Decyzja o zaciągnięciu kilku kredytów lub pożyczek wiąże się ze sporym obciążeniem finansowym. Zanim sytuacja stanie się nieodwracalna i wymknie się spod kontroli, warto rozważyć rozwiązanie ułatwiające spłatę zobowiązań oraz zarządzanie budżetem domowym. Odpowiedzią na ten problem może być kredyt konsolidacyjny.
- Czym jest konsolidacja długów
- Jak działa kredyt konsolidacyjny
- Procedura uzyskania kredytu konsolidacyjnego
- Czy opłaca się konsolidacja długów
- Poszukiwanie najkorzystniejszej oferty
Czym jest konsolidacja długów
Konsolidacja polega na połączeniu kilku zobowiązań finansowych w jedno, co przekłada się na ujednolicenie warunków spłaty wszystkich dotychczasowych pożyczek. Konsekwencją tego działania jest ustandaryzowanie oprocentowania oraz pozostałych parametrów finansowych, które wcześniej mogły znacząco różnić się między poszczególnymi produktami. Wiąże się to także z wydłużeniem okresu spłaty, co bezpośrednio wpływa na obniżenie miesięcznej raty. Inną nazwą stosowaną dla tego produktu jest pożyczka konsolidacyjna. Oferty tego typu kredytów dostępne są obecnie w większości banków oraz w wybranych firmach pozabankowych.
Jak działa kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny udzielany jest wyłącznie z przeznaczeniem na spłatę istniejących zobowiązań finansowych. Pozyskanych środków nie można przeznaczyć na konsumpcję czy inne cele inwestycyjne. Nawet gdyby kredytobiorca chciał wykorzystać pieniądze inaczej, nie ma takiej możliwości — bank przelewa środki bezpośrednio na rachunki instytucji, w których istnieje zadłużenie.
Warianty kredytu konsolidacyjnego
Na rynku funkcjonują dwa podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne. Pierwsza kategoria udzielana jest na okres do 10 lat, przy czym nie wymaga ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości. Wersja hipoteczna charakteryzuje się niższym oprocentowaniem ze względu na ustanowienie hipoteki na nieruchomości, jednak niesie ze sobą ryzyko utraty mieszkania lub domu w sytuacji braku możliwości kontynuowania spłaty.
Praktyczne aspekty konsolidacji
Decydując się na którykolwiek z wariantów kredytu konsolidacyjnego, kredytobiorca nie musi już pamiętać o spłacie kilku rat w różnych terminach. Pozostaje mu jedna stała rata w stałym terminie, co stanowi znaczące ułatwienie w zarządzaniu finansami osobistymi. Należy jednak pamiętać, że samo skonsolidowanie długów nie rozwiązuje problemu — niezbędna jest także zmiana podejścia do zarządzania budżetem domowym, ograniczenie zbędnych wydatków oraz rozważenie możliwości zwiększenia dochodów.
Procedura uzyskania kredytu konsolidacyjnego
Przede wszystkim kredytobiorca musi być wiarygodny dla banku, aby zdecydował się on udzielić tego typu wsparcia. Podobnie jak w przypadku rozpatrywania wniosku o każdy inny kredyt, bank sprawdza historię kredytową potencjalnego klienta oraz bada jego zdolność do spłaty zobowiązania. Pod uwagę brana jest także terminowość dotychczasowych spłat pożyczek, w tym pożyczek pozabankowych, oraz częstotliwość zaciągania nowych zobowiązań. Osoby aplikujące o kredyt konsolidacyjny posiadają już zadłużenie, dlatego ich konto w BIK nie będzie nieskazitelne, ale to właśnie ten zapis pozwala określić poziom ryzyka kredytowego. Poza tym konieczne jest przedstawienie zaświadczeń potwierdzających wysokość regularnych dochodów.
Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny
Niektórzy zastanawiają się czy można ponownie skonsolidować już istniejący kredyt konsolidacyjny. Teoretycznie taka możliwość istnieje, jednak z pewnością nie udzieli jej bank, w którym kredytobiorca już posiada zadłużenie — konieczne byłoby skorzystanie z oferty innej instytucji finansowej.
Czy opłaca się konsolidacja długów
Decydując się na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego należy mieć świadomość, że w ogólnym rozrachunku całkowity koszt zobowiązania będzie wyższy, niż gdyby spłacać każde zobowiązanie finansowe osobno zgodnie z pierwotnym harmonogramem. Bank udzielający takiego kredytu chce przede wszystkim zarobić — w końcu nie jest instytucją charytatywną. Jeśli jednak kredytobiorca ma pewność, że dzięki niższym miesięcznym ratom uda mu się wyjść z kłopotów finansowych i uniknąć dalszego pogłębiania zadłużenia, wtedy warto rozważyć tę opcję.
Znaczenie doboru odpowiedniej oferty
Niezwykle ważną kwestią jest wybór najtańszego kredytu konsolidacyjnego spośród dostępnych na rynku. Banki oferują bardzo różne warunki — zarówno pod względem oprocentowania, jak i dodatkowych opłat oraz wymaganych zabezpieczeń — dlatego warto im się dokładnie przyjrzeć przed podjęciem decyzji. Na pewno nie opłaca się decydować na kredyt konsolidacyjny online oferowany przez mało znane firmy pozabankowe, których wiarygodność może budzić wątpliwości.
Poszukiwanie najkorzystniejszej oferty
Omawiane produkty oferowane są praktycznie przez wszystkie banki działające na polskim rynku, dlatego znalezienie jakiejkolwiek oferty nie powinno stanowić problemu. Jeśli jednak podejść do tego rozsądnie, to warto skorzystać z narzędzia jakim jest kalkulator kredytu konsolidacyjnego. Dzięki niemu można samodzielnie obliczyć wysokość rat oraz okres ich spłaty dla różnych scenariuszy. Użytkownik może samodzielnie ustalić wszystkie parametry, szukając najbardziej optymalnego dla siebie wyjścia. Kalkulator kredytu konsolidacyjnego działa w intuicyjny sposób i nikt nie powinien mieć problemu z jego obsługą.
Ranking kredytów konsolidacyjnych jako narzędzie porównawcze
Innym krokiem, który również warto wykonać, jest przeanalizowanie rankingu kredytów konsolidacyjnych dostępnych na rynku. Takie zestawienia dają możliwość zapoznania się z ofertą wielu banków w jednym miejscu, co znacząco skraca czas potrzebny na podjęcie decyzji. Maleje wtedy szansa, że przeoczmy wyjątkowo korzystną opcję dostępną w mniej popularnej instytucji finansowej.
Ryzyko nadmiernego zadłużenia po konsolidacji
W niektórych przypadkach kredyty konsolidacyjne stanowią realne wyjście ze spirali zadłużeń, w którą wpada wiele osób tracących kontrolę nad swoimi finansami. Jeśli więc podejmujemy decyzję o skorzystaniu z tego rozwiązania, to musimy traktować je jako ostatni kredyt, który zaciągamy — w przeciwnym razie nigdy nie poradzimy sobie z problemem nadmiernego zadłużenia. Restrukturyzacja zobowiązań to nie tylko finansowe odchudzenie budżetu, ale przede wszystkim weryfikacja nawyków konsumpcyjnych i podejścia do gospodarowania pieniędzmi.
