Zerwanie lokaty – czy można liczyć na zysk?

Lokata to jedna z popularniejszych ofert bankowych, będąca formą pomnażania oszczędności. Od kilku lat korzyści z lokat nie są już tak duże jak kiedyś, co jednak nie wpływa na ilość zawierania umów tego typu. Zakładając lokatę, trzeba się jednak liczyć z tym, że złożone w ten sposób środki zostają zamrożone na określony czas. Zrywając wcześniej umowę, najczęściej musimy się liczyć z utratą odsetek, ale czy zawsze?

• Czym jest lokata?
• Na jakich zasadach działa lokata bankowa?
• Czy wcześniejsze zerwanie lokaty to utrata zysków?
• Jak znaleźć dobrą lokatę bankową?

Czym jest lokata?

Lokata zwana jest inaczej depozytem bankowym. Stanowi ona jedną z najpopularniejszych produktów inwestycyjnych, która oferują zarówno banki, jak i inne instytucje finansowe. Funkcja lokat w działalności banków jest dość istotna, ponieważ stanowią kapitał wykorzystywany przy udzielaniu kredytów. Innymi słowy, można ją traktować, jako pożyczkę udzielaną przez klienta banku w zamian za późniejsze odsetki, stanowiące swego rodzaju zapłatę po zakończeniu umowy. Jest to także bezpieczna forma inwestowania, ponieważ są one chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny i nawet w przypadku tak skrajnych sytuacji, jak upadek banku, pieniądze są oddawane w całości do wysokości 100 tys euro.

Na jakich zasadach działa lokata bankowa?

Zasady działania lokaty bankowej są stosunkowo proste, choć takie szczegóły jak oprocentowanie, czy sposób kapitalizacji odsetek będą zależały już od indywidualnych zasad danego banku. W odróżnieniu od kont oszczędnościowych, w przypadku lokat pieniądze zostają zamrożone na określony w umowie czas, który może trwać od 1 miesiąca do 1 roku, z uwzględnieniem wygaśnięcia umowy po jej zakończeniu lub jej odnowienia (lokaty odnawialne i nieodnawialne). Oznacza to ni mniej, ni więcej, że przez cały okres trwania lokaty, nie możemy do niej niczego wpłacać, ani tym bardziej niczego z niej wypłacać. W innym przypadku, jeżeli zdecydujemy się na wypłatę środków przed terminem, dochodzi do zerwania umowy i utraty naliczanych odsetek. Czy jednak zawsze musi się to wiązać ze stratą zysków?

Czy wcześniejsze zerwanie lokaty to utrata zysków?

Lokaty wchodzą w kapitał banku, który wykorzystywany jest przy kredytach, co za tym idzie, każda z lokat jest formą zysku dla banku, a jej wcześniejsze zerwanie jest dla niego stratą. Z tego też powodu banki zabezpieczają na ten wypadek, przez co osoby zrywające umowę muszą liczyć się z konsekwencjami utraty całości lub części wypracowanych odsetek. Chodzi tutaj rzecz jasna o utratę samych odsetek, a nie włożonego kapitału.

Wszystko jednak będzie zależało od zapisów umowy i indywidualnych zasad określanych przez banki. Można spotkać się z ofertami tzw. lokat bezkarnych, które umożliwiają wcześniejszą wypłatę środków razem z naliczonymi do tego czasu odsetkami. Są jeszcze tzw. lokaty progresywne, które charakteryzują się wzrostem oprocentowania wraz z upływem czasu, a także możliwością wcześniejszego zerwania umowy bez utraty całości lub części odsetek. Oferty lokat progresywnych są coraz popularniejsze w wielu bankach.

Jak znaleźć dobrą lokatę bankową?

Oferty lokat bankowych są bardzo zróżnicowane, z tego też powodu, najlepszym sposobem będzie zapoznanie się z tym, co proponują banki. Najłatwiej można to zrobić poprzez zestawienia banków dostępnych w sieci, jak również obliczyć sobie zyski z lokaty, jakie możemy otrzymać. Przy podpisywaniu umów, także należy dokładnie je czytać, aby wiedzieć na jakich zasadach działają, jaką wysokość oprocentowania mają, w jakiej skali naliczane są odsetki (rocznie, miesięcznie, dziennie). Trzeba również zwrócić uwagę na zapis dotyczący ewentualnego zerwania umowy i jakie będą się z tym wiązać konsekwencje. Pozwoli nam to na uniknięcie problemów i utraty zysków.