pożyczki o określony procent — stanowi to dodatkowy bufor bezpieczeństwa dla banku.
Można także wykorzystać aktywa firmy, w tym lokaty, obligacje czy papiery wartościowe, które dla banku są szczególnie atrakcyjne ze względu na łatwość ich upłynnienia. Takie zabezpieczenie bywa traktowane jako równoważne wkładowi własnemu przy kredycie, co może obniżyć marżę odsetkową oferowaną przez instytucję finansową.
Wpływ amortyzacji na widoczny dochód przedsiębiorstwa
W wielu przedsiębiorstwach stosowana jest amortyzacja środków trwałych, która pozwala zmniejszyć zobowiązania podatkowe. Niestety jednocześnie obniża ona widoczny przychód firmy, ponieważ amortyzowane środki nie są odliczane od kosztów przez banki podczas oceny zdolności kredytowej.
Aby to zmienić, wystarczy do wniosku dołączyć dokumenty potwierdzające zakup środków trwałych wraz z wyjaśnieniem lub tabelą amortyzacyjną — powinno to w pełni wystarczyć do weryfikacji rzeczywistych dochodów. Bank dokona wtedy ponownego przeliczenia zysku operacyjnego, co może znacząco poprawić wynik oceny zdolności kredytowej.
Inne formy finansowania dla przedsiębiorstw
Zdarza się, że pomimo starań bank odrzuci wniosek i firma nie otrzyma kredytu. Nie zamyka to jednak drogi do pozyskania gotówki — na rynku dostępne są inne możliwości finansowania. Można sięgnąć między innymi po pożyczkę pozabankową dla firm, gdzie kryteria przyznania są zazwyczaj znacznie mniej restrykcyjne. Wystarczy wykazać się dochodami oraz posiadać konto dla firm. Należy jednak pamiętać, że wiąże się to z większym ryzykiem, a koszty takiej pożyczki mogą być wyższe niż przy kredycie bankowym.
Przedsiębiorcy mogą także skorzystać z kredytu kupieckiego, czyli takiego z odroczoną płatnością za określone produkty. Jest to przydatne szczególnie wtedy, gdy firma planuje zakup rzeczy niezbędnych do dalszej działalności, dzięki którym będzie mogła zwiększyć swoje zyski. Dostawca staje się w tym przypadku pośrednim źródłem finansowania, a płatność następuje dopiero po wykorzystaniu towarów lub materiałów w produkcji.
Popularnym rozwiązaniem pozostaje również faktoring, czyli wykup nieprzeterminowanych wierzytelności firmy z tytułu dostaw i usług. Warto też wspomnieć o forfaitingu, będącym wykupem wierzytelności, najczęściej przez banki. Działa to zatem podobnie jak faktoring, stanowiąc kolejną alternatywę dla tradycyjnego kredytu obrotowego.
