Czym jest zdolność kredytowa przedsiębiorstwa?
Zdolność kredytowa firmy to przewidywalny potencjał spłaty całego zaciągniętego zobowiązania. Niezależnie od tego czy kredyt przeznaczony jest na potrzeby osoby fizycznej czy jest to kredyt dla firmy, bank zawsze dokładnie poddaje analizie ich kondycję finansową. Przedsiębiorstwa ubiegające się o środki pieniężne poddawane są weryfikacji w odmienny sposób niż osoby fizyczne.
Elementy warunkujące możliwość uzyskania kredytu przez firmę
Decydującą rolę odgrywają tutaj jej aktywa, czyli majątek, wysokość przychodów oraz kosztów związanych z prowadzeniem działalności. Sprawdzając zdolność kredytową biznesu bank zawsze kontroluje skąd pochodzą źródła finansowania przedsiębiorstwa i jaka jest struktura jego kapitału.
Znaczący wpływ ma również staż prowadzonej działalności. Często banki odmawiają kredytu młodym firmom, ponieważ ich historia na rynku jest znikoma i nie daje gwarancji wypłacalności, w takich sytuacjach alternatywą pozostaje ubieganie się o pożyczkę pozabankową.
Bank weryfikuje również czy, na bieżąco i w wymaganych terminach, firma opłaca podatki, składki na ubezpieczenie społeczne oraz zdrowotne. Sprawdzane są zadłużenia z tytułu zajęć komorniczych, czy prowadzona jest egzekucja na kontach firmowych. Nie bez znaczenia jest wysokość osiąganych zysków, wyniki finansowe prowadzonej działalności. Co ważne, bank sprawdza nie tylko zadłużenie firmy ale też jakie długi i zobowiązania ma na swoim koncie jej właściciel jako prywatna osoba.
Skuteczne metody poprawy zdolności kredytowej przedsiębiorstwa
Trzeba pamiętać, że liczy się nie tylko czy bank udzieli nam wnioskowanej kwoty pieniędzy ale ważne są korzystne warunki spłaty. Właściwa informacja kredytowa wpływa na niższe oprocentowanie kredytu, przekłada się bezpośrednio na wysokość miesięcznej raty. Wiarygodność finansowa naszej działalności wpływa też na wysokość maksymalnej kwoty zobowiązania.
Uporządkowanie historii kredytowej w BIK
Ubiegając się o kredyt warto poddać analizie i uporządkować informacje zawarte w Biurze Informacji Kredytowej. Aktualizacja umieszczonych tam zapisów sprawi, że bank będzie sprawdzał dane zgodne ze stanem faktycznym, a nie oparte na przeszłości. Paradoksalnie, jeśli nie mamy żadnej historii w BIK bank może odmówić udzielenia kredytu, ponieważ nie dysponuje informacją czy dotychczas byliśmy rzetelnymi dłużnikami. Czasem taka sytuacja zmusza nas do zaciągnięcia uprzednio jakiegokolwiek kredytu i szybkiej spłaty.
Redukcja obciążeń finansowych
Przed złożeniem wniosku w banku należy zamknąć karty kredytowe, zrezygnować z debetu na rachunku. Każdy niewykorzystany limit kredytowy stanowi potencjalne obciążenie i obniża dostępną zdolność kredytową firmy oraz jej właściciela. Bank przy ocenie ryzyka uwzględnia wszystkie możliwe zobowiązania, nawet te jeszcze niezrealizowane.
Zwiększenie płynności finansowej
Przedsiębiorstwo powinno zadbać o stabilność przepływów pieniężnych oraz regularne terminowe rozliczenia z kontrahentami. Opóźnienia w płatnościach od odbiorców mogą wpłynąć negatywnie na ocenę kondycji finansowej. Warto rozważyć także działania zapobiegające utracie płynności finansowej, takie jak dywersyfikacja źródeł przychodów czy negocjowanie korzystniejszych terminów płatności z dostawcami.
Optymalizacja struktury kosztów
Bank zwraca uwagę na proporcje między przychodami a kosztami operacyjnymi. Zbyt wysokie koszty stałe obciążające firmę mogą sugerować niewłaściwe zarządzanie zasobami. Przedsiębiorstwo powinno regularnie analizować rentowność poszczególnych obszarów działalności i eliminować nieefektywne wydatki.
Wymagana dokumentacja przy ubieganiu się o kredyt firmowy
Lista dokumentacji, która wymagana jest podczas ubiegania się o kredyt jest uzależniona od formy prowadzonej działalności oraz od tego w jakim banku chcemy zaciągnąć zobowiązanie.
Dokumenty dla jednoosobowej działalności gospodarczej
Osoby fizyczne, prowadzące działalność gospodarczą, muszą złożyć:
- zaświadczenie o wpisie do ewidencji
- zaświadczenie NIP i REGON
- w przypadku spółki cywilnej należy przedłożyć umowę spółki
- zeznania podatkowe PIT za ostatnie dwa lata obrotowe
- zaświadczenie z ZUS o braku zaległości
Dokumenty dla spółek osobowych
Od spółek partnerskich, komandytowych i jawnych wymagane są:
- umowa lub statut spółki
- odpis z KRS
- zaświadczenie REGON i NIP
- bilans oraz rachunek zysków i strat za ostatni okres rozliczeniowy
- dokumenty potwierdzające bieżące rozliczenia z US i ZUS
Dokumenty dla spółek kapitałowych
Spółki prawa handlowego muszą dodatkowo okazać uchwałę wspólników w kwestii zaciągania zobowiązań oraz pełną dokumentację finansową obejmującą sprawozdanie finansowe zatwierdzone przez zgromadzenie wspólników. W przypadku młodych przedsiębiorstw bez pełnej historii finansowej bank może wymagać biznesplanu opisującego planowane wykorzystanie kredytu oraz prognozy finansowe na kolejne okresy.
