Osoby, które planują zakup nieruchomości często zastanawiają się, ile wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego i od czego zależy jego wysokość. Dlatego postaramy się rozwiać wątpliwości z tym związane i wytłumaczyć, jakie klienci banków mają możliwości.
- Od czego zależy oprocentowanie kredytu hipotecznego?
- Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem
- Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem
- Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych
Od czego zależy oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, które należy przeznaczyć na zakup nieruchomości, działki czy remont domu – w zależności od tego, co wskazane zostanie we wniosku. Zwykle przyznawany jest na kilkanaście, kilkadziesiąt lat, a jego wysokość opiewa na kilkaset tysięcy złotych. Ze względu na to banki robią wszystko, aby zabezpieczyć takie kredyt oraz uzyskać z niego jak największe zyski. Dlatego jednym z parametrów, który wpływa na ich ostateczny koszt, jest oprocentowanie. Od czego ono zależy?
Przede wszystkim od stawki referencyjnej oraz marży. Stawka referencyjna nie podlega negocjacji, jest ona ustalana na rynku międzybankowym. Można natomiast obniżyć wysokość marży, chociaż może nie być to łatwe do zrealizowania. Wszystko zależy przede wszystkim od kwoty zadłużenia czy wysokości wkładu własnego.
Można też skorzystać z okresowych promocji, które pozwalają na zmniejszenie marży, jeśli np. dobierane są inne produkty bankowe (zwykle mowa jest o rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym lub o karcie kredytowej).
Ponadto warto uwzględnić, że im lepsze zabezpieczeniu kredytu hipotecznego, tym korzystniejsze warunki można uzyskać. Dlatego banki przychylniej patrzą na klientów decydujących się na wykupienie ubezpieczenia na życia, a także na tych, którzy posiadają wkład własny wyższy, niż wymagany przez przepisy. Trzeba jeszcze wiedzieć, że kredyt hipoteczny ma stałe oprocentowanie lub zmienne. Co to oznacza?
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem
Coraz popularniejszy na rynku staje się kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Na czym polega? Kredytobiorca płacić będzie stałą ratę co miesiąc, niezależnie od tego, co obecnie dzieje się na rynku. Czy tak jednak będzie do końca okresu spłaty? Niestety nie. Najczęściej oprocentowanie to nie zmienia się maksymalnie przez pięć lat, następnie automatycznie liczone jest według stawek WIBOR.
A czy to rozwiązanie jest korzystne? Jak zwykle – to zależy. Często bywa tak, że jest droższe od kredytu ze zmiennym oprocentowaniem. Jeśli jednak zdarzy się sytuacja, że stopy procentowe gwałtownie wzrosną, raty innych zobowiązań pójdą w górę, natomiast klient, który wybrał stałe oprocentowanie zapłaci dokładnie tyle samo. Ale jeśli stopy procentowe zmniejszą się, rata nie będzie korzystniejsza. Jest to więc pewne ryzyko, co sprawia, że wciąż niewiele banków ma taką opcję w swojej ofercie.
Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem
Dlatego wciąż bardziej popularnym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, które uzależnione jest głównie od wskaźników WIBOR, EURIBOR oraz LIBOR, na które klient nie ma żadnego wpływu. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe, banki zwykle automatycznie podnoszą wysokość oprocentowania. Analogicznie, gdy stopy procentowe idę w dół, zmniejsza się rata kredytu. Choć czasami tylko teoretycznie, ponieważ banki nie są aż tak chętne do obniżania odsetek.
Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych
Jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego? Zwykle wynosi ono ok. 3-4% – przekonać się o tym można korzystając z porównywarek kredytów hipotecznych. Lecz jak już sygnalizowaliśmy, jest to parametr, który może uleć zmianie w wyniku negocjacji wysokości marży. Wybierając zobowiązania warto jednak od razu kierować się tym, gdzie warunki są najbardziej atrakcyjne w danym czasie.
