Ubezpieczenie mieszkania: wszystko co musisz wiedzieć zanim wykupisz polisę

Ubezpieczanie mieszkań i domów staje się coraz popularniejsze. Według badań Kantar Public z 2018 już 80 proc. Polaków ubezpiecza swoją nieruchomość, podczas gdy dziesięć lat temu robiła to tylko połowa. Jeśli jesteś we wspomnianej większości, gratuluję… i zachęcam do przeczytania tekstu, aby dowiedzieć się czy kupujesz polisę mieszkaniową z głową. Jeśli nie ubezpieczasz mieszkania tym bardziej powinieneś poświęcić kilka minut na lekturę.

• Dlaczego ubezpieczamy mieszkanie?
• Co obejmuje polisa mieszkaniowa?
• Wszelkie ryzyka, czy tylko te nazwane?
• Ile jest wart Twój majątek? Ubezpieczenie a wartość nieruchomości
• A co, gdy przyjdzie złodziej? Czyli ubezpieczenie mieszkania od kradzieży
• Czy potrzebuję OC?
• Assistance czyli skąd wziąć hydraulika?
• Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?
• 7 wskazówek dla ubezpieczających mieszkanie

Dlaczego ubezpieczamy mieszkanie?

Zapewne wiele osób odpowie: mam kredyt hipoteczny i bank tego wymaga. To całkiem sensowna odpowiedź. Dlaczego bank tego wymaga? Chce utrudnić życie klientowi? Wepchnąć mu przy okazji jeszcze jeden produkt, na którym zarobi? To ostatnie jest niewykluczone, ale nie jest głównym powodem. Bank wie, że nieruchomość to najczęściej najbardziej cenna część majątku klienta. Czy Ty też zdajesz sobie z tego sprawę? Dla większości ludzi utrata dachu nad głową, to życiowa tragedia, w sensie ekonomicznym nie do odrobienia. Dlatego nie można pozostawić tego majątku bez stosownego zabezpieczenia.

Co obejmuje polisa mieszkaniowa?

Ubezpieczenie mieszkania to najczęściej polisa od ognia, innych żywiołów i różnych nieprzewidzianych zdarzeń chroniącą elementy stałe i ruchomości (o tym dalej), ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej i assistance. Tak zwana „ogniówka” jest podstawą, to z niej robimy cesję na bank, jeśli mamy kredyt hipoteczny, to do niej dokupujemy pozostałe elementy polisy. Jeżeli chodzi o przedmiot ubezpieczenia to na ogół nie jest to tylko sam lokal mieszkalny, ale także piwnica, strych w przypadku mieszkań oraz cała posesja, wolnostojące garaże, altany, bramy i ogrodzenia w przypadku ubezpieczenia domów.

Wszelkie ryzyka, czy tylko te nazwane?

Zdecydowana większość ubezpieczycieli oferuje ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych w dwóch wariantach. Od ryzyk nazwanych i all risk. To pierwsze obejmuje szkody wywołane zdarzeniami wymienionymi w warunkach ogólnych. Ich katalog może być inny u każdego ubezpieczyciela. Generalnie to szkody poniesione na skutek pożaru, wybuchu, działania różnych sił przyrody (ulewa, śnieg, burza) i innych nie dających się przewidzieć zdarzeń jak na przykład upadek statku powietrznego (niekoniecznie samolot szpiegowski – może być dron sąsiada). Jak się można domyślić wariant all risk nie zawiera takiego katalogu zdarzeń. Obejmuje wszelkie szkody z nielicznymi wyjątkami określonymi w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Ile jest wart Twój majątek? Ubezpieczenie a wartość nieruchomości

Ile jest warte twoje mieszkanie i jego wyposażenie? Z określeniem wartości nieruchomości nie będziesz miał problemu. Wiesz za ile kupiłeś, z jakim kredytem to się wiąże, jakie pieniądze wydałeś na wykończenie. Jeśli ubezpieczasz odziedziczone 20 lat temu mieszkanie i nie interesujesz się rynkiem nieruchomości, ubezpieczyciel sam Ci podpowie średnią wartość takiego lokalu w Twojej lokalizacji. Samodzielnie będziesz musiał oszacować to, co się w tym mieszkaniu znajduje. Ubezpieczając mieszkanie zostaniesz zapytany o wartość elementów stałych i ruchomości. Składka liczona od ruchomości jest zwykle wyższa od obliczanej od elementów stałych. Jak rozróżnić co należy do której kategorii? Wyobraź sobie, że twoje mieszkanie to domek dla lalek. Podnosisz go, odwracasz do góry nogami (tzn. podłogą) i potrząsasz. Co wypadnie to ruchomości, co zostanie to elementy stałe. Oczywiście warto dopytać, zwłaszcza, że niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe mają tendencję do rozszerzania katalogu ruchomości o na przykład zabudowany sprzęt AGD.

A co, gdy przyjdzie złodziej? Czyli ubezpieczenie mieszkania od kradzieży

Wyposażenie naszego mieszkania można także ubezpieczyć na wypadek kradzieży z włamaniem. Jest to dodatkowa opcja, ekstra płatna, szczególnie przydatna dla osób często wyjeżdżających, pozostawiających mieszkanie bez opieki. W tym ubezpieczeniu odrębnie ustalamy sumę ubezpieczenia, zwykle jest to także najdroższy moduł naszej polisy. Możliwość wykupienia i zadziałania polisy w tym zakresie wiąże się zwykle ze spełnieniem określonych przez ubezpieczyciela warunków dotyczących zabezpieczenia przed kradzieżą. Zwykle drożej zapłacimy za mieszkania położone na najniższej a często też na najwyższej kondygnacji. Może natomiast liczyć na zniżki za dodatkowe, niestandardowe zabezpieczenia (monitoring, ochrona, dodatkowe zamki, rolety antywłamaniowe czy specjalna konstrukcja drzwi).

Czy potrzebuję OC?

Ja już mam OC! Ubezpieczam przecież samochód! Takie zdanie można czasami usłyszeć od osób kupujących polisę mieszkaniową. Wyjaśnijmy. OC to skrót od pojęcia odpowiedzialność cywilna. Odpowiedzialność cywilną ponosimy wobec innych osób, którym w efekcie naszego działania, wyrządziliśmy szkodę. Towarzystwa ubezpieczeniowe sprzedają polisy obejmujące OC za różnego typu szkody. Niektóre z ubezpieczeń OC są obowiązkowe. Najpopularniejsze z nich, to te związane z pojazdami. Obowiązkowo ubezpieczają się też rolnicy, czy przedstawiciele niektórych zawodów. My mówimy o OC związanej z mieszkaniem. Użytkuję lokal, wyrządziłem z tego tytułu szkodę, poszkodowany dostaje odszkodowanie, a ja mam święty spokój, nie muszę płacić z własnej kieszeni. Taka jest konstrukcja tego ubezpieczenia. Jaką szkodę? Jeśli mieszkasz w domu wielorodzinnym, najczęstszym, ale nie jedynym przypadkiem jest zalanie sąsiadów. Zazwyczaj OC powiązane z polisą mieszkaniową ma szerszy zakres i dotyczy różnych zdarzeń z życia prywatnego właściciela mieszkania i jego rodziny. Wybita szyba piłką Twojego dziecka, zarysowany rowerem lakier samochodu, czy szkody wyrządzone przez Twojego psa to przykładowe zdarzenia objęte tego typu ubezpieczeniem.

Assistance czyli skąd wziąć hydraulika?

Mój ulubiony składnik polisy mieszkaniowej. Zacząłem go doceniać w okresie, gdy różni fachowcy zaczęli masowo wyjeżdżać na zachód od Odry, a francuskie media straszyły polskim hydraulikiem. Assistance to pomoc na wypadek awarii. Pęknie rura, zabraknie prądu w gniazdku, klucz utknie w zamku, lodówka zacznie grzać. Nieprzyjemne usterki i jeszcze mniej przyjemne rozmowy z „fachowcami”, którym się nie opłaca przyjeżdżać do takich drobnostek, bo roboty i tak mają na pół roku. I wtedy ratuje assistance. Zgłaszasz awarię, fachowiec oddzwania, umawia się na wizytę. Wszystko na koszt ubezpieczyciela. No prawie, ponieważ za części zwykle trzeba zapłacić.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Ceny polis mieszkaniowych są zróżnicowane w zależności od zakresu ubezpieczenia i towarzystwa ubezpieczeniowego. Rocznie jest to wydatek od mniej więcej 200 do nawet 1000 złotych. Dolny zakres tego przedziału to na ogół sama „ogniówka” mieszkaniowa, górny to ubezpieczenia domów wraz z posesją w bogatym wariancie. Wybierając nie należy kierować się tylko ceną, ale rzeczywistymi potrzebami.

7 wskazówek dla ubezpieczających mieszkanie

Oto kilka konkretnych rad i zaleceń, o których warto pamiętać ubezpieczając mieszkanie:

1. Ubezpieczenia mieszkaniowe nie są obowiązkowe w związku z czym ich warunki w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym mogą być różne.
2. Nie bójmy się pytać o zakres ubezpieczenia i sposób likwidacji szkody.
3. Wybierajmy raczej formułę all risk niż od ryzyk nazwanych. W razie konfliktu z ubezpieczycielem w all risk to on będzie nam musiał udowodnić, że dana szkoda nie podlega wypłacie odszkodowania. W ryzykach nazwanych odwrotnie.
4. Dobrze oszacujmy wartość majątku. Od ognia i innych zdarzeń losowych nie zaniżajmy wartości nieruchomości, może nas to drogo kosztować. W przypadku ubezpieczeń kradzieżowych nie musimy ubezpieczać wszystkiego, tu można ograniczyć wysokość składki i odszkodowania szacując ryzyko.
5. Sprawdź zakres OC i assistance. Tu bywają duże różnice. Czy OC obejmuje zdarzenia poza domem, szkody wyrządzone przez zwierzęta (jeśli je mamy). Jakich fachowców zapewnia assistance? Ile razy w ciągu roku możemy skorzystać z pomocy?
6. Jeżeli ubezpieczenia wymaga bank nie jesteśmy zdani na polisy, które nam oferuje nasz kredytodawca. Z każdej polisy można zrobić cesję. Poinformuj o tym ubezpieczyciela przed zawarciem polisy.
7. Jeżeli nie stać Cię na kompleksowe ubezpieczenie nie rezygnuj z minimum jakim jest ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych. To absolutne minimum, by nie ryzykować majątkiem całego życia.