Jeśli zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego, to pewnie nie raz spotkałeś się z terminem stawka WIBOR. Co to jest? Czego dotyczy? I w jaki sposób wpływa na oprocentowanie Twojego kredytu? Postaramy się odpowiedź na te pytania.
Co to jest stawka WIBOR?
Na początku wyjaśnimy, jak rozumieć definicję WIBOR. Zacznijmy od tego, że jest to skrót od Warsaw InterBank Offered Rate i oznacza wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym. Jak to rozumieć?
Choć na pozór może wydawać się to skomplikowane, w praktyce jest to stopa według której banki pożyczają pieniądze… innym bankom. Stawka WIBOR obliczana jest codziennie w dni robocze o godz. 11:00 na podstawie stóp oprocentowanych zgłaszanych przez uczestników fixingu. Zanim przejdziemy do dalszych tłumaczeń, wyjaśnimy jeszcze, że fixingiem nazywa się sposób ustalania jednolitej ceny dobra lub usługi w oparciu o mechanizm inny niż rynkowy, natomiast uczestnikami fixingu są przedstawiciele różnych banków.
Dodatkowo, przy stawce WIBOR często można znaleźć oznaczenia w postaci 3M lub 2W. W ten sposób przedstawia się czas, na jaki pożyczka została udzielona. Czyli zapis WIBOR 3M mówi nam o tym, że zobowiązanie między bankowe zostało udzielone na 3 miesiące, a 2W – dwa tygodnie.
Ile wynosi oprocentowanie WIBOR?
Trzeba wiedzieć, że na stawki WIBOR wpływ mają różne czynniki – wbrew pozorom nie są w pełni zależne od decyzji banków. Uwzględniane są takie czynniki jak wysokość stóp procentowych, inflacja, wysokość PKB, cykl koniunkturalny czy podaż pieniądze. Co więcej, oprocentowanie WIBOR musi mieścić się w ściśle określonym przedziale. Jakim?
Między wysokością stopy depozytowej, a stopy lombardowej, które wyznaczane są przez Radę Polityki Pieniężnej na podstawie złożonych analiz finansowych.
Gdy już znane są podstawy, warto dowiedzieć się, jaki wpływ mają stawki WIBOR na kredyty hipoteczne.
WIBOR a kredyt
Jak już zostało to na początku wspomniane, stawki WIBOR nierozerwalnie wiążą się z zaciąganymi kredytami hipotecznymi.
Od tego, ile wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego zależy wysokość bazowej stawki, czyli WIBOR, która jak już podkreślaliśmy, jest zmienna w czasie i zależy od aktualnej sytuacji na rynku. W praktyce jest to jedna ze składowych oprocentowania, a jej zasady aktualizacji powinny znajdować się w umowie kredytowej.
Dzięki temu klienci banków będą wiedzieć, jak często przewiduje się zmiany oprocentowania. I tutaj przykładowo – jeśli przy tym wskaźniku znajduje się oznaczenie 3M, kredytobiorca może oczekiwać, że co 3 miesiące oprocentowanie będzie aktualizowane.
Mając świadomość tych zależności, można wykazać się cierpliwością i na zaciągnięcie kredytu decydować się wtedy, gdy stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej będą niskie. W konsekwencji oznacza to, że koszty zobowiązania są niższe, a co za tym idzie – kredyt jest bardziej dostępny. Trzeba jednak przez cały czas uwzględniać, że koszty z czasem mogą wzrosnąć, co związane będzie automatycznie ze zwiększeniem wysokości rat.
Dla mnie Wibor zawsze był taką trochę czarną magią. Teraz coś tam zrozumiałam, ale nadal do końca nie wiem, jak to jest, że on stale podlega zmianom.