Chcesz kupić mieszkanie lub dom, ale nie wiesz, ile trzeba mieć wkładu własnego przy kredycie hipotecznym? Ile należy nazbierać, by móc w ogóle wnioskować o wsparcie finansowe w celu zdobycia nieruchomości?
Ile trzeba mieć wkładu własnego przy kredycie hipotecznym?
Dawniej nie było konieczności posiadania wkładu własnego podczas zaciągania kredytu mieszkaniowego. Banki udzielały finansowania na 100% wartości nieruchomości, a często i więcej, gdy konieczny był jeszcze remont. Ale te czasy są już historią. Po kryzysie na rynku finansowym w 2013 roku, który spowodował krach na rynku nieruchomości, Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła Rekomendację S.
Zgodnie z nią istotny jest wskaźnik LtV. To procentowe odzwierciedlenie wysokości kredytu do wartości nieruchomości. Dzisiaj możliwe jest już tylko LtV na poziomie 80%. Oznacza to, że aby wziąć kredyt na mieszkanie lub dom, należy mieć wkład własny wynoszący 20% wartości nieruchomości. Jedynie 10% wkładu można zastąpić, decydując się na ubezpieczenie brakującej części. Chociaż oczywiście nie zawsze, a raczej rzadko kiedy się to opłaca. Kredyt hipoteczny w związku z tym, że opiewa na wysoką kwotę, jest dla banku ryzykiem. Na długi czas udostępnia kredytobiorcy duże pieniądze. Musi więc jakoś sobie to zrekompensować. Często robi to wysoką marżą lub prowizją. Jak to jest w przypadku kredytu hipotecznego na 100 tysięcy złotych?
Warto zaznaczyć, że nie zawsze konieczne jest wniesienie 20-procentowego wkładu własnego czy niższego, ale z ubezpieczeniem. Banki często godzą się na to, by brakującą część zabezpieczyć w inny sposób. Jaki? Wkładem mogą być inne posiadane przez kredytobiorcę nieruchomości, udokumentowane koszty poniesione w związku ze wznoszeniem nieruchomości, ale i pozostałe aktywa, jak środki na kontach oszczędnościowych, IKE, IKZE. Wkładem własnym nie może być samochód ani inna ruchomość, gdyż zbyt szybko traci na wartości.
Kredyt hipoteczny na 100 tysięcy złotych
Zgodnie z wcześniejszymi informacjami, należałoby napisać, że aby wziąć kredyt hipoteczny na 100 tysięcy złotych, trzeba uzbierać 20 tysięcy złotych. Ale czy faktycznie? Sprawdźmy! Okazuje się, że kredyty hipoteczne na LtV wyższe niż 80% są dostępne praktycznie we wszystkich bankach, które mają w ofercie kredyty mieszkaniowe.
Wiadomo, że zdecydowanie lepiej jest, jeśli zaoszczędziło się 20 tysięcy złotych, jest je dać jako wkład własny. Dla banku jest się wtedy bardziej wiarygodnym. Co więcej, ma się lepszą pozycję negocjacyjną. Można uzyskać więc korzystniejsze warunki kredytowania.
Jednak jeśli ma się tylko te 20 tysięcy złotych, to niekoniecznie warto całość dać jako wkład własny. Dlaczego? Przecież zakup nieruchomości to także inne koszty niż zapłata za sam lokal. Trzeba przecież wnieść opłaty notarialne, sądowe i inne. Nie mówiąc o tym, że nieruchomość często wymaga remontu. W sytuacji, gdy całe oszczędności da się jako wkład własny, wówczas zostaje się bez środków na dodatkowe opłaty.
Warto więc, jeśli nie ma się więcej niż 20 tysięcy oszczędności, a chce się wziąć kredyt hipoteczny na 100 tysięcy złotych, poszukać oferty banku, który nie wymaga 20-procentowego wkładu. Są takie?
Jaki trzeba mieć wkład własny przy kredycie hipotecznym na 100 tysięcy złotych?
Alior Bank jest instytucją, która daje możliwość zaciągnięcia kredytu w sytuacji, gdy nie ma się wkładu własnego wynoszącego 20% wartości nieruchomości. Kredyt hipoteczny „Megahipoteka” to nie tylko możliwość wniesienia 10-procentowego wkładu, ale i brak opłaty za rozpatrzenie wniosku. Prowizja za udzielenie kredytu płatna jest jednorazowo i ustalana indywidualnie, ale nie może wynieść więcej niż 5%. Co ważne, bank nie wymaga dodatkowego ubezpieczenia lub wykupienia polisy na życie. Dodatkowym atutem jest możliwość zawieszenia spłaty nawet do 6 miesięcy w ciągu roku.
Także kredyt hipoteczny w Millennium Bank można wziąć mając tylko 10-procentowy wkład własny. Aktywni Klienci banku mogą liczyć na obniżoną marżę. W przeciwieństwie do Alior Banku Bank Millenium wymaga wykupienia ubezpieczenia nieruchomości od zdarzeń losowych oraz polisy na życie, ale honoruje te, które są wykupione poza bankiem. Wzięcie kredytu na 90% wartości nieruchomości możliwe jest wyłącznie przy dodatkowym zabezpieczeniu w postaci ubezpieczenia ryzyka wysokiego LtV. Docelowym zabezpieczeniem kredytu może być też hipoteka na nieruchomości innej niż kredytowana, należącej do kredytobiorcy lub osoby trzeciej. Kredyt można wziąć maksymalnie na 35 lat. Atuty oferty: 0% prowizji za udzielenie kredytu i za wcześniejszą spłatę, wakacje kredytowe raz w roku.
Również w PKO można wziąć kredyt na 90% wartości nieruchomości, a więc przy mieszkaniu wartym 100 tysięcy jest to 10 tysięcy złotych. Kredyt własny kąt hipoteczny wymaga jednak ubezpieczenia domu od zdarzeń losowych, ale dobrowolne jest wykupienie dodatkowych ubezpieczeń np. na życie. Tak jak poprzednie, tak i ten oferuje wakacje kredytowe raz w roku, a nawet karencję, która może trwać aż 36 miesięcy.
