Jakie jest średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Decydując się na wzięcie kredytu hipotecznego trzeba zdać sobie sprawę, że to ile pieniędzy się pożycza nie jest tożsame z tym, ile się oddaje, a duży wpływ na to ma właśnie oprocentowanie. Na co zwrócić uwagę wybierając konkretną ofertę? Jakie jest średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego?

• Czym jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?
• Marża w oprocentowaniu kredytu hipotecznego
• Jakie jest średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Czym jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Aby wyjaśnić, jakie jest średnie oprocentowanie i na co zwrócić uwagę wybierając ofertę bankową, należy sobie odpowiedzieć na pytanie o to, czym właściwie ono jest. Wielu z nas nie wie. Coś tam usłyszało w reklamach, jednak nie jest to wiedza, którą zdobywa się w szkole. Trzeba samemu poszukać informacji, by się dowiedzieć i podczas rozmowy z doradcą kredytowym czy pracownikiem banku wiedzieć „swoje”.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z części stałej i zmiennej. Zmienia się stawka bazowa, a więc tzw. stopa referencyjna. Nie zależy ona od banku, a od zmieniających się wskaźników bankowych. Stawką bazową jest bowiem WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate), który to właśnie określa wysokość oprocentowania na polskim rynku bankowym. Mimo, że zmienia się codziennie, to banki uśredniają ją i aktualizują co trzy miesiące. Zdarza się, że banki pozostawiają wybór. Można zdecydować się na 3M, a można na 6M, a więc co pół roku.

Drugą częścią oprocentowania jest marża banku. Narzuca ją bank i jest przez cały okres kredytowania, choć zdarza się, że w umowie zaznacza się czas od niej wolny. W związku z tym, że jest to opłata, jaką ustalają banki, są między nimi duże dysproporcje. Tak więc to właśnie tutaj należy szukać oszczędności. Dlaczego? O tym piszemy poniżej.

Marża w oprocentowaniu kredytu hipotecznego

Marża jest czystym zyskiem dla banku i często jest niezmienna. Są jednak banki, które pozwalają sobie na negocjowanie jej wysokości z klientem. Wówczas to ma wpływ na wysokość oprocentowania, a to od niego zależy to, ile bankowi zapłacimy ponad to, co pożyczyliśmy. A jak banki idą na ustępstwa w sprawie marży? Czasami w czasie trwania promocji można liczyć na mniejszą – na zawarty w umowie czas. Tak więc nie ma co się oszukiwać – warto nie tylko sprawdzać oprocentowanie kredytu hipotecznego, ale i pomyśleć o tym, jaka w nim jest marża.

Często banki mają siatki marż. Zmieniają się w zależności od tego, jaka jest kwota kredytu, ale i wysokość wkładu własnego jaki wnosi kredytobiorca. Często im więcej wnosimy, tym z mniejszą marżą musimy się liczyć. Zdarza się też, że marża zależy od długości okresu kredytowania.

Jakie jest średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Oczywiste jest, że banki samodzielnie ustalają wysokość marży, jednak nie mogą być ślepe na działania konkurencji. Tak, jak my poszukujemy najlepszej oferty, tak banki starają się, by ich była jak najlepsza. Właśnie dlatego najlepiej jest sprawdzać oprocentowanie w kilku miejscach.

Pomocne w tym są kalkulatory kredytów hipotecznych. Jednak trzeba sobie zdać sprawę z tego, że banki często rekompensują sobie niską marżę innymi niekorzystnymi dla klientów opłatami. Należy sprawdzać je dokładnie. Najczęściej są to różnego rodzaju opłaty, w tym prowizje będące opłatami za obsługę zadłużenia. Należy więc porównywać RRSO, a nie samo oprocentowanie.

A ile wynosi średnio? To się zmienia, więc lepiej porównywać kredyty w kalkulatorach, jednak szacuje się, że oprocentowanie poniżej 3,5% jest korzystne, czyli RRSO około 4%. Teraz, kiedy jest dość niski WIBOR, zdecydowanie łatwiej znaleźć kredyt hipoteczny z atrakcyjnym oprocentowaniem. Znacznie wyższe mają inne produkty bankowe, jak np. kredyt gotówkowy.