Kiedy decydujemy się na kredyt z długim okresem trwania, tak jak na przykład kredyt hipoteczny, dobrze jest pamiętać, że mamy dwie możliwości spłaty – spłacanie ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Które z nich jest korzystniejsze? Rozważymy w tym artykule.
- Jakie oprocentowanie kredytu wybrać?
- Ryzyko wyboru kredytu ze zmiennym oprocentowaniem
- Jakie są zalety i wady kredytu ze stałym oprocentowaniem?
- Czy kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem jest opłacalny?
Jakie oprocentowanie kredytu wybrać?
Wiele osób zaciągając kredyt zadaje sobie pytanie jaka opcja jest korzystniejsza – oprocentowanie stałe czy zmienne? Wybór oprocentowania kredytu ma kolosalne znaczenie dla naszej kieszeni, dlatego dobrze jest się nad tym zastanowić. Oprocentowanie stałe jest niezmienne przez okres trwania kredytu, niezależnie od tego czy WIBOR rośnie, czy maleje. Oprocentowanie zmienne odpowiada wahaniom stóp procentowych na rynku międzybankowym. Dlatego też warto na taką opcję zdecydować się tylko przy niskich stopach procentowych. Warto pamiętać, że z niezmiennego oprocentowania można korzystać tylko w niektórych bankach, więc jeśli jesteśmy zainteresowani taką opcją przed zaciągnięciem kredytu warto sprawdzić także bank.
Dobrze jest również wziąć pod uwagę, że stałość oprocentowania kredytu hipotecznego jest czasowa. Dlatego też kredyt ze stałym oprocentowaniem można spłacać tylko przez 2, 5 lub w niektórych bankach przez 10 lat. Po upływie danego terminu kredyt przechodzi automatycznie na zmienne oprocentowanie.
Ryzyko wyboru kredytu ze zmiennym oprocentowaniem
Klienci, którzy zaciągają kredyt hipoteczny nie zawsze zdają sobie sprawę z tego czym jest kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Same banki także nie przykładają najmniejszej wagi do informowania o skutkach zaciągnięcia takiego kredytu. Przeważnie instytucje finansowe kuszą bardzo niskim RRSO czyli niewysokim rzeczywistym oprocentowaniem kredytu. Tak naprawdę kredyt ze zmiennym oprocentowaniem uzależniony jest od tego czy WIBOR rośnie czy maleje, a więc jest bardziej ryzykowny niż kredyt ze stałym oprocentowaniem. Obecnie UOKiK oczekuje od banków tego, że będą one rzetelnie informowały swoich przyszłych klientów o stopach procentowych kredytów i dzięki temu będą oni w pełni zorientowani, także w kwestii tego jak liczyć oprocentowanie kredytu.
Jakie są zalety i wady kredytu ze stałym oprocentowaniem?
Podstawową zaletą kredytu ze stałym oprocentowaniem są niezmienne raty jakie klient płaci bankowi. Na pewno ułatwia to prowadzenie domowego budżetu bez obawy, że nagle kwota raty bardzo wzrośnie i drastycznie pogorszy się sytuacja materialna. Z drugiej strony zainteresowanie kredytami ze stałym oprocentowaniem wpływa także na bezpieczeństwo ekonomiczne banków. Wadą stałego oprocentowania kredytu jest na pewno fakt, że nie dotyczy ono całego okresu spłaty. Większość banków oferuje stałe oprocentowanie jedynie do 2 lat. Owszem, raty kredytu są tu stałe, ale i tak wyższe niż przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem.
Czy kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem jest opłacalny?
W razie spadku stóp procentowych, klient, który wziął kredyt ze stałym oprocentowaniem nie skorzysta ze zmniejszenia się raty. Warto także wspomnieć, że ustawa o kredycie hipotecznym daje bankom możliwość pobierania opłat za wcześniejszą spłatę kredytu ze stałym oprocentowaniem. Obecna sytuacja na rynku gwarantuje, że stałe raty kredytów hipotecznych pozostaną na dość niskim poziomie. Jeśli wybierzemy stałe oprocentowanie kredytu, będziemy spokojniejsi kiedy Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe. Liczmy się tu jednak z wysokimi marżami naliczanymi przez bank w ramach rekompensaty wyboru kredytu ze stałym oprocentowaniem. Mimo, że ten sposób spłaty jest bardziej stabilny, to jest o wiele mniej popularny. Warto jednak dokładnie przemyśleć decyzję dotyczącą spłaty kredytu i przyjrzeć się stopom procentowym, bo może się okazać, że za kilka lat bardziej opłacalny będzie wybór oprocentowania zmiennego.
