Decyzja o staraniu się o kredyt hipoteczny nigdy nie jest łatwa. Trzeba przeanalizować swoją sytuację finansową, przejrzeć oferty banków i zdecydować się na taki kredyt, na który faktycznie nas stać. Warto też posiadać wiedzę na temat konkretnego produktu finansowego, która pozwoli na obniżenie kosztów tego rodzaju pożyczki. W przypadku kredytu hipotecznego istotne jest oprocentowanie. Lepiej więc zdecydować się na stałe czy zmienne oprocentowanie?
- Oprocentowanie kredytu hipotecznego – dlaczego takie ważne?
- Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego
- Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego
- Oprocentowanie stałe czy zmienne?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego – dlaczego takie ważne?
Wybierając kredyt hipoteczny należy przyjrzeć się kilku parametrom, aby wybrać produkt, który faktycznie będzie dla nas korzystny. Oprócz prowizji, marży i dodatkowych kosztów należy pochylić się nad oprocentowaniem, które może mieć realny wpływ na koszt całego kredytu, jak i na comiesięczne raty do spłaty.
Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego
Na oprocentowanie stałe decydują się najczęściej osoby, które chcą mieć pewność, że ich comiesięczne spłaty będą wynosiły tyle samo przez cały okres kredytowania. Od razu dostaną one od banku harmonogram rat, które trzeba będzie uregulować w danym terminie. Oprocentowanie stałe zapewnia klientom, że koszt kredytu nie wzrośnie, co dla wielu osób jest największą zaletą. Wybierając jednak taki rodzaj spłat nie można liczyć na to, że koszty zmaleją, co może mieć miejsce w przypadku oprocentowania zmiennego.
Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego
Oprocentowanie zmienne zależne jest od wskaźnika WIBOR. To on ma wpływ na to, czy oprocentowanie będzie malało czy rosło. WIBOR ustalany jest każdego dnia roboczego i uzależniony jest od takich czynników jak inflacja, wysokość PKB, wysokość stóp procentowych itd. Kredytobiorca zatem nie otrzymuje harmonogramu spłat całego kredytu, a jedynie bieżące wykazy. Oprocentowanie zmienne może więc zmniejszyć koszty kredytu, ale może także je zwiększyć, zatem jest to opcja głównie dla odważnych. W przypadku kredytu hipotecznego jest ona jednak często spotykana, a nawet narzucana przez banki, gdyż mowa o zobowiązaniu długoterminowym.
Oprocentowanie stałe czy zmienne?
Oprocentowanie stałe może być ograniczone czasowo, szczególnie w przypadku kredytów z długim okresem spłaty. Dla banków stała kwota kredytu może być niekorzystna, bowiem przy oprocentowaniu zmiennym mogą więcej zyskać, dlatego niektóre produkty mają z góry określony rodzaj spłat. Warto skorzystać z kalkulatorów rat równych i malejących kredytu hipotecznego, by zobaczyć między nimi różnice.
Oprocentowanie stałe jest korzystne, kiedy ktoś chce mieć określoną kwotę raty w każdym miesiącu. To daje poczucie bezpieczeństwa i pozwala na racjonalne zaplanowanie wydatków. Jednak kredyty ze stałym oprocentowaniem mogą mieć wyższą marżę co przełoży się na koszt pożyczki. Oprocentowanie zmienne natomiast może obniżyć koszty kredytu, co jest największą zaletą. Niższe raty to większe oszczędności. Trzeba jednak liczyć się z tym, że zaciągając kredyt długoterminowy, np. hipoteczny na 35 lat, wskaźnik WIBOR może podnosić miesięczne raty na naszą niekorzyść.
