Prowadzisz działalność gospodarczą i chcesz wziąć kredyt? Uważaj, twoja zdolność kredytowa będzie oceniana nieco inaczej niż w przypadku osób nie będących przedsiębiorcami. Czego można się spodziewać?
- Oferty banków dla przedsiębiorców
- Jak długi okres prowadzenia działalności?
- Ciągłość prowadzonej działalności
- Forma opodatkowania działalności
- Ryzykowne branże
Oferty banków dla przedsiębiorców
Warto poświęcić czas, aby dokładnie przejrzeć oferty banków — kredyt hipoteczny może być przyznawany na bardzo różnych warunkach w zależności od tego, gdzie go zaciągniemy. Są w internecie strony, gdzie można porównać oferty kredytów hipotecznych. Nietrudno też znaleźć ranking kredytów hipotecznych, ale trzeba pamiętać, że takie usługi finansowe to kwestia złożona — wiele czynników wchodzi tu w grę, powinniśmy więc sami ocenić, jakie cechy są dla nas najważniejsze.
Uwagę na pewno warto zwrócić na oprocentowanie kredytu hipotecznego, ale również wysokość raty powinna mieć znaczenie dla każdego kredytobiorcy. Osoby prowadzące działalność gospodarczą często napotykają dodatkowe utrudnienia podczas ubiegania się o kredyt mieszkaniowy — banki weryfikują ich sytuację finansową bardziej szczegółowo niż w przypadku etatowych pracowników. Warto również pamiętać, że poprawienie zdolności kredytowej wymaga czasu i przemyślanej strategii finansowej.
Jak długi okres prowadzenia działalności?
Bank akceptuje nasze źródło dochodów w sytuacji, gdy może on je ocenić jako stabilne i powtarzalne. A ponieważ prowadzenie własnej działalności gospodarczej to z natury bardziej niepewna sprawa niż zatrudnienie u jakiegoś pracodawcy, banki stawiają wyższe wymagania. I tak jak od pełnoetatowych pracowników wymagają, by mieli u obecnego pracodawcy przepracowane przynajmniej od trzech do sześciu miesięcy, tak w przypadku przedsiębiorców ciągły charakter dochodów zostanie uznany dopiero, jeśli prowadzą oni swoją działalność przynajmniej od roku lub nawet dwóch lat.
Nasze doświadczenie jako przedsiębiorców musi być już zatem znaczne, jeśli chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny. Wyjątkiem jest sytuacja, kiedy prowadzimy wprawdzie własną działalność, ale nadal dla pracodawcy, z którym poprzednio byliśmy związani umową o pracę. W takim przypadku wystarczą trzy lub sześć miesięcy prowadzenia własnej działalności. Bank rozpoznaje wtedy wcześniejszą historię współpracy i traktuje ją jako element ciągłości zawodowej, co obniża postrzegane ryzyko.
Ciągłość prowadzonej działalności
Oczywiście znaczenie ma nie tylko, od jak dawna prowadzimy naszą działalność gospodarczą, ale również, czy odbywa się to w sposób ciągły. Jeśli działanie naszego przedsiębiorstwa zostało w ostatnim czasie zawieszone, bank może wymagać od nas, byśmy dostarczyli dokumenty finansowe, które wyjaśnią okoliczności owego zawieszenia. Jeśli wywnioskuje z nich, że nie radzimy sobie z prowadzoną przez nas działalnością, nie powinniśmy się spodziewać pozytywnego rozpatrzenia naszego wniosku o kredyt pod hipotekę.
Taka sytuacja dotyczy też działalności prowadzonej sezonowo. Trzeba będzie w banku wykazać, że zawieszenie działalności nie jest jednorazowe, lecz powtarza się cyklicznie, a także, że nie wpływa ono na finansową płynność. Sezonowość dochodów musi być udokumentowana wynikami finansowymi z kilku poprzednich lat — tylko wtedy bank uwzględni ten wzorzec w ocenie zdolności kredytowej. Przydatne mogą się okazać szczegółowe zestawienia przychodów w poszczególnych miesiącach, które pokazują regularność cyklu sezonowego oraz zdolność do utrzymania płynności finansowej w okresach niższych obrotów.
Forma opodatkowania działalności
Na ocenę naszej zdolności kredytowej wpływ ma także wybrana przez nas forma opodatkowania działalności. Banki stosują diametralnie różne podejście w zależności od tego, czy przedsiębiorca rozlicza się na podstawie księgi przychodów i rozchodów czy też karty podatkowej bądź ryczałtu.
Księga przychodów i rozchodów
Z pewnością banki łaskawiej podchodzą do tych przedsiębiorców, którzy rozliczają się na podstawie księgi przychodów i rozchodów, bo wtedy biorą pod uwagę średni dochód netto za ostatnie dwanaście kalendarzowych miesięcy. Ta forma pozwala bankowi dokładnie zweryfikować rzeczywiste wyniki finansowe firmy — zarówno przychody jak i koszty prowadzonej działalności. Dzięki temu bank widzi pełny obraz rentowności przedsięwzięcia, co zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Ryczałt ewidencjonowany i karta podatkowa
Przedsiębiorcy rozliczający się w inny sposób mają bardziej pod górkę. W przypadku ryczałtu ewidencjonowanego przyjmowane jest najczęściej do 40% przychodów jako dochód netto. Jeśli natomiast rozliczamy się na podstawie karty podatkowej, nie musimy składać PIT-u i rejestrować sprzedaży, a w takiej sytuacji bank nie jest w stanie ustalić naszych rzeczywistych dochodów. Wylicza się więc miesięczny dochód w ten sposób, że kwotę płaconego podatku mnoży się przez konkretną liczbę — zwykle przez współczynnik od 10 do 20, w zależności od polityki danego banku.
Warto zaznaczyć, że niektóre banki mogą całkowicie odmówić rozpatrzenia wniosku od przedsiębiorcy na karcie podatkowej lub wymagać dodatkowych zabezpieczeń takich jak poręczyciel czy wyższy wkład własny. W takich przypadkach przydatna może się okazać zmiana formy opodatkowania na bardziej transparentną z punktu widzenia oceny scoring kredytowego.
Ryzykowne branże
Bank może też robić problemy, jeżeli ubiegający się o kredyt pod hipotekę przedsiębiorca prowadzi działalność ocenianą jako ryzykowną. Mowa szczególnie o branży transportowej, finansowej, meblarskiej, gastronomicznej, motoryzacyjnej i ubezpieczeniowej. Przedsiębiorcy działający w tych obszarach częściej niż inni miewają problemy z płynnością finansową, co dla banków jest oczywiście powodem, by bardziej restrykcyjnie podchodzić do składanych przez nich wniosków o kredyt hipoteczny.
Niektóre instytucje stosują również zwiększone wymagania dotyczące wkładu własnego — w ryzykownych branżach przedsiębiorca może być zobowiązany do wniesienia nawet 30–40% wartości nieruchomości, podczas gdy standardowo wystarcza 10–20%. Wynika to z faktu, że w przypadku problemów finansowych i konieczności egzekucji z nieruchomości bank chce mieć pewność, że odzyska pełną wartość udzielonego kredytu.
Dodatkowe zabezpieczenia i dokumenty
Przedsiębiorcy z branż objętych podwyższonym ryzykiem mogą zostać poproszeni o dostarczenie dodatkowych dokumentów potwierdzających stabilność biznesu. Należą do nich między innymi kontrakty z długoterminowymi klientami, portfel zamówień na przyszłe miesiące czy opinie od kontrahentów. Warto również przygotować prognozę finansową na najbliższe lata, która pokaże bankowi, że przedsiębiorca ma świadomość ryzyk związanych z branżą i posiada plan ich minimalizacji.
W niektórych przypadkach banki mogą zaproponować zastosowanie wyższego oprocentowania lub skrócenie okresu kredytowania jako sposób na zmniejszenie ryzyka. Przed podjęciem decyzji warto skonsultować się z doradcą kredytowym, który pomoże ocenić dostępne opcje i wybrać ofertę najlepiej dostosowaną do indywidualnej sytuacji przedsiębiorcy.
