Rekomendacja T – co musisz wiedzieć kiedy starasz się o kredyt?

Rekomendacje ogłaszane przez Komisję Nadzoru Finansowego są częstą praktyką. Są one przedstawiane po to, aby zabezpieczyć interesy zarówno instytucji finansowych, jak i klientów, którzy sięgają po produkty bankowe. Jakie są więc założenia rekomendacji T i jaki mają wpływ na zaciąganie kredytu?

• Czym jest rekomendacja T?
• Rekomendacja T – jakie są jej założenia?
• Rekomendacja T a szanse na otrzymanie kredytu
• Wpływ rekomendacji T na kredytobiorców

Czym jest rekomendacja T?

Rekomendacja T to dokument wydany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jest to centralny organ administracji rządowej, którego zadaniem jest sprawowanie nadzoru nad rynkiem finansowym w Polsce. KNF przygląda się działaniom np. sektora bankowego, a rekomendacja T właśnie do tego się odnosi. Dokument ten został wprowadzony w 2010 roku. Głównym założeniem było zmniejszenie ryzyka nadmiernego zadłużenia wśród klientów banków. Rekomendacja T weszła w życie w 2011 roku, a dwa lata później dokonano jej nowelizacji.

Rekomendacja T – jakie są jej założenia?

Dokument z 2010 roku był dla banków dosyć restrykcyjny. Musiały one uściślić sposób liczenia zdolności kredytowej osób, które starają się o pożyczkę. To poskutkowało tym, że dla wielu klientów otrzymanie np. kredytu hipotecznego nie było możliwe. Miało to negatywny wpływ na stan zadłużenia Polaków. Osoby, które nie dostały kredytu w banku musiały szukać pomocy gdzie indziej. Były to głównie firmy pożyczkowe, czyli popularne parabanki, w których jest wysokie oprocentowanie. Ci, którzy nie byli w stanie spłacić swoich zobowiązań, wpadali w długi. W 2013 roku Komisja Nadzoru Finansowego złagodziła nieco założenia tego dokumentu dopuszczając łagodniejszą interpretację przepisów. Mimo tego, banki częściej stosowały się do pierwotnych założeń z 2010 roku.

Rekomendacja T a szanse na otrzymanie kredytu

Według rekomendacji T z 2010 roku, zobowiązania kredytowe osoby starającej się o kredyt nie mogą być wyższe niż 50 – 60% jego osiąganych dochodów netto. W nowelizacji przepis ten zmienił się na korzyść potencjalnych kredytobiorców, banki dostały możliwość bardziej liberalnego podejścia do interpretacji rekomendacji T. Mogą także skorzystać z czegoś takiego jak uproszczona ocena zdolności kredytowej. Kiedy jest ona dopuszczalna? Kiedy kwota kredytu nie przekracza więcej niż 4-krotności przeciętnego wynagrodzenia otrzymywanego w miesiącu lub w przypadku, kiedy klient stara się o przyznanie pożyczki nieratalnej. Każde korzystanie z uproszczonej oceny zdolności kredytowej musi być zgłaszane Komisji Nadzoru Finansowego i jest ono rzadko wdrażane w życie.

Wpływ rekomendacji T na kredytobiorców

Wiele się mówi o skutkach wprowadzenia rekomendacji T, są one zarówno pozytywne, jak i negatywne. Wśród korzyści wymienia się fakt, że kredyty, szczególnie te długoterminowe otrzymują osoby, które faktycznie są w stanie spłacić kredyt i nie wpadają w długi. To z kolei wpływa jednak na mniejszą ilość przyznawanych kredytów, ponieważ nie każdy ma zdolność kredytową na wysokim poziomie. A mniej udzielanych przez banki pożyczek wpływa na podwyższenie ich kosztów, z czym muszą poradzić sobie niestety klienci.