Dlaczego kredytobiorca powinien zwracać uwagę na stopy procentowe? Wielu osobom na pewno wydają się one dziwne, ale tak naprawdę mają ogromny wpływ na kredyty i lokaty. Przeczytaj zatem czym są owe stopy procentowe i dlaczego warto się nimi zainteresować.
- Co to jest stopa procentowa?
- Kto ustala stopy procentowe w Polsce?
- Jak stopy procentowe wpływają na raty kredytów?
- Stopa procentowa a lokaty
Co to jest stopa procentowa?
Stopa procentowa potocznie nazywana oprocentowaniem to wyrażona w procentach opłata za pożyczenie kapitału. Inaczej rzecz ujmując stopa procentowa to seria wskaźników, którą ustalają banki centralne i ich odpowiedniki. Większość z nich to po prostu oprocentowanie kredytów i depozytów w relacjach między centralnym bankiem i bankami komercyjnymi.
Po co jednak bankowi stopy procentowe? Służą mu one do regulacji sytuacji na rynku pieniężnym. Operując ich wysokością można zmniejszyć lub zwiększyć ilość pieniędzy w obiegu. Ta druga opcja pobudza gospodarkę i wtedy łatwiej o kredyt, ale jednocześnie może przyczyniać się to do zwiększenia inflacji. Skoro tak działa zwiększenie obiegu pieniądza, jego zmniejszenie powinno działać odwrotnie, ale nie zawsze tak jest.
Kto ustala stopy procentowe w Polsce?
W Polsce stopy procentowe ustala Rada Polityki Pieniężnej (RPP) zgodnie z ustawą o Narodowym Banku Polskim (NBP). Rada Polityki Pieniężnej jest organem decyzyjnym Narodowego Banku Polskiego, w jego skład wchodzi prezes NBP oraz 9 członków, którzy powołani są na 6-letnią kadencję, po trzech przez prezydenta, Sejm i Senat. Co należy do zadań organu decyzyjnego? Przede wszystkim dbanie o to, by inflacja utrzymywała się na określonym poziomie oraz dbanie o wzrost gospodarczy.
Jak stopy procentowe wpływają na raty kredytów?
RRSO czyli Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania określa jaki jest faktycznie koszt naszego kredytu. Inaczej mówiąc stanowi ona realny koszt pożyczenia pieniądza. A ten uzależniony jest od kilku czynników. NBP publikuje na swojej stronie aktualne stopy procentowe, które wpływają na kwestie związane z kredytami gotówkowymi. Podnoszące się stopy procentowe podnoszą rygoryzm dostępności kredytów. Wynika z tego, że wyższe raty kredytu wynikają z wyższych stóp procentowych. Kiedy stopy procentowe utrzymują się na wysokim poziomie, obserwuje się mniejszą liczbę zaciąganych kredytów. Nie wszyscy bowiem mogą sobie pozwolić na rygorystyczne warunki, które proponują banki.Warto dlatego być na bieżąco i śledzić zmiany w stopach procentowych. Jest to także klucz do utrzymania własnych finansów na dobrym poziomie.
Stopa procentowa a lokaty
Wysokość proponowanych przez bank odsetek jest dowolna i w dużej mierze zależy od indywidualnych decyzji banku. Nie ma bowiem w Polsce żadnych przepisów, które regulowałyby oprocentowanie lokat bankowych. Wysokość stóp procentowych w NBP jest najistotniejszym czynnikiem wpływającym na wysokość oprocentowania lokat. Jeśli stopy oprocentowania są niskie banki zarobią na lokowaniu inwestycji i pożyczaniu pieniędzy od NBP bardzo mało, ale za to mogą tanio zdobyć środki potrzebne do prowadzenia akcji kredytowych.
Kiedy stopy oprocentowania rosną sam dostęp do pieniądza z NBP staje się o wiele droższy, ale opłacalność lokowania tam pieniędzy zwiększa się. Czasem oprocentowanie depozytu jest dość wysokie, co wynika z tego, że lokata jest długoterminowa czyli 2, 3 lub nawet 5-letnia. Przy standardowych lokatach klienci banków są narażeni na odsetki wynoszące tyle ile aktualna stawka WIBOR (wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym), a te czasem bardzo długo utrzymują się na jednym poziomie .
Powinni już znieść te stopy procentowe, są praktycznie bliskie zeru, więc po co co miesiąc znów to ogłaszać? Kiedyś były wyższe, pamiętam jak wynosiły nawet kilkanaście procent. Wtedy opłaciło się mieć pieniądze na lokacie.