Pozostajesz w związku małżeńskim, myślisz o zaciągnięciu kredytu, ale obawiasz się, że rozdzielność majątkowa może zmniejszyć zdolność kredytową? W takim razie sprawdź, jakie czynniki bierze bank podczas oceny kredytobiorcy i czy masz szansę na kredyt posiadając rozdzielność majątkową.
- Co wpływa na zdolność kredytową?
- Rozdzielność majątkowa a zdolność kredytowa
- Czy rozdzielność majątkowa wpływa na ocenę zdolności kredytowej kredytu hipotecznego?
Co wpływa na zdolność kredytową?
Na początku wytłumaczymy jednak, co wpływa na zdolność kredytową, jakie czynniki bank bierze pod uwagę. Podstawą do złożenia wniosku, czy do kredytu gotówkowego, czy kredytu hipotecznego, jest przedstawienie zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów oraz formie zatrudnienia, które należy uzyskać od pracodawcy (zwykle wymagane jest uzupełnienie tych informacji na druku bankowym). Łatwiej jest, gdy dotyczy to umowy o pracę na czas nieokreślony, w przypadku umów cywilnoprawnych trzeba spełnić dodatkowe warunki, takie jak m.in. dostarczenie zeznania podatkowego za poprzedni rok.
Bank analizuje również bieżące wydatki i spłatę aktualnych zobowiązań. Mowa tu przede wszystkim o obecnych kredytach, ale także o karcie kredytowej czy limicie kredytowym na koncie. Nawet jeśli z nich nie korzystasz, mogą negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność podczas zaciągania zobowiązania w wysokiej kwocie.
Niemniej istotnym aspektem jest Twoja historia kredytowa. I tutaj należy wciąć pod uwagę, że liczy się nie tylko to, czy regularnie spłacałeś raty, ale czy w ogóle wcześniej zaciągałeś jakiekolwiek zobowiązania. Jeśli Twoja historia kredytowa jest „pusta”, będziesz mniej wiarygodnym klientem dla banku, ponieważ nie będzie on w stanie ocenić, jakie ryzyko ponosi.
Na końcu zdolność kredytowa będzie nieco inaczej oceniana, gdy wnioskujesz o kredyt gotówkowy, samochodowy czy hipoteczny. Im na wyższą sumę opiewa, tym więcej warunków trzeba będzie spełnić. A co, jeśli na zaciągnięcie zobowiązania decydujesz się ze współmałżonkiem? Wtedy bank będzie analizować zdolność kredytową każdej osoby wnioskującej.
Rozdzielność majątkowa a zdolność kredytowa
Gdy już wiesz, jakie czynniki są brane pod uwagę podczas oceny zdolności kredytowej, czas odpowiedzieć na pytanie, jak rozdzielność majątkowa na nią wpływa.
Jeśli w małżeństwie obowiązuje wspólnota majątkowa, po zaciągnięciu kredytu każdy z małżonków jest za niego odpowiedzialny w równym stopniu. Para solidarnie odpowiada za spłatę długu. Natomiast w przypadku rozdzielności majątkowej jest nieco inaczej, ponieważ już na etapie formułowania umowy można wpływać na poszczególne zapisy. Co to oznacza? Zarówno majątek (np. nieruchomość kupioną dzięki kredytowi hipotecznymi), jak i dług można dzielić w inny sposób, niż po równo.
Oczywiście, rozdzielność majątkowa wpływa na zdolność kredytową, ale nie w negatywnym sensie, jak większości się wydaje. Jeśli przykładowo jeden z małżonków posiada długi lub negatywną historię kredytową, drugi ma „czyste konto”, jest wiarygodnym klientem. A jak to jest z kredytem hipotecznym?
Czy rozdzielność majątkowa wpływa na zaciągnięcie kredytu hipotecznego?
Wpływa, lecz tylko pod względem formalnym. Co to oznacza? Nieco inaczej konstruowana jest umowa, tak jak zostało to już wcześniej wspomniane, zadłużenie i majątek nie muszą być dzielone po równo. Jednak przy analizie zdolności kredytowej nie ma to większego znaczenia. Każdy z małżonków oceniany jest osobno i jeśli żadne z nich nie posiada długów, razem mają dużą szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji z banku.
Ciekawe, myślałam że rozdzielność majątkowa może mieć gorsze skutki, a tymczasem okazuje się, że lepiej ją mieć niż nie… Ten problem trzeba chyba rozstrzygnąć w odniesieniu do konkretnych sytuacji jednak.
Myślałam, że rozdzielność majątkowa ma wpływ na zdolność kredytową, a tu proszę. Okazuje się, że nie zmniejsza to szans na otrzymanie kredytu.