wtorek, 13 Listopad 2018
HotMoney

Kalkulator kredytowy – RRSO

Sprawdź ile wynosi RRSO Twojej pożyczki i kredytu:

 

Co to jest RRSO?

RRSO jest jednym z najważniejszych wskaźników dotyczących oceny kosztów kredytu. To Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która wskazuje, ile w praktyce zapłacisz za pożyczone środki. Należy przy tym uważać, aby nie mylić tego elementu z roczną stopą oprocentowania. Czym się różnią?

Roczna stopa oprocentowania to, pisząc prościej, oprocentowanie zobowiązania, koszt jaki poniesiesz w wyniku płacenia odsetek. Natomiast RRSO uwzględnia wszystkie dodatkowe opłaty, jakie związane są z zaciągnięciem kredytu.

Dlatego na ostateczną wysokość RRSO wpływa m.in. oprocentowanie, opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego, opłaty za usługi dodatkowe, ubezpieczenia, prowizje i marże, a także wartość pieniądza w czasie i okres spłaty. Przy czym ten ostatni element budzi najwięcej wątpliwości. Dlaczego?

W przypadku, gdy jedynym kosztem kredytu jest oprocentowanie (nie pobierane są żadne dodatkowe opłaty i prowizje), RRSO nigdy nie będzie równe jego wysokości. Dzieje się tak, ponieważ roczna stopa procentowa jest zmienna w czasie i na ostateczny koszt zobowiązania wpływa również to, jak długo będziesz je spłacać.

Trzeba też mieć świadomość tego, że o ile obecnie RRSO jest uważane za najbardziej obiektywny wskaźnik oceny kosztów kredytowych, to nie zawsze jego niższa wartość będzie oznaczać tańszy kredyt. W przypadku dwóch kredytach o dokładnie tych samych parametrach, całkowity koszt zadłużenia może być różny, ponieważ inny jest harmonogram spłat.

Jak obliczyć RRSO?

Aby obliczyć RRSO, stosuje się skomplikowany wzór matematyczny. W internecie dostępne są jednak narzędzia, np. kalkulatory RRSO dla kredytów gotówkowych, które wykonują to za Ciebie. Aby z nich skorzystać, wystarczy podać podstawowe dane, takie jak kwota zobowiązania, okres spłaty, oprocentowanie nominalne, prowizje za udzielenie nowego kredytu, inne koszty zadłużenia oraz typ rat (równie lub malejące).

Na podstawie tych danych kalkulatory obliczają RRSO oraz zwykle przedstawiają oferty, które posiadają zbliżoną do niego wartość. Dzięki temu można w szybki i prosty sposób sprawdzić najbardziej atrakcyjne warunki oraz wysłać wniosek do tego banku, który spełnia Twoje oczekiwania.

Porównywanie ofert w kalkulatorach kredytowych

Porównując oferty w kalkulatorach kredytowych, większość klientów zwraca uwagę wyłącznie na oprocentowanie, a jak zostało to już podkreślone, jest to tylko jeden ze wskaźników służących do obliczenia całkowitych kosztów zobowiązania. Dlatego analizując oferty, należałoby się przyjrzeć Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania.

Aby uzmysłowić sobie, jak to wygląda w praktyce, warto podać jeden przykład. W banku X oprocentowanie wynosi 6,99%, prowizja 3,9%, a RRSO 9,45%. W tym wypadku, zaciągając kredyt w wysokości 20 000 zł na okres 48 miesięcy, należy spłacić 23 880,31 zł. Natomiast w banku Y warunki wydają się być na pozór korzystniejsze, ponieważ oprocentowanie jest niższe aż o jeden procent – wynosi 5,99%. Jednak prowizja jest o wiele wyższa, ponieważ jest to 6,00% pożyczanej kwoty, a RRSO utrzymuje się na poziomie 9,60%.

Więc jak widać, mimo iż oprocentowanie jest niższe, to RRSO w tym banku jest mniej korzystne. A ile wynosi całkowita kwota do spłaty? 23 893,70 zł, więc o ponad 13 zł więcej. I choć różnica w tym wypadku nie jest aż tak znacząca, im wyższa będzie kwota zobowiązania, tym bardziej będzie to odczuwalne.

2 komentarze

  1. loch_ness 2018-10-25, godz. 07:43

    A jak to jest, że oprocentowanie wynosi np. 5%, nie ma żadnej prowizji, marży, opłat, nic, a RSSO ma wysokość 5,12%? Te wartości nie powinny być wtedy równe?

  2. JaŚ 2018-10-31, godz. 15:18

    Nie ma szans! Ewidentnie jest jakiś błąd. Oprocentowanie 5% okej, ale RRSO 5,12%? Na czym w takim razie zarobi bank? To mega podejrzane.

Dodaj komentarz