sobota, 17 Listopad 2018
HotMoney

Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza – na co trzeba uważać?

miniaturowy domek

Prowadzisz działalność gospodarczą i chcesz wziąć kredyt? Uważaj, twoja zdolność kredytowa będzie oceniana nieco inaczej niż w przypadku osób nie będących przedsiębiorcami. Czego można się spodziewać?

Wybierz dobry kredyt

Warto poświęcić czas, aby dokładnie przejrzeć oferty banków – kredyt hipoteczny może być przyznawany na bardzo różnych warunkach w zależności od tego, gdzie go zaciągniemy. Są w internecie strony, gdzie można porównać oferty kredytów hipotecznych. Nietrudno też znaleźć ranking kredytów hipotecznych, ale trzeba pamiętać, że takie usługi finansowe to kwestia złożona – wiele czynników wchodzi tu w grę, powinniśmy więc sami ocenić, jakie cechy są dla nas najważniejsze.

Uwagę na pewno warto zwrócić na oprocentowanie kredytu hipotecznego, ale również rata kredytu hipotecznego powinna mieć znaczenie dla każdego kredytobiorcy.

Jak długi okres prowadzenia działalności gospodarczej przy kredycie hipotecznym?

Bank akceptuje nasze źródło dochodów w sytuacji, gdy może on je ocenić jako stabilne i powtarzalne. A ponieważ prowadzenie własnej działalności gospodarczej to z natury bardziej niepewna sprawa niż zatrudnienie u jakiegoś pracodawcy, banki stawiają wyższe wymagania. I tak jak od pełnoetatowych pracowników wymagają, by mieli u obecnego pracodawcy przepracowane przynajmniej od trzech do sześciu miesięcy, tak w przypadku przedsiębiorców ciągły charakter dochodów zostanie uznany dopiero, jeśli prowadzą oni swoją działalność przynajmniej od roku lub nawet dwóch lat.

Nasze doświadczenie jako przedsiębiorców musi być już zatem znaczne, jeśli chcemy ubiegać się o kredyt hipoteczny. Wyjątkiem jest sytuacja, kiedy prowadzimy wprawdzie własną działalność, ale nadal dla pracodawcy, z którym poprzednio byliśmy związani umową o pracę. W takim przypadku wystarczą trzy lub sześć miesięcy prowadzenia własnej działalności.

Czy prowadzona działalność ma charakter ciągły?

Oczywiście ważne jest nie tylko, od jak dawna prowadzimy naszą działalność gospodarczą, ale również, czy odbywa się to w sposób ciągły. Jeśli działanie naszego przedsiębiorstwa zostało w ostatnim czasie zawieszone, bank może wymagać od nas, byśmy dostarczyli dokumenty finansowe, które wyjaśnią okoliczności owego zawieszenia. Jeśli wywnioskuje z nich, że nie radzimy sobie z prowadzoną przez nas działalnością, nie powinniśmy się spodziewać pozytywnego rozpatrzenia naszego wniosku o kredyt pod hipotekę.

Taka sytuacja dotyczy też działalności prowadzonej sezonowo. Trzeba będzie w banku wykazać, że zawieszenie działalności nie jest jednorazowe, lecz powtarza się cyklicznie, a także, że nie wpływa ono na finansową płynność.

dom wśród drzew

Jak się rozliczać, by wziąć kredyt hipoteczny, prowadząc działąlność gospodarczą?

Na ocenę naszej zdolności kredytowej wpływ ma także wybrana przez nas forma opodatkowania działalności. Banki stosują diametralnie różne podejście w zależności od tego, czy przedsiębiorca rozlicza się na podstawie księgi przychodów i rozchodów czy też karty podatkowej bądź ryczałtu.

Która opcja jest lepsza? Z pewnością banki łaskawiej podchodzą do tych przedsiębiorców, którzy rozliczają się na podstawie księgi przychodów i rozchodów, bo wtedy biorą pod uwagę średni dochód netto za ostatnie dwanaście kalendarzowych miesięcy.

Przedsiębiorcy rozliczający się w inny sposób mają bardziej pod górkę. W przypadku ryczałtu ewidencjonowanego przyjmowane jest najczęściej do 40% przychodów jako dochód netto. Jeśli natomiast rozliczamy się na podstawie karty podatkowej, nie musimy składać PIT-u i rejestrować sprzedaży, a w takiej sytuacji bank nie jest w stanie ustalić naszych rzeczywistych dochodów. Wylicza się więc miesięczny dochód w ten sposób, że kwotę płaconego podatku mnoży się przez konkretną liczbę.

Czy prowadzimy ryzykowną działalność?

Bank może też robić problemy, jeżeli ubiegający się o kredyt pod hipotekę przedsiębiorca prowadzi działalność ocenianą jako ryzykowną. Mowa szczególnie o branży transportowej, finansowej, meblarskiej, gastronomicznej, motoryzacyjnej i ubezpieczeniowej. Przedsiębiorcy działający w tych obszarach częściej niż inni miewają problemy z płynnością finansową, co dla banków jest oczywiście powodem, by bardziej restrykcyjnie podchodzić do składanych przez nich wniosków o kredyt hipoteczny.

1 komentarz

  1. Prezes 2018-10-30, godz. 12:07

    Czytając ten artykuł zacząłem się zastanawiać, jaki rodzaj działalności jest tak naprawdę nieryzykowny? Rozumiem, że banki muszą się jakoś chronić i nie każdy może dostać kredyt hipoteczny, ale ciekawe na jakiej podstawie określa się stopień bezpieczeństwa danej działalności.

Dodaj komentarz