Osoby nie posiadające własnej działalności gospodarczej często zazdroszczą firmom, które mogą zakupić auto w ramach leasingu na korzystnych warunkach. Obecnie w Polsce nadal mało klientów wie o tym, że oferty mogą dotyczyć także leasingu dla osób fizycznych. Na czym to polega? I kiedy warto z tego skorzystać?
- Na czym polega leasing dla osoby fizycznej
- Porównanie z kredytem samochodowym
- Plusy i minusy takiego rozwiązania
Na czym polega leasing dla osoby fizycznej
Nie od dziś wiadomo, że skorzystanie z leasingu dla przedsiębiorców jest bardziej opłacalnym rozwiązaniem niż kredyt samochodowy. Ze względu na liczne korzyści większość firm decyduje się właśnie na ten sposób finansowania, nawet wtedy, gdy posiada kapitał umożliwiający zakup pojazdu z własnych środków.
A co z tymi, którzy nie prowadzą własnej działalności gospodarczej? Osoby fizyczne mogą skorzystać ze stosunkowo nowej oferty – leasingu samochodowego konsumenckiego. Mechanizm przypomina leasing firmowy, lecz skierowany jest wyłącznie do osób prywatnych.
Gdy zdecydujesz się na leasing konsumencki auta, regularnie płacisz raty, nie będąc formalnie właścicielem samochodu – pozostaje nim firma leasingowa, która może dokonywać odpisów amortyzacyjnych. Wpływa to bezpośrednio na koszt całej umowy. Dzięki tym odpisom całkowity koszt finansowania często okazuje się niższy niż przy tradycyjnych formach pozyskania auta.
Leasing zawierany jest na określony czas – po zakończeniu spłaty rat masz prawo pierwszeństwa do wykupu pojazdu za ustaloną wcześniej kwotę stanowiącą procent wartości pojazdu. Gdy z tego nie skorzystasz, rozwiązujesz umowę z firmą leasingową i możesz zdecydować się na kolejne, nowe auto w tym samym modelu finansowania. Wartość wykupu ustalana jest na początku, więc z góry wiesz, ile będziesz musiał zapłacić, jeśli zechcesz zatrzymać samochód.
Porównanie z kredytem samochodowym
Klienci często zastanawiają się, co jest bardziej opłacalne: leasing prywatny samochodu czy kredyt gotówkowy lub samochodowy. Przede wszystkim mówimy o tym, że uzyskanie kredytu w banku wymaga spełnienia wielu formalności – szczegółowo sprawdzana jest zdolność i historia kredytowa każdego klienta. Natomiast firmy leasingowe często ograniczają wymogi formalne do minimum, co przyspiesza cały proces. W praktyce decyzja leasingowa zapada w ciągu kilku dni, podczas gdy kredyt samochodowy może wymagać tygodnia lub dłuższego okresu oczekiwania.
Tak jak w przypadku kredytu samochodowego, decydując się na leasing nie jesteś pełnoprawnym właścicielem auta aż do momentu jego wykupu. Nie musisz się jednak na to zdecydować – po zakończeniu okresu leasingu możesz zwrócić pojazd i wybrać nowszy model. Nie uzyskujesz w ten sposób auta na własność, lecz nie każdemu na tym zależy. Dla osób, które lubią wymieniać samochody co kilka lat, taki model może okazać się idealny.
To, co decydujące, to koszty leasingu indywidualnego na samochód. Często są niższe niż w przypadku kredytu, a to ze względu na możliwość dokonywania odpisów amortyzacyjnych przez firmę leasingową w czasie, gdy korzystasz z pojazdu. W praktyce jednak warto szczegółowo porównać obie oferty, ponieważ banki regularnie wprowadzają promocje na kredyty samochodowe, które mogą okazać się konkurencyjne. Różnica w całkowitym koszcie finansowania może wynieść nawet kilka tysięcy złotych, dlatego symulacja obu opcji jest niezbędna przed podjęciem ostatecznej decyzji.
Plusy i minusy takiego rozwiązania
Do zalet leasingu konsumenckiego należy przede wszystkim ograniczenie formalności oraz elastyczność w wyborze pojazdu, który może być nawet kilkuletni. Możesz otrzymać także zniżki, np. na ubezpieczenie. Dodatkowo, o czym niewiele osób wie, zobowiązania wynikające z płacenia rat leasingowych nie są zgłaszane w historii kredytowej. Dzięki temu, gdy chcesz zaciągnąć kredyt, Twoja zdolność jest wyższa – bank nie widzi tego zobowiązania w bazach kredytowych, co wpływa pozytywnie na ocenę Twojej sytuacji finansowej.
Kolejnym plusem jest możliwość negocjacji warunków umowy. W przeciwieństwie do kredytu samochodowego, w leasingu możesz ustalić wysokość wpłaty początkowej, długość okresu trwania umowy oraz wartość wykupu końcowego. Dzięki temu dopasowujesz comiesięczne obciążenie do swojego budżetu w znacznie większym stopniu niż przy standardowym kredycie.
Lecz trzeba też zdawać sobie sprawę z wad tego rozwiązania. Po pierwsze, auto nie jest Twoją własnością, chyba że zdecydujesz się na jego wykup po zakończeniu okresu spłacania rat. Oprócz OC, musisz wykupić także AC i NNW. Co więcej, zwykle firmy leasingowe określają minimalną wartość składki AC, co może podnieść roczny koszt ubezpieczenia nawet o kilkaset złotych w porównaniu z polisą dobrowolnie wykupioną przez właściciela pojazdu.
A gdy pojazd zostanie skradziony lub w wyniku poważnego wypadku stwierdzi się szkodę całkowitą, umowa leasingu wygasa – nie zyskujesz pojazdu, jedynie kończysz spłacać zobowiązanie bez możliwości odzyskania wpłaconych środków w pełnej wysokości. W takiej sytuacji firma leasingowa otrzymuje odszkodowanie z ubezpieczenia, a Ty tracisz wszystkie dotychczas wpłacone raty – nie masz auta ani zwrotu pieniędzy. To ryzyko trzeba wziąć pod uwagę, szczególnie w przypadku aut o wysokiej wartości lub użytkowania pojazdu w trudnych warunkach drogowych.
