Kupno mieszkania, domu czy sama budowa wiąże się z wysokimi nakładami finansowymi. Z tego powodu przy zakupie nieruchomości najczęściej ubiegamy się o kredyt lub pożyczkę. Zanim podejmiemy taką decyzję, warto dokładnie przeanalizować wszystkie opcje i zasięgnąć fachowej porady. O czym pamiętać przed wzięciem kredytu na mieszkanie?
- Czym różnią się kredyt mieszkaniowy i hipoteczny?
- Warunki uzyskania finansowania na nieruchomość
- Rzeczywiste koszty zaciągniętego zobowiązania
- Strategia wyboru instytucji kredytującej
- Możliwość sprzedaży obciążonej nieruchomości
- Hipoteka jako zabezpieczenie pożyczki
- Minimalne wynagrodzenie a zdolność kredytowa
Czym różnią się kredyt mieszkaniowy i hipoteczny?
Na wstępie trzeba wyjaśnić, że kredyt mieszkaniowy i kredyt hipoteczny to nie to samo — istnieją między nimi zasadnicze różnice dotyczące przede wszystkim celu finansowania. W obu przypadkach możliwe jest zakupienie mieszkania lub domu, zarówno z rynku pierwotnego jak i wtórnego, jednak na tym podobieństwa się kończą.
Kredyt hipoteczny to nie tylko finansowanie zakupu nieruchomości, ale także kredyt na budowę domu, kupno działki budowlanej, a nawet na przeprowadzenie remontów i modernizacji. W jego ramach można również nabyć lokal użytkowy przeznaczony do wynajmu. Innymi słowy, zakres zastosowania kredytu hipotecznego jest znacznie szerszy niż kredytu mieszkaniowego, dlatego przed podjęciem decyzji należy określić, na co konkretnie potrzebujemy środków.
Warunki uzyskania finansowania na nieruchomość
Chodzi przede wszystkim o wymogi stawiane przez bank potencjalnemu kredytobiorcy. Niezależnie od wyboru — czy będzie to kredyt mieszkaniowy czy hipoteczny — pieniędzy nie dostanie się bez spełnienia określonych kryteriów. Trzeba wykazać odpowiednią zdolność kredytową, czyli możliwość regularnej spłaty zobowiązania w ustalonym czasie.
Bank bierze pod uwagę posiadanie stałego zatrudnienia, poziom miesięcznych dochodów, liczbę osób w gospodarstwie domowym, a także metraż oraz wartość planowanej do zakupu nieruchomości. Na podstawie tych danych ustala się, jaką maksymalną kwotę może przyznać instytucja finansowa. Nie można również zapominać o wkładzie własnym — im wyższą kwotę zgromadzisz we własnym zakresie, tym korzystniejsze będą warunki kredytowania. Należy także określić sposób spłaty rat — czy mają być malejące, czy równe przez cały okres kredytowania.
Rzeczywiste koszty zaciągniętego zobowiązania
Zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu, trzeba przeanalizować całkowite koszty takiego zobowiązania. Korzystając z rankingów kredytów mieszkaniowych, można łatwo porównać oferty różnych banków. Najczęściej poszukując najkorzystniejszych rozwiązań, skupiamy się na oprocentowaniu kredytu mieszkaniowego, a to nie jedyny i nie najważniejszy wskaźnik kosztów, które poniesiemy.
Należy zwrócić uwagę przede wszystkim na wysokość RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania), w której zawarte są wszystkie elementy kosztowe: prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie oraz inne dodatkowe produkty oferowane przez bank. Dopiero RRSO pokazuje rzeczywisty koszt kredytu i pozwala obiektywnie porównać oferty różnych instytucji. Warto pamiętać, że sposób ustalania oprocentowania zależy od wielu zmiennych, w tym od wysokości wkładu własnego oraz długości okresu kredytowania.
Strategia wyboru instytucji kredytującej
W tym przypadku najlepiej jest dokładnie przeanalizować oferty dostępne na rynku. Najłatwiej to zrobić korzystając z rankingów kredytów mieszkaniowych dostępnych w sieci. Pomoże to zorientować się w aktualnej sytuacji rynkowej i wybrać ofertę najlepiej dopasowaną do indywidualnych potrzeb.
Dodatkowo warto skorzystać z licznie dostępnych kalkulatorów kredytów mieszkaniowych, dzięki którym samodzielnie można wyliczyć przewidywane raty oraz całkowity koszt zobowiązania. Jest to istotne, ponieważ tak poważnych decyzji finansowych nie powinno się podejmować pochopnie. Należy wszystko dokładnie przemyśleć i oszacować własne możliwości, aby uniknąć problemów ze spłatą w przyszłości. Osoby poszukujące sposobów na podniesienie zdolności kredytowej mogą przeanalizować dostępne metody zwiększenia szans na uzyskanie kredytu.
Możliwość sprzedaży obciążonej nieruchomości
Odpowiedź jest jednoznaczna — tak, można sprzedać mieszkanie obciążone kredytem, a posiadanie zobowiązań wobec banku nie wyklucza możliwości zbycia nieruchomości. Banki zabezpieczają się wprawdzie wpisem hipoteki do księgi wieczystej, ale jako właściciele mieszkania lub domu możemy nim dysponować według własnego uznania. Jedynym obowiązkiem jest poinformowanie banku o planowanej transakcji.
Wówczas bank wystawi zaświadczenie określające kwotę pozostałego do spłaty kredytu, co ułatwi ustalenie ceny sprzedaży nieruchomości. Dodatkowo trzeba wystąpić o promesę, która zachowuje ważność przez 30 dni od daty wystawienia. Warto również zapytać o możliwość wcześniejszej spłaty całego zadłużenia oraz ewentualne koszty z tym związane.
Hipoteka jako zabezpieczenie pożyczki
Pożyczka pod zastaw mieszkania to nieco inny instrument finansowy. Najczęściej decydują się na nią osoby potrzebujące środków, na przykład na remont lub budowę, które nie posiadają wystarczającej zdolności kredytowej. Hipoteka stanowi jedno z najbardziej pewnych zabezpieczeń zaciągniętego zobowiązania dla banku.
Określenie „pożyczka pod zastaw mieszkania” jest mylące, ponieważ bank w takim przypadku ustanawia hipotekę, co oznacza, że mówi się raczej o kredycie hipotecznym lub pożyczce hipotecznej. Obciążenie finansowe nieruchomości widoczne jest w księdze wieczystej.
Ten rodzaj pożyczki może być przeznaczony na dowolny cel i charakteryzuje się stosunkowo niskim oprocentowaniem. Z kolei kredyt zabezpieczony hipoteką można wykorzystać wyłącznie w celach związanych z daną nieruchomością. Należy jednak pamiętać, że uruchomienie pożyczki pod zastaw wiąże się z wyższymi kosztami początkowymi oraz większą liczbą formalności do dopełnienia.
Minimalne wynagrodzenie a zdolność kredytowa
Kwestia wysokości dochodów jest jednym z najistotniejszych czynników wpływających na decyzję banku. Pytanie o to, ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt mieszkaniowy, pojawia się bardzo często. Wszystko zależy od tego, jaką nieruchomość planujemy kupić — jej wartości rynkowej oraz metrażu.
Mówiąc wprost — można zarabiać nawet minimalne wynagrodzenie i liczyć na przyznanie kredytu mieszkaniowego, ale trzeba od razu zaznaczyć, że kwota finansowania będzie ograniczona. Im wyższe są miesięczne dochody, tym większą nieruchomość można nabyć i tym wyższą kwotę kredytu przyzna bank. Rozważając wspólne finansowanie z bliskimi, warto sprawdzić czy warto wziąć kredyt razem z rodzicami.
Dlatego zastanawiając się, ile należy zarabiać, aby uzyskać kredyt na mieszkanie, kluczowe jest obliczenie własnych możliwości finansowych i określenie, na jaką nieruchomość realistycznie możemy sobie pozwolić. Warto również zapoznać się z aktualną sytuacją na rynku nieruchomości, aby wiedzieć, jakie kwoty należy brać pod uwagę przy planowaniu zakupu.
