Kredyt gotówkowy to jeden z częściej wybieranych produktów finansowych. Zanim jednak podejmie się decyzję o jego zaciągnięciu, trzeba zwrócić uwagę na kilka kwestii, głównie związanych z kosztami takiego zobowiązania. Kredyt gotówkowy to nie tylko wysokość kwoty, która nas interesuje, ale wiele dodatkowych opłat, które wejdą w jego koszt. Jakie konkretnie?
- Jakie są koszty kredytu gotówkowego?
- Co składa się na oprocentowanie kredytu gotówkowego?
- Jaka jest prowizja od kredytu gotówkowego?
- Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe?
- Jakie dodatkowe opłaty mogą jeszcze wystąpić przy kredycie gotówkowym?
- Jak obliczyć koszty kredytu?
Jakie są koszty kredytu gotówkowego?
Chcąc wziąć kredyt na konkretną kwotę, musimy zdawać sobie sprawę z tego, że banki nie udzielają ich za darmo, a kredyty są dla nich formą zarobku, z którego czerpią zyski. Z tego też powodu trzeba wziąć pod uwagę całkowity koszt kredytu, na który składają różne podmioty, dodatkowe opłaty, prowizje, oprocentowanie czy też wymagane ubezpieczenie. W różnych bankach wysokość tych opłat może być różna, dlatego tak istotne jest, by zwracać na to szczególną uwagę. Za co płacimy przy wyborze kredytu gotówkowego?
Co składa się na oprocentowanie kredytu gotówkowego?
Pierwsze na co zazwyczaj zwracamy uwagę, jest wysokość oprocentowania kredytu gotówkowego. Mamy tutaj do czynienia z dwoma możliwościami: oprocentowaniem stałym oraz zmiennym. Dlaczego oprocentowanie jest tak ważne? To ono odpowiada za wysokość odsetek, które zapłacimy. Oprocentowanie stałe, ustalane jest przez bank i nie zmienia się przez cały okres kredytowania, z kolei oprocentowanie zmienne, składa się z marży oraz zmiennej stopy procentowej ustalanej przez NBP. Nie można też zapomnieć o RRSO, czyli Całkowitej Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania, w której zawarta jest większość opłat kredytu razem z dodatkowymi kosztami, jak ubezpieczenie, prowizja i inne.
Jaka jest prowizja od kredytu gotówkowego?
Prowizja to nic innego, jak opłata, którą musimy udzielić bankowi za udzielenie kredytu. Zazwyczaj jest to opłata jednorazowa, którą ponosimy na samym początku lub jest ona wliczana w koszt miesięcznej raty. Jaka jest wysokość prowizji? W różnych bankach może być inna, najczęściej jednak ustalana jest na podstawie określonego procentu od wysokości kredytu. Czasem zdarza się, że banki oferują kredyt bez prowizji, zazwyczaj oznacza to jednak, że będą wymagane inne dodatkowe opłaty czy produkty finansowe banku.
Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe?
Ubezpieczenie kredytu ma za zadanie zabezpieczenie spłaty rat kredytu w momencie takich losowych zdarzeń jak choroba, śmierć czy utrata pracy. Kiedyś były one obowiązkowe, obecnie banki przyjmują różne strategie i czasem ich wymagają, a czasem są one jedynie dodatkową opcją. Zdarza się, że wybór dodatkowego ubezpieczenia wiąże się z obniżeniem prowizji lub oprocentowania, konieczne jest jednak porównanie takiej oferty z ofertą standardową, żeby wiedzieć czy jest to opłacalne.
Jakie dodatkowe opłaty mogą jeszcze wystąpić przy kredycie gotówkowym?
Oprócz wymienionych wyżej składników wchodzących w całkowity koszt kredytu, banki mogą proponować także wiele innych produktów czy uwzględnić też inne opłaty dodatkowe. Wśród nich można wymienić wymóg założenia konta osobistego, jeżeli takiego nie posiadamy czy wzięcie karty kredytowej, które liczone są w poczet promocji i mogą obniżać inne koszty. Czasem do kredytu są doliczane opłaty przygotowawcze czy też opłaty za wydłużenie okresu spłaty.
Nie można także zapomnieć o wyborze rodzaju rat, gdzie wyróżniamy raty równe oraz malejące. Te pierwsze są najczęściej wybierane i charakteryzują się tym, że nie zmieniają się przez cały okres kredytowania, przy czym zmienia się jedynie proporcja kredytu do odsetek (na początku większość raty stanowią odsetki, w miarę upływu czasu maleją). Przy ratach malejących, na początku płacimy wyższe raty i z czasem ulegają one zmniejszeniu przy czym od samego początku spłaca się w większości kapitał kredytu.
Jak obliczyć koszty kredytu?
Zanim zdecydujemy się na wzięcie kredytu, dobrze jest wiedzieć co wchodzi w jego skład i za co będziemy płacić. Można przy tym skorzystać z dostępnych w sieci kalkulatorów kosztów kredytu gotówkowego, dzięki czemu jesteśmy w stanie obliczyć jego koszty oraz wysokość rat czy RRSO.
