niedziela, 19 Maj 2019
HotMoney
Dokumenty

Dzia┼éaj─ůca w Polsce Komisja Nadzoru Finansowego reguluje m.in. kwestie zwi─ůzane z dzia┼éalno┼Ťci─ů bank├│w. Jednym z przepis├│w, kt├│ry zosta┼éy wprowadzone przez KNF, jest rekomendacja S. A o czym m├│wi ten dokument?

 

 

Co to jest rekomendacja S?

Rekomendacja S jest to dokument wydawany przez Komisj─Ö Nadzoru Finansowego, kt├│ry reguluje kwestie zwi─ůzane z przyznawaniem kredyt├│w hipotecznych przez banki. Zosta┼éa ona wprowadzona 1 lipca 2006 roku i jej celem by┼éo m.in. utrudnienie zaci─ůgania zobowi─ůza┼ä w obcych walutach. Ponadto dotyka ona takich obszar├│w jak kryteria przeliczania zdolno┼Ťci kredytowej oraz kwestie zwi─ůzane z wk┼éadem w┼éasnym.

Po co ten zbi├│r przepis├│w zosta┼é ustalony? Aby wywrze─ç na bankach obowi─ůzek proponowania klientom w pierwszej kolejno┼Ťci kredyt├│w hipotecznych w z┼éot├│wkach, a dopiero p├│┼║niej w obcej walucie. I jak wida─ç na przestrzeni lat, praktyka ta okaza┼éa si─Ö konieczna.

Wyliczanie zdolno┼Ťci kredytowej

Omawiany dokument okre┼Ťla przede wszystkim spos├│b obliczania zdolno┼Ťci kredytowej. Jednym z najbardziej kontrowersyjnych zapis├│w jest ten, dotycz─ůcy maksymalnego okresu sp┼éaty wynosz─ůcego 25 lat. Czemu podj─Öto takie decyzje?

Aby mniejsza liczba os├│b mog┼éa pozytywnie przej┼Ť─ç weryfikacj─Ö kredytow─ů. Ot├│┼╝ obawiano si─Ö, ┼╝e zbyt ┼éatwo przyznawane kredyty mog─ů doprowadzi─ç do sztucznego wzrostu cen nieruchomo┼Ťci. A sk─ůd wiadomo, czy bank przyzna ┼Ťrodki w wymaganej kwocie? Mo┼╝na skorzysta─ç z kalkulatora zdolno┼Ťci kredytowej, kt├│ry po wpisaniu wymaganych warto┼Ťci pokazuje, jaka kwota jest prawdopodobna do uzyskania. Oczywi┼Ťcie trzeba mie─ç te┼╝ ┼Ťwiadomo┼Ť─ç tego, ┼╝e s─ů to warto┼Ťci szacunkowe, a banki bior─ů pod uwag─Ö jeszcze wiele innych czynnik├│w podczas wyliczania zdolno┼Ťci kredytowej.

Kredyty walutowe

Aby ograniczy─ç ilo┼Ť─ç zaci─ůganych kredyt├│w walutowych, rekomendacja S wprowadza┼éa w tym zakresie istotn─ů zmian─Ö. Za┼éo┼╝ono, ┼╝e kredytobiorca decyduj─ůcy si─Ö na zad┼éu┼╝enie w obcej walucie mo┼╝e przeznaczy─ç na sp┼éat─Ö comiesi─Öcznej raty maksymalnie 42% przychod├│w. Przy czym do tej sumy nale┼╝a┼éo wliczy─ç tak┼╝e wszystkie pozosta┼ée zobowi─ůzania, w tym po┼╝yczki.

W ten spos├│b zach─Öcano Polak├│w do wybierania kredyt├│w w z┼éot├│wkach. D─ů┼╝ono te┼╝ do zmniejszenia dost─Öpno┼Ťci kredyt├│w we frankach szwajcarskich.

Nowa rekomendacja S

Komisja Nadzoru Finansowego d─ů┼╝y do tego, aby dostosowa─ç przygotowane przez siebie zapisy do obowi─ůzuj─ůcych aktualnie warunk├│w. Z tego wzgl─Ödu specjali┼Ťci pracowali nad nowelizacj─ů dokumentu. Co moj─ů wprowadzi─ç nowe przepisy?

Przede wszystkim mowa jest o obostrzeniach w zakresie wska┼║nika LTV. Jest to procentowy wska┼║nik, kt├│ry pokazuje stosunek wysoko┼Ťci kredytu do warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci. Warto wiedzie─ç, ┼╝e po 1 stycznia 2017 r. warto┼Ť─ç LTV nie powinna przekracza─ç poziomu 80%. Oznacza to, ┼╝e kredytobiorca nie dostanie ┼Ťrodk├│w w wysoko┼Ťci warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci, musi posiada─ç wk┼éad w┼éasny.

Wprowadzono te┼╝ wska┼║nik DTI, odzwierciedlaj─ůcy wsp├│┼éczynnik zobowi─ůza┼ä do dochod├│w netto. Natomiast obecnie maksymalny okres sp┼éaty kredyt├│w hipotecznych mo┼╝e wynosi─ç nie wi─Öcej, ni┼╝ 35 lat, a i w tym wypadku wyst─Öpuj─ů pewne ograniczenia. Je┼Ťli klient wybierze okres sp┼éaty wy┼╝szy, ni┼╝ 30 lat, to jego zdolno┼Ť─ç kredytowa i tak musi zosta─ç wyliczona przy za┼éo┼╝eniu maksymalnego 30-letniego okresu sp┼éaty.

Dodaj Tw├│j komentarz