Kredyt to zobowiązanie zazwyczaj na kilka, kilkanaście, a czasem i kilkadziesiąt lat. Możliwość szybszego pozbycia się kredytu jest czymś, na czym wielu z nas bardzo by zależało i choć banki przewidują taką opcję, nie zawsze może być to opłacalne. Jak wygląda wcześniejsza spłata kredytu? Jakie są jej koszty? Kiedy opłaca się wcześniejsza spłata, ale kiedy nie?
- Czy jest możliwa wcześniejsza spłata kredytu?
- Po co wcześniej spłacać kredyt?
- Jakie są opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu?
- Czy wcześniejsza spłata kredytu jest opłacalna?
- Na co zwracać uwagę przy wcześniejszej spłacie kredytu?
Czy jest możliwa wcześniejsza spłata kredytu?
Tak. Istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, niezależnie od tego, o jaki kredyt chodzi, gotówkowy, hipoteczny czy inny. Mówi o tym ustawa o kredycie konsumenckim, która przewiduje wcześniejszą spłatę całości lub części kredytu przed terminem ustalonym w umowie. Rzecz jasna w razie podjęcia takiej decyzji, należy liczyć się z konsekwencjami finansowymi, które jednak dotykają obu stron i kredytobiorcę i kredytodawcę. Do wyboru mamy też dwa warianty spłaty – tak zwaną nadpłatę, czyli spłatę wyższej kwoty, niż tej wynikającej z ustalonej wysokości raty, co powoduje skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszeniu rat oraz wcześniejszą, przedterminową spłatę całości kredytu. W tym wypadku może być konieczne zapłacenie dodatkowej prowizji.
Po co wcześniej spłacać kredyt?
Po co w ogóle wcześniej spłacać kredyt? Dla wielu z nas jest to dosyć oczywiste – wcześniejsza spłata, to mniej męczenia się z comiesięcznym płaceniem rat. Dla wielu z nas może to także oznaczać obniżenie końcowych kosztów całości kredytu, które rozłożone na wiele lat zwyczajnie są wyższe przez wzgląd na odsetki, które kumulują się w miarę upływu czasu. Jeżeli mamy możliwość dokonania takiej wcześniejszej spłaty, może być to dla nas korzystne, ale nie zawsze. Dlaczego?
Jakie są opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu?
Kredyt to zarobek dla banku, a im dłuższa umowa kredytowa, tym większe pobiera on zyski w postaci odsetek, dlatego ewentualna wcześniejsza spłata nie jest decyzją, która może bank zadowolić. Kiedyś banki naliczały wysokie prowizje, jednak weszła w życie ustawa, która dokładnie precyzowała te kwestie. Bank może, ale nie musi zastrzec w umowie prowizję za spłatę kredytu przed terminem zarówno w całości, jak i części. Koszty prowizji z założenia wynoszą od 0,5% do 3% całości zaciągniętego kredytu, choć wiele banków zrezygnowała w ogóle z pobierania prowizji przy wcześniejszej spłacie. Co więcej prowizja nie może być wyższa niż wysokość odsetek, które zapłaciłby w czasie pomiędzy wcześniejszą spłatą, a terminem ustalonym w umowie.
Czy wcześniejsza spłata kredytu jest opłacalna?
Wszystko będzie zależało od wewnętrznego regulaminu banku oraz indywidualnych umów kredytowych, które mogą zastrzec w sobie przepisy związane z wcześniejszą spłatą. Do tego może dochodzić także dokładny czas wcześniejszej spłaty, który reguluje, po jakim okresie kredytowania bank może taką prowizję naliczać. Co więcej, w razie wcześniejszej spłaty, kredytodawca zobowiązany jest do zwrócenia kosztów kredytu poniesionych na samym początku okresu kredytowania, na przykład prowizji. Zwrot ten nie dotyczy jednak wszystkich kosztów kredytu, jak opłaty notarialne przy kredycie hipotecznym. Wcześniejsza spłata jest więc korzystna, ale trzeba zwrócić uwagę zarówno na zapisy w umowie, jak i na czas, bowiem najlepiej wybrać moment, w którym stopy procentowe rosną, co pozwoli na uniknięcie podwyżki raty. Czas spłaty też będzie miał znaczenie, inne koszta poniesie się po 5 latach, a inne po 10 i nie zawsze będzie to bardziej korzystne.
Na co zwracać uwagę przy wcześniejszej spłacie kredytu?
Elementy te zostały już wymienione wyżej. Po pierwsze regulamin banku, w którym zaciągnęliśmy kredyt, po drugie, zapis zawartej z bankiem umowy, po trzecie czas w którym decydujemy się na wcześniejszą spłatę, która może mieć wpływ na poniesione koszty, jak i wysokość oszczędności. Jeszcze przed wyborem kredytu trzeba zwrócić uwagę nie tylko na warunki kredytowania, takie jak oprocentowanie czy RRSO, ale i właśnie kwestie związane z wcześniejszą spłatą. Wszystko to może mieć później wpływ zarówno na naszą zdolność spłacania rat, jak i możliwość wcześniejszego spłacenia części czy całości kredytu przed terminem.
Jak nie ma wysokich opłat za wcześniejszą spłatę kredytu to to się opłaci. W ogóle długi warto spłacać jak najszybciej.
Myślę, że w większości przypadków warto spłacić wcześniej kredyt, jeśli ma się taką możliwość. Wiele banków ustala, że można coś takiego zrobić dopiero po paru latach, żeby uniknąć dodatkowych opłat i to jest chyba dobre rozwiązanie.