12 rad dla starających się o kredyt na dom lub mieszkanie

Kredyt hipoteczny na dom lub mieszkanie potrafi silnie związać klienta z danym bankiem. W natłoku dokumentacji, którą należy przedstawić bankowi mogą umknąć niektóre ważne sprawy. Mamy dlatego 12 rad dla osób, które starają się o kredyt na mieszkanie lub dom. Dzięki nim łatwiej będzie zwrócić uwagę na pewne kwestie.

1. Sprawdź swoją zdolność kredytową
2. Zastanów się nad wkładem własnym
3. Zwróć uwagę na oprocentowanie kredytu
4. Zobacz ile wynosi rata kredytu za mieszkanie
5. Zapytaj jak często oprocentowanie może ulec zmianie
6. Sprawdź czy jest możliwość przewalutowania kredytu
7. Zastanów się jakie raty chcesz płacić – równe czy malejące?
8. Sprawdź jakie jest ubezpieczenie kredytu
9. Zobacz czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu
10. Sprawdź czy prowizja wliczona jest w koszta kredytu
11. Upewnij się czy musisz mieć w danym banku konto, by dostać tam kredyt
12. Dowiedz się jakich dokumentów będzie wymagał bank

1. Sprawdź swoją zdolność kredytową

Aby otrzymać kredyt na mieszkanie trzeba spełnić określone warunki. Bez zdolności kredytowej nawet nie ma co myśleć o wzięciu kredytu hipotecznego. Każdy bank indywidualnie ocenia możliwość klienta do terminowej spłaty zobowiązania. Na podstawie wysokości zarobków, ale także ilości osób na utrzymaniu pożyczkobiorcy bank określa maksymalną kwotę kredytu. Na pewno więc zostanie sprawdzona twoja historia kredytowa, dlatego zawczasu warto starać się ją poprawić jeśli jest niekorzystna.

2. Zastanów się nad wkładem własnym

Na pewno nie będziesz mógł tak jak dawniej zaciągnąć kredytu na 100% wartości nieruchomości. Aby wziąć kredyt na dom w Polsce trzeba posiadać przynajmniej 20% wartości nieruchomości z wkładu własnego (od 2017 roku). Kredyty hipoteczne na budowę domu nie należą zatem do tanich. Czasem bank zgadza się na mniejszy wkład własny, ale przy wykupionym ubezpieczeniu, dlatego zastanów się czy stać cię na to, by uiścić opłatę wkładu. Nie łudźmy się, kiedy chcemy otrzymać kredyt mieszkaniowy, wkład własny jest tu bardzo ważny.

3. Zwróć uwagę na oprocentowanie kredytu

Warto zwrócić uwagę na to jak oprocentowany jest kredyt hipoteczny na mieszkanie czy dom. Oprocentowanie takich kredytów w Polsce zależy od stawki WIBOR (dla kredytów w złotówkach), a ta może być 3-miesięczna, 6-miesięczna lub nawet 12-miesięczna. Warto tu zaznaczyć, że banki przy obliczaniu oprocentowania kredytów biorą pod uwagę WIBOR 3-miesięczny. Kolejną częścią składową oprocentowania jest marża banku, która uwzględnia kwotę kredytu hipotecznego i kwotę wkładu własnego. Im jest on wyższy, tym marże są niższe.

4. Zobacz ile wynosi rata kredytu za mieszkanie

Raty kredytu na dom czy mieszkanie nie należą do najniższych. Średnia rata kredytu hipotecznego w Polsce wynosi poniżej 1,5 tys.zł., oczywiście zależy ona od wielu czynników między innymi od wielkości domu czy mieszkania i miasta, w którym wnioskuje się o kredyt. Rata kredytu na dom może stanowić sporą wyrwę w budżecie, dlatego warto wcześniej zastanowić się czy stać nas na regularne spłacanie.

5. Zapytaj jak często oprocentowanie może ulec zmianie

Oprocentowanie kredytu hipotecznego nie jest stałe, dlatego może ulec zmianie. Warto zapytać w banku jak często może się ono zmieniać. Stawki bazowe takie jak WIBOR i LIBOR (dla kredytów walutowych i waloryzowanych) mają największy wpływ na oprocentowanie kredytu w poszczególnych miesiącach i latach.

6. Sprawdź czy jest możliwość przewalutowania kredytu

Warto zapytać w banku czy możliwe jest przewalutowanie kredytu i jak często można dokonywać takiej operacji. Dobrze jest także upewnić się jakie są koszty przewalutowania i jak długo ono trwa. Ważne jest to z tego względu, by w razie czego przewalutować ratę gdy kurs danej waluty będzie niski.

7. Zastanów się jakie raty chcesz płacić – równe czy malejące?

Tak naprawdę tylko od ciebie zależy czy co miesiąc będziesz płacić raty w równej wysokości czy co miesiąc niższe czyli malejące. Przy tej drugiej opcji raty na początku będą nieco wyższe, co może mocno obciążać domowy budżet.

8. Sprawdź jakie jest ubezpieczenie kredytu

Może się tak zdarzyć, że jako dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu będzie wymagana cesja praw z ubezpieczeniem na życie najstarszego kredytobiorcy. Warto wliczyć to do kosztów kredytu hipotecznego, który zamierzamy zaciągnąć. Czasem w kredycie oferowane są także dodatkowe pakiety ubezpieczeń – ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie od utraty pracy. Może nie są to najtańsze opcje, ale na pewno wpływają na bezpieczeństwo kredytu.

9. Zobacz czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu

Warto dowiedzieć się w banku czy wcześniejsza spłata pożyczki jest możliwa i jeśli tak, to na jakich zasadach. Na pewno dobrze jest się upewnić czy za wcześniejsze spłacenie kredytu zapłacimy prowizję i jaka jest jej ewentualna wysokość.

10. Sprawdź czy prowizja wliczona jest w koszta kredytu

Dobrze jest sprawdzić czy prowizja pobierana przez bank jest wliczona w koszta kredytu. Jej wniesienie może być bowiem wymagane ze środków własnych lub spłacane z comiesięczną ratą. Ma to w ostateczności znaczenie dla całkowitego kosztu kredytu. Niektóre banki deklarują prowizje 0%, a niektóre utrzymują ja na poziomie 5%.

11. Upewnij się czy musisz mieć w danym banku konto, by dostać tam kredyt

Banki udzielają kredytów na rożnych zasadach. Dlatego warto dopytać czy by otrzymać kredyt hipoteczny koniecznie trzeba mieć założone konto osobiste akurat w tym banku, który ma go udzielić. Jeśli tak, dowiedz się jakie są koszty utrzymania konta lub posiadania innych produktów tego banku (na przykład kart kredytowych).

12. Dowiedz się jakich dokumentów będzie wymagał bank

Zanim zadasz sobie pytanie jak otrzymać kredyt na mieszkanie warto upewnić się jakich dokumentów będzie wymagał od ciebie bank. Na pewno będzie to dokument tożsamości, zaświadczenie o dochodach. Jeśli jesteś właścicielem firmy, bank na pewno poprosi cię o PIT potwierdzający dochód za ubiegły rok i NIP oraz regon. Bierz pod uwagę, że bank będzie chciał jak najwięcej dowiedzieć się o nieruchomości, którą chcesz nabyć. Może więc wymagać od ciebie okazania umowy przedwstępnej z deweloperem lub właścicielem nieruchomości (kiedy mieszkanie jest z rynku wtórnego). Jeśli nabyłeś nieruchomość koniecznie będziesz musiał przedstawić akt notarialny. Pamiętaj, że każdy bank jest inny i może wymagać od ciebie innych dokumentów.