wtorek, 26 Marzec 2019
HotMoney
Dokumenty

Dzia艂aj膮ca w Polsce Komisja Nadzoru Finansowego reguluje m.in. kwestie zwi膮zane z dzia艂alno艣ci膮 bank贸w. Jednym z przepis贸w, kt贸ry zosta艂y wprowadzone przez KNF, jest rekomendacja S. A o czym m贸wi ten dokument?

 

 

Co to jest rekomendacja S?

Rekomendacja S jest to dokument wydawany przez Komisj臋 Nadzoru Finansowego, kt贸ry reguluje kwestie zwi膮zane z przyznawaniem kredyt贸w hipotecznych przez banki. Zosta艂a ona wprowadzona 1 lipca 2006 roku i jej celem by艂o m.in. utrudnienie zaci膮gania zobowi膮za艅 w obcych walutach. Ponadto dotyka ona takich obszar贸w jak kryteria przeliczania zdolno艣ci kredytowej oraz kwestie zwi膮zane z wk艂adem w艂asnym.

Po co ten zbi贸r przepis贸w zosta艂 ustalony? Aby wywrze膰 na bankach obowi膮zek proponowania klientom w pierwszej kolejno艣ci kredyt贸w hipotecznych w z艂ot贸wkach, a dopiero p贸藕niej w obcej walucie. I jak wida膰 na przestrzeni lat, praktyka ta okaza艂a si臋 konieczna.

Wyliczanie zdolno艣ci kredytowej

Omawiany dokument okre艣la przede wszystkim spos贸b obliczania zdolno艣ci kredytowej. Jednym z najbardziej kontrowersyjnych zapis贸w jest ten, dotycz膮cy maksymalnego okresu sp艂aty wynosz膮cego 25 lat. Czemu podj臋to takie decyzje?

Aby mniejsza liczba os贸b mog艂a pozytywnie przej艣膰 weryfikacj臋 kredytow膮. Ot贸偶 obawiano si臋, 偶e zbyt 艂atwo przyznawane kredyty mog膮 doprowadzi膰 do sztucznego wzrostu cen nieruchomo艣ci. A sk膮d wiadomo, czy bank przyzna 艣rodki w wymaganej kwocie? Mo偶na skorzysta膰 z kalkulatora zdolno艣ci kredytowej, kt贸ry po wpisaniu wymaganych warto艣ci pokazuje, jaka kwota jest prawdopodobna do uzyskania. Oczywi艣cie trzeba mie膰 te偶 艣wiadomo艣膰 tego, 偶e s膮 to warto艣ci szacunkowe, a banki bior膮 pod uwag臋 jeszcze wiele innych czynnik贸w podczas wyliczania zdolno艣ci kredytowej.

Kredyty walutowe

Aby ograniczy膰 ilo艣膰 zaci膮ganych kredyt贸w walutowych, rekomendacja S wprowadza艂a w tym zakresie istotn膮 zmian臋. Za艂o偶ono, 偶e kredytobiorca decyduj膮cy si臋 na zad艂u偶enie w obcej walucie mo偶e przeznaczy膰 na sp艂at臋 comiesi臋cznej raty maksymalnie 42% przychod贸w. Przy czym do tej sumy nale偶a艂o wliczy膰 tak偶e wszystkie pozosta艂e zobowi膮zania, w tym po偶yczki.

W ten spos贸b zach臋cano Polak贸w do wybierania kredyt贸w w z艂ot贸wkach. D膮偶ono te偶 do zmniejszenia dost臋pno艣ci kredyt贸w we frankach szwajcarskich.

Nowa rekomendacja S

Komisja Nadzoru Finansowego d膮偶y do tego, aby dostosowa膰 przygotowane przez siebie zapisy do obowi膮zuj膮cych aktualnie warunk贸w. Z tego wzgl臋du specjali艣ci pracowali nad nowelizacj膮 dokumentu. Co moj膮 wprowadzi膰 nowe przepisy?

Przede wszystkim mowa jest o obostrzeniach w zakresie wska藕nika LTV. Jest to procentowy wska藕nik, kt贸ry pokazuje stosunek wysoko艣ci kredytu do warto艣ci nieruchomo艣ci. Warto wiedzie膰, 偶e po 1 stycznia 2017 r. warto艣膰 LTV nie powinna przekracza膰 poziomu 80%. Oznacza to, 偶e kredytobiorca nie dostanie 艣rodk贸w w wysoko艣ci warto艣ci nieruchomo艣ci, musi posiada膰 wk艂ad w艂asny.

Wprowadzono te偶 wska藕nik DTI, odzwierciedlaj膮cy wsp贸艂czynnik zobowi膮za艅 do dochod贸w netto. Natomiast obecnie maksymalny okres sp艂aty kredyt贸w hipotecznych mo偶e wynosi膰 nie wi臋cej, ni偶 35 lat, a i w tym wypadku wyst臋puj膮 pewne ograniczenia. Je艣li klient wybierze okres sp艂aty wy偶szy, ni偶 30 lat, to jego zdolno艣膰 kredytowa i tak musi zosta膰 wyliczona przy za艂o偶eniu maksymalnego 30-letniego okresu sp艂aty.

Dodaj Tw贸j komentarz