piątek, 20 Wrzesień 2019
HotMoney

Wskaźnik LTV – czym jest i jak wpływa na kwotę kredytu?

Wykres finansowy

Gdy poszukujesz informacji dotyczących zaciągnięcia kredytu hipotecznego, najczęściej dowiadujesz się, co wpływa na Twoją zdolność kredytową i w jaki sposób możesz stać się bardziej wiarygodnym klientem. Natomiast niewielu kredytobiorców ma świadomość tego, czym jest wskaźnik LTV i jak on wpływa na przyznanie oraz kwotę zobowiązania. My postaramy się to wyjaśnić.

Wskaźnik LTV – co to jest?

Na początku wyjaśnijmy, co to jest wskaźnik LTV. Według definicji, jest to stosunek wysokości środków udostępnionych w ramach kredytu do wysokości wartości jego zabezpieczenia. Angielski skrót LTV to „loan to value”.

Pisząc prościej, jest to przelicznik, który pomaga w ocenie ryzyka kredytowego, jakie podejmuje bank przyznając Ci kredyt. I mowa tu o zobowiązaniu hipotecznym. Jakie dwa kryteria są brane pod uwagę podczas obliczania wskaźnika LTV? Wartość nieruchomości, jaką chcesz kupić oraz kwota kredytu. Hipoteka, pod której zastaw zaciągane jest zobowiązanie, stanowi jednocześnie zabezpieczenie. Obecnie banki nie przyznają środków, które całkowicie pokrywają jej koszt zakupu, dlatego LTV nigdy nie będzie równe 100%. A jak to wpływa na koszt kredytu?

LTV, a kredyt hipoteczny

Jak już podkreślimy, obecnie na rynku niemożliwym jest uzyskanie wskaźnika LTV kredytu równemu 100%. A teraz chcielibyśmy przedstawić, jak ten parametr wpływa na ostateczny koszt kredytu i w jakich sytuacjach ma najkorzystniejszy poziom.

Rozmawiając z doradcami finansowymi szybko przekonasz się, że im większy wkład własny wniesiesz w swoją inwestycję, tym korzystniejsze warunki kredytu hipotecznego uzyskasz. Dzieje się tak dlatego, ponieważ bank nie tylko wypłaca Ci mniejszą sumę kapitału, niezbędną do zakupu nieruchomości, ale także zmniejsza się ryzyko Twojej niewypłacalności. Jesteś więc wiarygodnym klientem o dużej zdolności kredytowej.

W jaki sposób obniża to całkowity koszt zobowiązania? Najczęściej banki zmniejszają marżę, dzięki czemu warunki są bardziej preferencyjne.

Dodatkowo trzeba pamiętać o tym, że zgodnie ze prowadzoną w zeszłym roku przez Komisję Nadzoru Finansowego „rekomendacją S”, wkład własny musi wynosić minimum 20% nieruchomości. Dlatego niemożliwym jest uzyskanie LTV powyżej 80% (wyjątkiem jest sytuacja, w której kredyt jest dodatkowo zabezpieczony). Ponadto, im wyższy jest ten wskaźnik, tym wyższe będą koszty kredytu.

Jak obliczyć koszt kredytu?

Jak już wiesz, wskaźnik LTV podpowiada Ci, jaki może być koszt kredytu. A jak obliczyć ten parametr? Jest to bardzo proste. Potrzebna będzie Ci wartość nieruchomości z wyceny oraz wysokość wkładu własnego. Na tej podstawie obliczasz, jak dużo środków może przyznać Ci bank. Następnie sprawdzasz, jaki jest to procent całości.

Najłatwiej to zrozumieć na przykładzie. Gdy chcesz zakupić mieszkanie o wartości 300 000 zł, a Twój wkład własny wynosi 20%, musisz posiadać 60 000 zł. Wtedy bank może przyznać Ci kredyt w sumie 240 000 zł. A więc wysokość przyznanych środków (240 000 zł) do wartości zabezpieczenia (300 000 zł) wynosi 80%.

1 komentarz

  1. Grabarz 2019-01-05 godz. 22:36

    Przecież jeśli ktoś sam się prosi o kłopoty to czemu tu się niby dziwić??? Oczywistym jest, że trzeba uważać w wielu przypadkach. Ja sam brałem wiele razy pożyczki pod zastaw, co miało związek z interesami, które prowadzę. Tylko jedna firma okazała się znać na rzeczy, a co więcej okazała się być uczciwa. Jeżeli dysponujemy naszym majątkiem, nieruchomością, samochodem, i oddajemy je jako fant – to po prostu MUSIMY uważać.

Dodaj Twój komentarz