Chcesz kupić mieszkanie lub dom, lecz nie masz wystarczającej ilości środków? Rozwiązaniem może być kredyt hipoteczny, czyli zobowiązanie zaciągane pod hipotekę przyszłej nieruchomości. Musisz jednak wiedzieć, że jego uzyskanie nie będzie tak proste. Co trzeba zrobić? I jakie zarobki są potrzebne do kredytu hipotecznego do 100 tys.?
- Jak dostać kredyt hipoteczny?
- Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa
- Oferty banków – jakie zarobki na kredyt hipoteczny do 100 tys.?
Jak dostać kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, co oznacza, że środki uzyskane w ten sposób można przeznaczyć wyłącznie na zakup domu, mieszkania czy gruntów. Jest to produkt długoterminowy, którego spłatę można rozłożyć na maksymalnie 35 lat. Natomiast ze względu na to, że opiewa na wysokie kwoty, nie zostanie przyznany każdemu.
Aby dostać kredyt hipoteczny, trzeba nie tylko spełnić szereg formalności, ale również posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Ponadto, zgodnie z Rekomendacją S, wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, należy posiadać wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości. Choć są wyjątki od tej zasady, wymagają zdobycia innej formy zabezpieczenia.
Dokumenty, jakie należy dostarczyć podczas procesu wnioskowania o kredyt na mieszkanie lub dom można podzielić na trzy grupy: osobiste, finansowe i dotyczące samej nieruchomości. I ta druga grupa będzie mieć znaczący wpływ na zdolność kredytową.
Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa
Zdolność do spłaty całego zobowiązania, łącznie z kosztami oraz odsetkami, określana jest przez banki jako zdolność kredytowa. Aby móc obliczyć potencjalne ryzyko, przeprowadzana jest szczegółowa analiza. A co ma na nią wpływ?
Przede wszystkim wysokość comiesięcznych zarobków, a także rodzaj stosunku pracy. Ale nie tylko. Brane pod uwagę są inne zobowiązania, takie jak kredyty, karty kredytowe, ale również opłaty za mieszkanie, rachunki. Sprawdzana jest sytuacja rodzinna klienta, czy posiada inne osoby na swoim utrzymaniu, jak rozkładają się jego wydatki w ciągu miesiąca.
Należy dokładnie zweryfikować, czy suma wszystkich wydatków, łącznie z potencjalną ratą kredytu, nie przekroczy wysokości dochodów. Co więcej, powinny one stanowić dokładnie określony przez bank odsetek zarobków.
Czy zarabiając najniższą krajową ma się szansę na zdobycie kredytu hipotecznego? Trzeba przyznać, że niewielkie, chociaż inaczej będzie, gdy zaciągasz go ze współkredytobiorcą, nawet o takich samych zarobkach. Ponadto ważne jest, na ile opiewa wnioskowana kwota oraz na ile rat jest rozłożona. Może okazać się, że pomimo niskich dochodów kredyt hipoteczny zostanie Ci przyznany, ponieważ rozkłada się go na maksymalną ilość rat, a co za tym idzie – miesięczna rata jest niższa (choć wtedy płaci się więcej odsetek, a więc ostatecznie produkt jest droższy).
Oferty banków – jakie zarobki na kredyt hipoteczny do 100 tys.?
A przechodząc do konkretów, sprawdzamy, jakie zarobki na kredyt hipoteczny do 100 tys. trzeba posiadać. Lecz, jak już zaznaczyliśmy, na zdolność kredytową wpływ ma naprawdę wiele różnych czynników. Ponadto różne banki mogą uwzględniać inne parametry i choć w jednym kredyt nie zostanie Ci przyznany, to w innym masz już na to szansę. Dlatego nasze wyliczenia mają wyłącznie charakter symulacji, a ostateczne warunki i tak przedstawi Ci bank po przeanalizowaniu Twojej sytuacji. Możesz się tym jednak zasugerować, jeśli jesteś dopiero na etapie poszukiwania ofert. Chcemy też zwrócić Ci uwagę, że nasze dane zbieraliśmy w lipcu 2019 roku, a więc przedstawione poniżej oferty banków za kilka miesięcy mogą już być nieaktualne.
Ale zanim jeszcze przejdziemy do ofert, chcielibyśmy Ci napisać o narzędziu, które nazywa się kalkulator zdolności kredytowej. Możesz w nim sprawdzić, jaką kwotę kredytu możesz dostać. W jaki sposób jest to obliczane? Trzeba podać miesięczny dochód gospodarstwa domowego w netto, okres kredytowania, oprocentowanie, typ rat, liczbę osób w gospodarstwie domowym, a także stałe wydatki ponoszone co miesiąc. Dzięki temu dowiesz się, ile może wynieść maksymalna kwota kredytu, jaką jesteś w stanie uzyskać.
Załóżmy, że jesteś osobą samotną, która chce zaciągnąć kredyt hipoteczny na 35 lat. Wybierasz raty równe, czyli takie, których wysokość nie zmienia się. Nie posiadasz żadnych limitów na kartach kredytowych, nie spłacasz innych kredytów a także nie masz dodatkowych zobowiązań (jak np. alimenty). Wysokość Twoich miesięcznych opłat nie przekracza 1000 zł (czynsz, media). Jakie musiałyby być Twoje zarobki, aby kredyt w wysokości ok. 100 000 został przyznany? Ok. 2 000 – 2 500 zł netto. To jest oczywiście kwota orientacyjna, im wyższe jest wynagrodzenie, tym korzystniejsze otrzymasz warunki. Zmniejszysz okres spłaty zadłużenia i choć będziesz płacić wyższe raty, to w praktyce całkowita wysokość odsetek będzie niższa.
A w jakim banku dostaniesz kredyt z takimi zarobkami? W PKO Banku Polskim – mowa jest o produkcie kredyt hipoteczny Własny Kąt. W jego przypadku RRSO wynosi 4,37%. Brak prowizji sprawia, że zobowiązanie jest nieco tańsze. Jeśli będziesz mieć problemy finansowe, możesz zawiesić spłatę kapitału do 36 miesięcy (aczkolwiek część odsetkową nadal trzeba będzie uiszczać). PKO BP umożliwia również wnioskowanie o zmianę sposobu oprocentowania ze zmiennego na stałe na okres pięciu lat.
Szansę na zakup domu lub mieszkania masz również z Bankiem Pekao, choć tam już RRSO jest wyższe – 5,19%. Jeśli zdecydujesz się na to rozwiązanie, istnieje opcja wakacji kredytowych do 12 miesięcy. Ponadto przez 60 dni ważna jest promesa kredytu w wysokości 0 zł.
Kredyt hipoteczny z niską marżą oferuje BNP Paribas. Jakie są korzyści, jeśli chodzi o ten bank? RRSO to 3,45%, nawet 0 zł prowizji za udzielenie środków, a także możliwość uzyskania do 15% kwoty kredytu na dowolny cel. Tak jak w poprzednich przypadkach, dopuszcza się karencję, ale, co ciekawe, możesz refinansować środki zainwestowane w nieruchomość do 12 miesięcy wstecz.
Przy niskich dochodach masz też szansę na kredyt mieszkaniowy w ING, gdzie aktualnie dostępna jest promocja „Wakacyjna wyprzedaż” w ramach której bank nie pobiera prowizji. RRSO wynosi 4,39%. Nie pobierane są również opłaty za wcześniejszą spłatę i nadpłatę kredytów, ponadto bank bierze pod uwagę rożne źródła dochodów.
W Alior Banku jest kredyt hipoteczny „Megahipoteka” z RRSO o wartości 5,52%. Oferta pozwala zawiesić spłatę rat do 6 miesięcy w roku, łącznie do 5 lat. Alior Bank reklamuje się, że u nich rozpatrzenie wniosku jest bezpłatne, a cała procedura jest uproszczona i wymaga minimum formalności.
Na końcu chcielibyśmy wspomnieć o kredycie hipotecznym w Millenium, gdzie RRSO wynosi 4,55%, prowizja 0% i opłata za wcześniejszą spłatę 0% oraz o ofercie Eurobanku. W tym ostatnim, w ofercie We dwoje taniej, marża wynosi od 1,79%. Dlatego warto zastanowić się, czy nie wziąć kredytu z drugą osobą.
To przykładowe oferty banków. Możesz ubiegać się w nich o kredyt hipoteczny w wysokości do 100 tys. zł jeśli posiadasz zarobki ok. 2 000 – 2 500 zł. Aczkolwiek pamiętaj, że to, czy środki zostaną Ci przyznane zależy, od wielu czynników. Z tego względu oferty te są bardzo elastyczne, mogą się zmienić, jeśli tylko jeden z parametrów uleganie zmianie.
