kredyt konsolidacyjny – zebranie wielu zobowiązań w jednym miejscu
Oferty kredytów konsolidacyjnych są bardzo popularne i często spotykane. To nic innego, jak połączenie wszystkich dotychczasowych zobowiązań w jedno, dzięki czemu zamiast kilku kredytów ma się jeden. Pozwala to także na ujednolicenie stopy procentowej.
Funkcjonuje w ten sposób, że bank spłaca wszystkie zobowiązania kredytobiorcy, jednocześnie udzielając mu z tego tytułu nowy kredyt, będący sumą wszystkich dotychczasowych zadłużeń. Pozwala to na połączenie w jedno bardzo różnych ofert finansowych jak kredytu gotówkowego z kredytem mieszkaniowym czy też innych form kredytowych, w tym zadłużenia na karcie kredytowej. Dużą zaletą jest niewątpliwie niższa rata, co jednak wiąże się często z dłuższym czasem spłaty.
kredyt refinansowy – podstawowe informacje
W przypadku kredytu refinansowego mamy do czynienia z nieco inną działalnością. Przede wszystkim refinansowanie to nic innego jak zmiana jednego kredytu na inny, co najczęściej wiąże się z przeniesieniem kredytów z jednego banku do innego. Dodatkowo są tutaj także większe ograniczenia, ponieważ oferta ta jest przeznaczona szczególnie dla kredytów mieszkaniowych, które są zabezpieczone hipoteką. Choć rzadko się to zdarza, można też znaleźć oferty dotyczące refinansowania kredytów samochodowych.
Najczęstszą przyczyną refinansowania, jest chęć zmiany warunków umowy na bardziej korzystne. Innymi słowy bierze się nowy kredyt, ale z innym okresem kredytowania, oprocentowaniem czy nawet w innej walucie. Warto pamiętać, że decyzja o refinansowaniu wiąże się z koniecznością ponownego przejścia procedury oceny zdolności kredytowej oraz z dodatkowymi opłatami związanymi z przeniesieniem hipoteki.
wspólne cechy i różnice
Kredyt refinansowy i kredyt konsolidacyjny to dwa zupełnie odmienne oferty finansowe, które mają jednak pewne punkty wspólne. Przede wszystkim w obu przypadkach kredytobiorcy chcą lepsze warunki umowy, które pomogłyby im zwiększyć szansę na spłatę kredytu. W przypadku konsolidacji, chodzi o zebranie wszystkich zobowiązań w jeden kredyt, a przy refinansowaniu, zmianę jednej umowy na inną.
Różnic jest jednak znacznie więcej niż podobieństw – konsolidacja dotyczy kilku zobowiązań finansowych różnego typu połączonych w jedno, przy refinansowaniu to zamiana jednego kredytu, najczęściej mieszkaniowego czy hipotecznego (rzadziej samochodowego) na inny kredyt tego samego rodzaju, ale w innym banku.
Motywacje też mogą być inne – przy konsolidacji po prostu wygodniej jest spłacać jeden kredyt niż kilka, co wiąże się często z większymi wydatkami. W przypadku refinansowania kredytu, decydują się na to najczęściej osoby, których sytuacja finansowa się polepszyła i chce się zmienić warunki na korzystniejsze i przy krótszym okresie kredytowania, ale przy gorszej sytuacji majątkowej także można okres kredytowania wydłużyć.
różnice w zabezpieczeniach i procedurach
Konsolidacja kredytów często nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia – bank może udzielić takiego kredytu na podstawie oceny dochodów. Refinansowanie kredytu hipotecznego zawsze wymaga przeniesienia zabezpieczenia hipotecznego na rzecz nowego kredytodawcy, co generuje dodatkowe koszty notarialne oraz wpisów w księdze wieczystej.
wpływ na historię kredytową
Zarówno konsolidacja jak i refinansowanie pojawiają się w historii kredytowej klienta. Konsolidacja oznacza zamknięcie wszystkich dotychczasowych umów i otwarcie jednej nowej – w bazie BIK widoczne będą wszystkie spłacone zobowiązania oraz nowo uruchomiony kredyt konsolidacyjny. Refinansowanie natomiast skutkuje przedterminową spłatą dotychczasowego kredytu oraz powstaniem nowego zobowiązania w innym banku.
który wybrać – refinansowy czy konsolidacyjny
Który kredyt będzie lepszy? To zależy w jakiej sytuacji się znaleźliśmy. Jeżeli mamy więcej zobowiązań finansowych, naturalnym będzie ich skonsolidowanie. Jeżeli chodzi tylko o kredyt mieszkaniowy, można pomyśleć o jego refinansowaniu, ale tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się lepsza oferta od tej, którą mamy obecnie. Takie kwestie jak stopa procentowa, marża banku czy WIBOR mają wpływ na wysokość rat i warto zwracać uwagę.
Trzeba jednak pamiętać o tym, że niezależnie od naszego wyboru, trzeba dokładnie określić swoje oczekiwania, jak również sprawdzić oferty banków, bo może się okazać, że wzięcie kredytu konsolidacyjnego czy kredytu refinansowego nie zawsze będzie opłacalne.
analiza kosztów całkowitych
Przed podjęciem decyzji warto obliczyć rzeczywiste koszty całkowite obu scenariuszy. W przypadku konsolidacji należy uwzględnić prowizję za udzielenie nowego kredytu, koszt ubezpieczenia oraz ewentualną opłatę za wcześniejszą spłatę dotychczasowych zobowiązań. Przy refinansowaniu dochodzą koszty notarialne, opłaty sądowe za wpis hipoteki oraz prowizja nowego banku – łącznie może to wynieść od kilku do kilkunastu tysięcy złotych.
moment na zmianę warunków
Decyzję o konsolidacji lub refinansowaniu warto podejmować w momencie, gdy poziom stóp procentowych jest niższy niż w momencie zaciągania pierwotnych zobowiązań. Również poprawa własnej sytuacji finansowej – wzrost dochodów, stabilniejsze zatrudnienie – może przełożyć się na lepsze warunki oferty nowego kredytu. Warto regularnie monitorować rynek i porównywać aktualne oferty z warunkami posiadanych umów.
