Kredyt refinansowy i konsolidacyjny często zestawiane są obok siebie, jako dwie nazwy tej samej oferty – to jednak nie jest prawdą. Te dwa typy kredytów są czymś zupełnie innym, choć działają na podobnej zasadzie i z założenia mają one nam pomóc w spłacie naszych obowiązań przy korzystniejszych warunkach. Czym się jednak od siebie różnią? Która forma kredytu – refinansowa czy konsolidacyjna jest lepsza?
- Czym jest kredyt konsolidacyjny?
- Czym jest kredyt refinansowy?
- Podobieństwa i różnice kredytów refinansowych i konsolidacyjnych
- Który kredyt będzie lepszy – refinansowy czy konsolidacyjny?
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Oferty kredytów konsolidacyjnych są bardzo popularne i często spotykane. To nic innego, jak połączenie wszystkich dotychczasowych zobowiązań w jedno, dzięki czemu zamiast kilku kredytów ma się jeden. Pozawala to także na ujednolicenie stopy procentowej.
Funkcjonuje w ten sposób, że bank spłaca wszystkie zobowiązania kredytobiorcy, jednocześnie udzielając mu z tego tytułu nowy kredyt, będący sumą wszystkich dotychczasowych zadłużeń. Pozwala to na połączenie w jedno bardzo różnych ofert finansowych jak kredytu gotówkowego z kredytem mieszkaniowym czy też innych form kredytowych, w tym zadłużenia na karcie kredytowej. Dużą zaletą jest niewątpliwie niższa rata, co jednak wiąże się często z dłuższym czasem spłaty.
Czym jest kredyt refinansowy?
W przypadku kredytu refinansowego mamy do czynienia z nieco inną działalnością. Przede wszystkim refinansowanie to nic innego jak zmiana jednego kredytu na inny, co najczęściej wiąże się z przeniesieniem kredytów z jednego banku do innego. Dodatkowo są tutaj także większe ograniczenia, ponieważ oferta ta jest przeznaczona szczególnie dla kredytów mieszkaniowych, które są zabezpieczone hipoteką. Choć rzadko się to zdarza, można też znaleźć oferty dotyczące refinansowania kredytów samochodowych.
Najczęstszą przyczyną refinansowania, jest chęć zmienienia warunków umowy, na bardziej korzystne. Innymi słowy bierze się nowy kredyt, ale z innym okresem kredytowaniem, oprocentowaniem czy nawet w innej walucie.
Podobieństwa i różnice kredytów refinansowych i konsolidacyjnych
Kredyt refinansowy i kredyt konsolidacyjny to dwa zupełnie odmienne oferty finansowe, które mają jednak pewne punkty wspólne. Przede wszystkim w obu przypadkach kredytobiorcy chcą lepsze warunki umowy, które pomogłyby im zwiększyć szansę na spłatę kredytu. W przypadku konsolidacji, chodzi o zebranie wszystkich zobowiązań w jeden kredyt, a przy refinansowaniu, zmianę jednej umowy na inną.
Różnic jest jednak znacznie więcej niż podobieństw – konsolidacja dotyczy kilku zobowiązań finansowych różnego typu połączonych w jedno, przy refinansowaniu to zamiana jednego kredytu, najczęściej mieszkaniowego czy hipotecznego (rzadziej samochodowego) na inny kredyt tego samego rodzaju, ale w innym banku.
Motywacje też mogą być inne – przy konsolidacji po prostu wygodniej jest spłacać jeden kredyt niż kilka, co wiąże się często z większymi wydatkami. W przypadku refinansowania kredytu, decydują się na to najczęściej osoby, których sytuacja finansowa się polepszyła i chce się zmienić warunki na korzystniejsze i przy krótszym okresie kredytowania, ale przy gorszej sytuacji majątkowej także można okres kredytowania wydłużyć.
Który kredyt będzie lepszy – refinansowy czy konsolidacyjny?
Który kredyt będzie lepszy? To zależy w jakiej sytuacji się znaleźliśmy. Jeżeli mamy więcej zobowiązań finansowych, naturalnym będzie ich skonsolidowanie. Jeżeli chodzi tylko o kredyt mieszkaniowy, można pomyśleć o jego refinansowaniu, ale tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się lepsza oferta od tej, którą mamy obecnie. Takie kwestie jak stopa procentowa, marża banku czy WIBOR mają wpływ na wysokość rat i warto zwracać uwagę.
Trzeba jednak pamiętać o tym, że niezależnie od naszego wyboru, trzeba dokładnie określić swoje oczekiwania, jak również sprawdzić oferty banków, bo może się okazać, że wzięcie kredytu konsolidacyjnego czy kredytu refinansowego nie zawsze będzie opłacalne.
Ja bym tych kredytów w ogóle nie pomyliła, ale rozumiem, że nie każdy zdaje sobie z tego sprawę. Moim zdaniem świetne jest to, że można refinansować kredyt. Choć oczywiście warto sprawdzić, czy aby na pewno się to opłaca. Korzyść może być złudna.